中国银行业是牌照制度，就是特许经营，这种制度导致了商业银行主要掌握在国家手里的现状，对下游有较强的议价能力。
收储端，吸收存款的利息很低（3%左右吧），一些活期基本没利息，
在放贷端，动辄就6%左右的利息（房贷是第一大贷款去向），中间的利差很大，这是中国银行盈利的基础。是垄断的结果。
这就大大增加了货币要素成本，降低了整个经济的运营效率，同时银行低效率也衍生出其他的许多问题，比如：银行业的贪污受贿，普遍高工资（招行人均48万），民间借贷等问题。当前的银行已经不能满足经济发展的需求，亟需进行改变。
未来改变的方向，我个人的看法
1、数据化改造，增强授信能力，服务更多的企业（之前郭树清还提过中小企业贷款比例的要求）
2、市场化尝试，引进竞争。降低息差。（8月20日引进了LPR的市场化报价机制）

中国的银行大而不强，大是因为中国够大，不强是因为在国际上没什么竞争力。说白了国有银行就是一个政策的资金渠道，利用垄断地位挣钱，利用中国整体经济规模做大，仅此而已。