从现在开始准备
如何做
学习基本的养老知识
锻炼身体，合理营养，养成良好的生活习惯
积累储蓄养老金，打下物质基础

这个问题的我觉得在45岁以后考虑比较合适。首先是这个年龄段，家庭事业都基本稳定了，甚至孩子的未来发展都已经有了一个初步的规划；其次，这个年龄再往后的工作年限允许做一定的准备工作，否则就会有些晚了；再其次，这个时候的人已经目睹到父母的老去，心理上应该也是有所感悟的。
养老的准备分为物质上和精神上，但实质上应该还是都归集到物质基础。
中国队养老，尤其是对那代仅有独生子女的老人养老，还是有段艰辛的道路需要走的。。。
进养老模式后，寿命在增长，如何维持老人的自持能力需要多方研讨，估计往后，在退休年龄直接就全养状态不现实，需要解决老有所用，不能仅把银发做单纯消费产业，应该赋予他一定的输出能力。

　　养老应为两个层面：一是生活品质，二是风险防控。无论哪一项都需要长远规划，不谋全局者不足谋一域，不谋万世者不足谋一时。
　　关于生活品质，应该包含居住环境、饮食起居、身体状况、业余生活以及亲情关怀等多个维度。具体内容毋庸赘述，显而易见的是，老年生活品质首先并不仅仅是金钱，其次须作长远打算，与人生整体规划及目标实现息息相关。
　　关于风险防控，尤为关键。包括大病、意外、家庭变故、时局变乱等等。人如沧海一粟，难料旦夕祸福，聊作未雨绸缪，期求问心无愧。

退休计划围绕两个关键数字：您的退休日期以及您将超过该点的时间。可以预测甚至控制您的退休日期 - 有时候。但是 - 说明显而易见的 - 无论如何，你选择死亡率的任何日期都只是猜测。
大多数财务顾问认为退休计划的寿命极长，可以“测试”成功抵御长寿风险的机率。客户经常看到假设寿命为95或100的插图。当然，我们中的一些人有幸能够达到那些崇高的数字。

美国金融服务学院（American American Financial Services）退休收入教授韦德•普福（Wade Pfau）表示，“对于一个充分担心资金不足的65岁夫妇而言，制定95岁或100岁的计划是合理的。” “选择超出实际预期寿命的年龄是有道理的，因为你有50％的机会到达那里。”

但是，使用这些保守假设的计划也会带来风险和挑战。

极端的长寿日期至少表明需要减少更多的钱，这对某些人来说可能是令人生畏的 - 甚至是瘫痪 - 尤其是那些尚未攒钱的年轻人。

另一个风险是过度消耗和超出必要的消耗，或者工作时间超过您的需要。

“其中一个风险是你不会尽可能地享受退休生活，”JDC Planning创始人Dirk Cotton说。

一些研究人员正在开始探索使用生物标记来寻找更真实的长寿假设的方法。多伦多Schulich商学院金融学教授Moshe Milevsky一直在开发一种基于“生物时代”的规划方法。他认为，不久之后，科学家们就可以在几年内预测长寿。

目前，通过使用社会保障管理局的长寿计算器（基于其追踪的死亡率数据），或者使用由美国精算师学会和美国精算学会创建的长寿插画师，可以合理地猜测您可能的寿命。精算师。

Cotton相信插入“100”作为你的生命是有道理的 - 但只是为了说明你的反对意见。他认为只有一种有效的方法可以解决长寿的不确定性，正如他在最近的博客文章中指出的那样：
“我会提出一个听起来有点过分的说法：只有一个大的退休基金战略。该策略是分配一定数量的退休计划资源以产生安全终身收入的底线，将剩余资产（如果有的话）投资于风险的期望收益组合，然后决定如何在整个退休期间花费风险资产。正确的平衡将取决于你是否愿意冒险失去生活水平，以获得更高的生活水平。“

史蒂夫弗农采取了类似的方法。作为斯坦福长寿中心的咨询研究学者，他主张通过建立一系列“退休工资”来保障基本生活费用，这些工资将保证能够持续下去。任何剩余的储蓄都是肉汁 - 将它们用于旅行和娱乐等可自由支配的费用。弗农在他最近的优秀著作“ 退休游戏变革者：健康，财务安全和实现长寿的策略”中阐述了这种方法。

弗农首先仔细预测退休后的可能开支; 然后，他建议在可能的范围内将非必要支出与有保障的收入来源相匹配。退休储蓄的提取额是他模型中的额外费用。

如何为保证收入流提供资金？首先制定一项计划， 通过延迟提交和配偶协调来最大化社会保障收入。
“当你看到这个时，你会清楚地看到基于旧的收支平衡方法做出主张决策的问题， ”Cotton说。“如果你活得超过这一点，那你就会过得更好 - 如果你活得更久，那你就会好多了。”

超越社会保障，选择归结为债券或年金。Cotton认为年金提供了更好的解决方案。

他说：“通过建立85或100岁的债券阶梯，您可以通过年金购买更多的收入。” “有了年金，你就可以获得死亡率信用。”
Pfau从退休后可获得的支出率的角度研究了债券与年金问题，得出了以下的结论：
“很明显，有了年金，你可以花更多钱，因为如果活得更长，你可以从风险池获得补贴，”他说。

最后，Cotton建议采用动态而不是静态的方法来实现退休计划，并随着时间的推移进行调整。

“这就像是一次航海探险，”他说。“你从一个目的地和一个计划开始，但如果你在那里得到三分之一的路线而且你已经离开了路线而且落后了两天，你真的必须改变计划。这与退休时的情况相同。退休人员和顾问，你可以做一次这样的计划并且做错了。你需要定期，几乎每年都这样做。“

几时有感，几时开始。健康养生、积累财富同等重要。内心存善、积极向上缺一不可。这是长期观察寿终人的感悟。假定真有末日审判吧。