加快推进农业发展方式转变的一个重要方面,就是要进一步深化农村金融体制改革。长期以来，在城乡二元经济结构中，我国农村金融发展明显滞后，这已成为制约农业增长、农民增收的关键性因素。要改变这种局面，进一步推进现代农业建设，必须综合施策，促进农村金融的快速发展。　　一、我国农村金融发展现状
　　改革开放以来，我国重建了农村金融体系，这对推动农村经济发展发挥了重要作用。但就目前情况看，作为农村经济发展的重要支撑，我国农村金融仍存在一些亟待解决的问题。
　　农村金融网点少且分布不平衡，农民存贷款困难。尽管我国每个县的金融网点平均已达50个，但30%以上在县城城区。从全国来看，有8200多个乡镇只设有一家金融机构的营业网点；3300多个乡镇是金融机构营业网点的盲区。从人均水平看，县及县以下农村地区平均每万人拥有机构网点只有1.26个，乡村金融机构的网点不及城市的一半。农村金融机构网点偏少以及分布不均，导致农民存贷款困难。
　　农村资金外流，金融对农村经济的支撑趋向弱化。从1998年以来，我国农村资金以每年几千亿元的速度外流，加大了城乡金融资源分布的不平衡。近年来，我国城乡间人均贷款水平的差距不仅未见缩小，还有扩大之势。调查表明，国有控股的工、农、中、建四行近10年来进行了大规模的撤并行动，使维持县域经济的全国性金融支持机构只剩下了农村信用社一家。在利润和风险控制目标的导向下，甚至包括农村信用社在内的商业银行贷款，也呈现出向城市及大型乡镇企业流动的倾向。特别是作为主要面向农村经济组织和广大农户的正规金融组织,其经营业务出现的非农化倾向将导致农村资金的结构性流失，使新时期农村经济发展和新农村建设面临着巨大的挑战。
　　新农村建设需要大量投入，而现有的农村金融机构很难满足资金需要。根据国家统计局的测算，到2020年我国新农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右。按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的比例，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入等因素，新农村建设资金需求中的大部分仍将由金融机构提供。目前，主要靠农村信用社等单一服务体系难以承担这样的重任，而邮政储蓄则因体制原因只吸收存款不发放贷款，这就使农村资金供给主体数量减少，农民难以享受到优质便利的金融服务。新农村建设涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有农业产业化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，也有各类银行卡支付结算和理财等服务需求，这就要求金融服务品种更加丰富、服务手段更加多样、服务方式更加便捷。显然，现有的农村金融服务供给严重不足，在短期内难以适应农村金融的多样化需求。
　　二、制约农村金融发展的主要矛盾
　　金融是支持农村经济可持续发展的基础。农村金融不发展，就谈不上农业农村经济的全面协调可持续发展,更谈不上农业农村的现代化。事实上，改革开放以来，我国农村金融获得了长足发展，但仍然无法满足农业农村农民发展的需要。究其原因，主要是对制约农村金融发展的深层次矛盾认识不足、解决不力。
　　农村经济发展与城乡二元结构之间的矛盾。一般来讲，城乡二元经济结构是指发展中国家农业等传统部门比重过大、与工业等现代经济部门发展不足并存的一种状态。这种状态既是发展中国家经济结构中存在的突出矛盾，也是造成这些国家相对贫困和落后的主要原因。改革开放以来，我国通过加大农村改革和加快农村经济发展，在一定程度上缓和了城乡二元经济结构矛盾，但仍未从根本上消除这一矛盾，近70%的人口仍然滞留在传统的生产方式和生活方式里。就劳动力结构而言，目前我国城乡从业人员达7亿多，其中从事工业和服务业生产的劳动力大约3.5亿，滞留于农业生产的劳动力仍有3.5亿之多，大大超过农业发展所需的人数，导致农业效率低下。在市场经济条件下，资金等生产要素是趋向高收益地区与产业的。因此，由城乡二元经济结构所决定，农村成为金融机构不愿意设点与发展的“洼地”，严重阻碍了城乡金融资源的均衡配置。
　　涉农资金需求加大与资金供给渠道单一之间的矛盾。受城乡二元经济结构的制约，目前我国农村金融供给面临主体缺位、金融工具单一以及制度约束等问题，与农村大量化、多样化、长期化的金融需求之间的矛盾日益突出。在盈利动机的驱使下，基层国有商业银行通过上存方式使大量农村资金流向中心城市和经济发达地区，邮政储蓄以“贴水”揽储方式单方面转移了部分农村资金，即使原来专为农业服务的农村信用合作社，也更多地倾向于把资金投向获利机会较大的非农领域，从而使大量的资金在农村、农业之外循环。从农村发展看，农村金融供给本来就不足，再加上有限资金的外流，导致农村经济发展动力不足。从长远看，我国农村、农业要实现向现代化的转变，需要大量的资金与人力资源的投入，仅靠农户和农村经济组织的自身资金积累是远远不够的。因此，解决农村资金需求与金融供给渠道单一的矛盾迫在眉睫。
