网贷合规 势在必行

现阶段，网贷合规进程已迈入新的篇章，自律检查和行政核查各有进展，机构自查也临近尾声，大部分平台为了通过备案，积极准备合规检查。

相关业内人士认为，合规检查的意义是，希望平台通过自律检查将存在的隐患写入自查报告，采取正确的方法解决平台现有的问题。实际上，下半年的合规检查是P2P自我反省的表现，“毛病”肯定少不了，关键要看这些“坏毛病”能否通过自律自查改掉。保障出借人权益，引导行业良性发展，才是此次合规检查的最终目的。

从野蛮生长到合规自检，网贷行业可谓是今非昔比，暴雷狂潮席卷了整个行业，许多不合规的平台共同走入投资者的视线。为了加强风险管控，保障出借人和借款人的合法权益，网贷平台合规化势在必行。

全国P2P网贷整治办，在8月份下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》（下称网贷108条）旨在督促网贷机构，回归信息中介本质定位，通过合规自检和行政核查，妥善解决存量风险，积极有序的引导行业良性退出，切实保障用户权益。

依照“网贷108条”规定，合规检查需在12月底前完成，所剩余时间不足60天。各地区已全力配合推进合规检查，全国范围内网贷机构自查工作基本完成，自律检查也已经有条不紊的开展，部分地区已启动行政核查。

自导自演，难逃监管

据有关业内人士指出，未提交自查报告的平台，往往深陷合规困境，平台经营状况堪忧，除了自动退出，只能提前转型。而提交自查报告的平台，并非毫无问题，有部分“病态”平台因接入银行存管而被归纳为正常运营，但他们存在的问题却不容忽视。

比如，部分“病态”平台并没有严格按“网贷108条”规定运营，他们披露的借款人信息和标的信息是不完整或者不真实的，违反了信息披露的相关要求。还有一部分“病态”平台未履行对出借人与借款人的保护义务，不但未通过APP、官方网站、相关合同协议、风险揭示书等出借人可获取的渠道向其提示网贷风险和禁止性行为，还在以上渠道使用“安全理财”“零风险”“全面保障”等不合规字眼。合规检查是一场需要多方核验的工作，部分提交报告的问题平台没有把自身存在的问题如实写入报告，并不代表问题就不存在。他们所谓的合规，不过是自导自演罢了，以目前的监管强度和形势而言，未来监管的力度还会持续加大，企图蒙混过关靠取巧的方式拿下备案是绝无可能的。

行业回暖 仍需警惕

据网贷之家的数据显示，10月份行业成交量总额为1022.67亿元，环比下降7.65%，同比下降53.17%；网贷待还余额为8322.89亿元，环比下降2.51%，同比下降28.64。10月份行业活跃投资人数为263.01万人，环比下降5.90%；活跃借款人数为263.01万人，环比下降4.13%。

   以上数据证明网贷行业正在逐渐回暖，虽说成交量与待还余额在下降，但下降趋势已经在减缓，而投资人数和借款人数下降的速度也呈现放缓的迹象。

网贷行业经历了几个月的风险释放期，投资者的信心开始重建，但仍需要注意“病态”平台的存在。在网贷合规检查阶段，“病态”平台仍存在风险。站在投资者的角度，如何分辨“病态”平台是对投资能力的考验，投资者在筛选平台时需保持警惕，不能盲目信任已经提交自查报告的平台，而应仔细对照“网贷108条”查验平台是否合规，保障自身的资金安全。

你我金融  放心之选

你我金融负责人表示，自《通知》下发后，你我金融第一时间组织自查工作，对《检查清单》中的内容进行逐一梳理，严谨细致地完成了自查工作，并于10月12日正式向监管部门深圳南山区金融办提交了自查报告。

例如，在信息披露方面，出借人的资金流向清晰可见，标的内容充分展示了标的详情，包括借款人详细信息（比如个人信息、工作信息、社保信息），用户画像（比如手机号码使用时长、你我金融及其他网贷平台借贷记录），及审核报告（比如授信依据、借款用途、还款来源、月收入情况、负债情况、涉诉情况）等，严格遵循“网贷108条”规定，用真实详细的数据和信息向出借人展示什么是合规。既保障了出借人的资金安全，又进一步体现了平台的“真实””透明”“合规”。同时，为了让用户更好地了解你我金融的整改情况及平台合规进度，你我金融上线了“邀您来当‘检查官’”活动，用户可以通过APP与微信服务号参与平台检查。该活动一方面体现了平台对自身合规性的自信，一方面调动了用户的主动性与积极性，乃业内首次。

总的来说，随着监管体系逐步完善，网贷行业逐渐回暖，“病态”平台必将被监管机构和投资者的火眼金睛所淘汰，只有真正合规经营的平台才能存活下来，赢得投资者的青睐。