银行呆坏帐数量 = 存款总额……

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收藏 2006-03-31

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市场经济下，为什么银行总存在呆坏帐，呆坏帐是多少？在这里我用一个公式来说明一下：
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银行呆坏帐数量（不计贷款利息）=存款总额+银行已收回的贷款利息 - 未到期的贷款数额-银行已付给客户的存款利息……（1）
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下面对这个公式说明一下。要理解这个公式，大家最好先看看我前几天写的《我来证明市场经济里有赢就必然有亏》，如果你没看，我再简要地重复一下。
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要理解这个公式，当然只能从货币进入社会的源头开始看。货币是怎样进入社会的呢？是通过贷款。我们假设一开始大家都不用货币，都是物物直接交换，那么这时社会上当然没有货币。后来货币造出来了，ZF鼓励大家用货币进行交易。这时有一个做帽子的商人张三去贷款，假设他贷了10000圆。他就用这10000圆去购买原料、设备等。这时就有10000圆钱进入了社会，开始流通。如果我们假设这时只有张三一个人贷款，那么也就只有10000圆进入了社会，即社会上只有10000圆。
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如果除了张三贷款外，还有李四贷款，他也贷10000圆，他也用这10000圆来买原料等，那么这时总共就有20000圆进入了社会，社会上总共有20000圆钱。由此可以看出，社会上的总钱数等于总贷款量。
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什么是存款总额呢？这里的存款总额包括两部分：一部分是客户存到银行里的钱；另一部分是散落在各家各户、各个企业、以及ZF手里，没存到银行里，大家存在自己家里的钱，总之这一部分是没到银行里。
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下面我用一个具体的例子来解释上面的公式。还以上面的张三和李四作例子。
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假设现在社会上只有张三和李四两家贷款，各贷10000圆，他们买了原料、设备后，总共有20000圆进入了社会，也就是说，现在社会上总共只有20000圆。张三生产出来帽子后，他要卖了，假设他总共卖出去15000圆的帽子，他就收回了15000圆。他还了贷款，并支付了1000圆的利息，又发给工人1000圆的工资，交了100圆的税，自己还余下2900圆。因为社会上总共只有20000圆，这一被张三收回15000，只剩下5000圆，那么李四最多能卖出去5000圆的产品，他最多只能收回5000圆。为了简单起见，我们就假设他收回了5000吧，那么他还亏5000。这时他就还不起贷款了。假设他带着这5000圆逃跑了，这时银行这一笔10000圆的贷款就收不回来了，呆坏帐当然是10000圆。下面我们来看看怎么用公式来计算。
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这时社会的存款总额是多少？张三工人的手里有1000，张三有2900，ZF那儿有100，李四那儿有5000，那么总共就是9000圆。还知道，银行已收回张三的贷款利息是1000，所以银行的呆坏帐数量=9000+1000-0-0=10000圆。正好与李四欠的呆坏帐相符合。
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这个公式会用了吧。
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可见，只要社会上有存款，就必然有银行的呆坏帐，想完全解决呆坏帐是不可能的。
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这个公式可能还有不确切的地方。为什么这么说呢？因为我对金融学没有研究，至今还不知道银行放贷是不是货币进入社会的唯一渠道。如果还有另外的一个渠道，那么我这个公式就不正确了；如果没有另外的渠道，那么这个公式就正确了。那么还有没有另外的渠道呢？
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我怀疑还有另外一个渠道，就是ZF直接把钱投到社会。例如，现在钱造出来了，ZF把钱从造币厂那里拿过来，直接给它的工作人员发工资，或者直接用来买东西、投资等，这样这一部分钱没有经过银行放贷就进入了社会。我把这个渠道叫第二渠道。究竟有没有这个第二渠道呢？请知情的朋友告诉我。（这里提醒一下，这个第二渠道是违背经济学原则的）
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如果有这个第二渠道，那么上面的公式应该改为：
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银行呆坏帐数量（不计贷款利息）=存款总额+银行已收回的贷款利息 - 未到期的贷款数额-银行已付给客户的存款利息-第二渠道投放的货币量……（2）
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当然，我上面的公式是经济学上的公式，是针对整个社会建立的一个普适公式。如果应用到具体的国家中，即应用到局部社会上，必须对公式中各项的含义能正确理解。这就象一个普适的物理公式，应用到具体例子上，也必须能对其中各项的含义正确理解，不能死套公式一样。
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上面的公式，如果应用到某个国家上，即计算这个国家内银行的总呆坏帐，要知道下面的情况：
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一 这个国家内的银行有可能向外国提供贷款。所以这时存款总额就不能只计算这个国家内的存款总额，还要计算向外国贷出去的那一部分。
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二 外国也可能向这个国家提供贷款。
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三 外国资本家可能从这个国家赚走一部分钱。这部分钱可以看作是在外国人手里存放的。
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四 这个国家也可能从外国赚一部分钱。
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上面的四项中，一、三项应该归到“存款总额”里去；四项应该归到公式（2）中的“第二渠道投放的货币量”里面去；二项要分情况考虑。如果外国给的贷款直接给ZF，由ZF直接发放，那么这部分应该归到公式（2）的“第二渠道投放的货币量”；如果这个贷款是交给银行的，由银行往下放贷，那么这部分就不能归到“第二渠道”里去。
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请大家试着用上面的公式来计算一下中国的银行的呆坏帐是多少。当然，很多数据我们都不清楚，可以估计，有的也可以忽略。例如，存款总额就可以估计一下。