　　强有力的支农财税政策与羸弱的农村金融之间的矛盾。当前，需要高度重视的一个问题是：一边是政府通过减免税、农业补贴等财税政策，每年将几百亿元的资金投入农村；而另一边每年又有高达几千亿元的资金通过商业银行流出农村，进入城市。在这一相悖的两种力的作用下，尽管党和政府不断加大对农村、农业的支持力度，但农村资金的逆向流动则大大抵消了政府支农政策的效应，制约了农业现代化的进程。实践表明，随着农业现代化进程的推进，金融将发挥至关重要的作用。因为，农业的现代化说到底就是用工业化的手段改造农业，就是用现代化的设施装备农业，这是一个极其困难与复杂的过程，如果没有现代金融的有效支持，这一过程不是被迫中断，就是被无限期拖延，从而贻误中国的整个现代化建设。因此，建立和完善与财税政策配套的农村金融政策已成为当务之急。
　　三、切实促进农村金融健康成长
　　上述分析表明，当前加快农村金融发展必须立足于我国农业资源禀赋，通过农村产业升级来推动农村金融发展。从长远看，只有农村产业得到持续发展，农村金融发展才能获得坚实的物质基础，才能最终通过产业与金融的良性互动，消解城乡二元经济结构这个根本性的矛盾。
　　近年来出现的一个可喜现象是，随着信息技术的快速发展，小额信贷在全球兴起，这从根本上改变了农村金融的发展模式。在这一新模式的推动下，一些国家的金融机构将微型金融服务技术、间接营销合作模式、现代信息科技以及多样化的金融产品服务引入农村金融领域，较快地改变了农村金融服务状况。一批新型农村金融机构的出现，将市场机制和政府干预有机地融为一体，有力地支持了农村金融发展。借鉴世界各地农村金融的实践经验，当前和今后一个时期，我们应着力推进农村金融的组织体系、市场体系、产品服务体系和政策扶持体系的综合建设，努力形成有效、开放、共赢的农村金融新格局。
　　首先，合理选择农村金融模式。从我国地区差异大和农业生产力发展不平衡的实际出发，应采用复合型农村金融模式。复合型农村金融模式具有如下特点：在提供农业信贷资金的机构中，既有类似国有银行这样的正规金融机构，也有小额信贷公司等其他类型的金融机构，一般是合作性金融机构、政策性金融机构、商业性金融机构以及其他涉农基金并存。采用复合型模式，一方面可以通过发挥政府作用，尽快建立起各类金融组织有机结合的农村金融体系，另一方面又可以发挥市场作用，让各类金融机构在竞争中形成相对明确的分工，在服务“三农”中互相补充、相互促进，以满足农民多样化的金融需求。
　　其次，重视发挥政府引导作用。农业生产经营具有风险大、周期长、季节性波动强、盈利水平低的特点，这决定了难以引进商业银行资金，提供长期支持。因此，加快农村金融发展离不开政府的政策支持，而有效发挥政府作用本身也是农村金融体系建设的重要组成部分。当前，农村金融工作应当将重点放在城乡一体化金融市场建设上，综合运用财税杠杆和货币政策工具，通过税收优惠、财政贴息、担保等多种手段，引导各类金融机构发展对农村的金融服务，逐步建立市场主导与政府扶持相结合的金融支农长效机制。只有这样，才能在改善农村金融环境的同时，实现城乡金融资源的均衡配置,切实发挥金融对新农村建设的支撑作用。
　　第三，促进农村金融机构多元化。国有银行等正规金融机构具有规模优势，应始终把为农服务视作义不容辞的社会责任，根据自身的职责分工和功能定位，主动接近目标客户，了解农村的金融需求，通过创新产品、再造流程、降低门槛、延伸渠道、提升服务等措施，解决农业基础设施建设等大规模资金需求。农信社长期扎根于农村，在农村金融市场上具有先天优势，目前各地农信社在加快基层布点的同时，应鼓励发展针对农户的小额贷款。为尽快改善农村金融服务单一的状况，应尽快放开邮政储蓄银行对农村家庭的贷款功能，继续扩大和放宽农村金融市场准入，大力倡导公益性小额信贷组织的发展，鼓励各类乡村银行等小型金融机构扎根农村，特别是要支持自发创新的农村资金互助组织和农村社区基金的发展，以促进涉农金融机构的多元化。
　　第四，积极发展小额信贷。小额信贷的对象主要是农户和农村中小企业，而农户和中小企业因其规模小，缺乏信贷所需的抵押担保条件。目前，在我国农村金融实践中，解决小额信贷问题的主要做法是实行农户联保，即由农户在自愿基础上组成联保小组，依靠信任关系相互之间进行贷款担保，并实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。实践证明，这是目前解决我国农村贷款担保难的一个有效途径。发展小额信贷，还有一个不能忽视的问题，就是要尽快建立与之配套的金融保险制度。在农业保险制度建立后，农户小额贷款可以同政策性农业保险结合起来，当贷款发生损失时，由农业保险进行补偿。以这样的方式，可以有效降低金融机构农业贷款的风险，从而提高它们向农户和中小企业提供贷款的积极性。

作者：山西财经大学 王森　杨昊 来源：《求是》2010年第07期