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cx2093

2006-4-2 22:44:00

方法很特别，不过感觉还是有漏洞的地方．呵呵

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土灶

2006-4-5 18:03:00

上面两个公式可以用集合的方法理解

假设截止到某年月日，银行共发放贷款N元，则社会上共有钱数是N元。社会上的这N元，有一部分可能又被存到银行里，有一部分在社会成员手里，即在银行外。故这个N元包括社会成员在银行的存款和散落在社会上的两部分，这个N统称为社会总存款数。再假设截止到上个时刻，未到期的贷款有N1元；到期未还的，即呆坏帐有N2元，那么N=N1+N2。再假设截止到上个时刻，银行共收回了贷款若干，收回的贷款利息是N3元，那么这时实际上的社会总存款数是N=N1+N2-N3。如果再考虑银行向存款客户支付存款利息N4元，那么社会上又多出N4元，那么这时N= N1+N2-N3 +N4。所以呆坏帐N2=N+N3-N1-N4。即呆坏帐（不计利息）=存款总额+银行已收回的贷款利息-未到期的贷款数额-银行已支付的存款利息。

以上不考虑第二渠道发放的货币，即政府向社会发放的货币。

以上内容可以用图来表示：

上图中，长方形ABCD的面积表示的是社会总存款数N（包括人民在银行内的存款和自己手里的钱）。它来源于未到期的贷款N1、到期未还的贷款（呆坏帐）N2、客户存款利息N4。

上图的意思是：截止到某年月日，假设社会总共贷款若干笔。在这之前，虽然发生了许多笔贷款业务，但是被还掉的贷款的所有权已归银行，故这些已经被还掉的贷款不在社会存款总额里。所以这时社会总存款数是N1+N2。可是，银行收回的贷款利息N3要从余下的没归还的贷款（或叫社会存款总额）里出，所以这时的社会存款总额要比N1+N2的值少N3。那么此时社会存款总额是（N1+N2-N3）。在这之前，也可能发生许多存取款业务，可是存取款数目都在社会存款总额里，故存取款不影响社会存款总额。但是，银行要支付存款利息，这笔钱N4要从银行里出来，到社会里去，所以这样就使社会存款总额增加了N4。所以，社会存款总额N= N1+N2-N3+ N4。

故呆坏帐N2=N+N3-N1-N2。

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安菲尔德的草

2011-10-20 17:34:32

大致是这个意思吧，总觉得漏洞忒多，现实中还是复杂得很

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hfutpang

2011-12-5 21:00:46

觉得不合理

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