摘要：本文介绍了农业银行新推出的自助可循环贷款的“金穗惠农卡”业务在张家界市的运行情况，分析了当前制约“惠农卡”小额农贷可持续发展的不利因素，提出了相关对策和建议。

　　关键词：“惠农卡”小额农贷，难点，对策

　　2008年5月，农业银行推出了自助可循环贷款的“金穗惠农卡”业务，农业银行湖南省分行作为首批试点行，目前已在全省推广此项业务。自2008年9月5日在慈利县江垭举行首发仪式后，截至2009年12月31日，共发放惠农卡31949张，激活31271张，授信9273户，授信金额9273万元，用信额度为6821万元，有力地支持社会主义新农村建设。但“惠农卡”小额农贷在推广实施过程中也存在一些制约业务可持续发展的不利因素，需引起重视，予以妥善解决。

　　一、基本情况

　　(一)“惠农卡”小额农贷运作模式

　　“惠农卡”农户小额贷款是以“惠农卡”为载体，采用自助可循环方式，在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款。农户小额贷款授信额度从3000元至5万元，期限为1-3年，利率可上浮10%-20%，分为信用贷款和担保贷款。

　　(二)“惠农卡”小额农贷的推广方式

　　一是五户联保模式。在村组建由村支书、村长、老干部、老党员和村民代表为成员的“五人诚信评议小组”，对有贷款需求的农户进行诚信评议，评议合格的农户以5户为单位组成联保小组申请贷款。二是公务员和固定收入人员担保模式。由国家公务员和有固定收入的人员为贷款农户提供担保，即可办理贷款。三是“公司+农户”的模式。利用龙头企业对农户的辐射和带动作用，实现对上下游农户的批量发卡和授信。如签定“政府+烟草公司+农产+银行”四方协议，以财政、烟草公司各种补贴款和烟叶收购款担保作为还款来源，对烟叶种植乡镇批量发卡，对种植大户进行授信。

　　(三)“惠农卡”小额农贷的主要优势

　　该项业务一经推出便获得农户普遍认同和好评：一是利率较低。“惠农卡”小额农贷在基准利率的基础上浮20%，一年期贷款年利率为6.37%，而同档次农信社贷款加权平均利率和邮储银行小额农贷利率分别为10.35%和14.4%。二是便利性突出。农户在授信额度内，可以根据生产生活实际需要，随时到柜台或通过自助设备进行借款和还款，贷款操作灵活主动。三是在三年授信有效期内，只要保持良好信用记录，贷款到期后，农户无须审批即可重新办理借款。

　　二、制约惠农卡和小额农贷可持续发展的难点

　　(一)农村网点人员偏少，金融支农普惠难

　　一是网点约束。由于2004年以后农业银行农村网点和人员大量收缩，目前全市95个乡镇只有慈利县江垭支行一个农村网点，对农村地区的辐射效应有限。二是用卡成本较高。在农村信用社等涉农金融机构使用惠农卡取现，每笔按千分之八收取手续费(最高不超过20元)，手续费较高。三是业务宣传、推广难度大。乡镇网点拓展业务主要依靠农行工作人员驱车搭载复印机、扫描仪、申请表格等设备和资料，在乡镇流动进行宣传和现场办理业务，由于农村居民居住分散，宣传力度仍显不足。

　　(二)有效抵押担保不足，信贷风险控制难

　　为扩大担保范围，农户小额贷款针对“三农”特点推出了多户联保、农业产业化龙头企业等担保方式。在实际操作中，行业协会因普遍规模小，管理运作不规范，缺少经济实体支撑，不具备《担保法》规定的担保主体资质。该市“惠农卡”小额农贷业务授信的客户中，五户联保方式占80%。担保方式的单一，业务大面积铺开后，信贷人员无力进行全面的贷前调查，若诚信评议小组不能有效履职，因道德风险形成不良贷款将难以有效控制。截至2009年12月末，该行到期未收回的贷款中，95%是五户联保模式贷款。

　　(三)农村信用体系不健全，信贷风险识别难

　　由于企业和个人信用信息数据库没有延伸至农村地区，农信社的农户信用信息没有实现与人民银行个人信用信息数据库联网查询，金融机构无法实现有贷农户信用信息的共享，农行主要依靠诚信小组评议和客户经理外围调查来判断客户的信用状况，无法掌握农户全面、准确的信用信息。由于信息不对称，难以杜绝个别不守信的农产利用该漏洞在涉农金融机构间骗取贷款，导致金融生态恶化，使真正需要贷款的农户得不到支持。

　　(四)业务操作流程不完善，贷款效率提高难

　　由于“惠农卡”是农行试水三农金融业务的新业务，为防范风险，贷款条件严格，审批环节较多。依五户联保摸式为例，从农户提出贷款申请到授信须经过“五老”诚信评议、村支两委推荐、组成联保小组、提出贷款申请、贷前调查等前期流程，由于基层网点没有贷款审批权，客户经理在收集整理好农户的贷款资料后，需上报县支行“三农业务部”进行审查，行长审批。农户从提出贷款申请到发卡授信时间为一般为10-15天，业务高峰期由于审批客户数过多，贷款时间长达1个月，难以满足部分农户短、频、急、快的融资需求。

　　三、对策建议

　　(一)加快农村信用体系建设，提高风险识别能力

　　尽快实现农信社信用信息与人民银行个人信用基础数据库的联网查询，建立涉农金融机构信用信息共享机制，为涉农金融机构准确识别农产身份、充分判断农户信用状况、有效防范信贷风险提供科学、便捷、有效的参考依据。

　　(二)创新抵押担保方式，扩大贷款发放范围

　　一是适当降低农业产业化龙头企业提供担保的信用等级标准，规范农民专业合作社的运作，扩大担保主体范围。二是加快建立农村信用担保机构。建立政府引导，农业龙头企业牵头，涉农企业和农村合作组织为骨干，农户适度参与，市场运作的服务三农的信用担保机构。三是降低多户联保贷款难度，联保小组成员最低标准由5户减少到3户，扩大农户参与面。

　　(三)加强农村金融基础设施建设，优化用卡环境

　　一是合理布局农村网点，提高业务覆盖面。在城区网点覆盖范围之外，经济较发达的偏远乡镇设置营业网点，以点带面辐射周边，使金融支农政策及时惠及广大农产。二是改善用卡环境。增加存取款一体机、ATM、POS等自助设备的投放，加强对设备的后续管理。同时加强与农信社、邮储银行等涉农金融机构的沟通协调，降低或免收“惠农卡”跨行办理业务手续费，充分利用现有网络资源，实现金融资源共享，推进农村金融服务的电子化、信息化和规范化。

　　(四)完善业务操作流程，提高贷款办理效率

　　一是减少贷款操作环节。在风险可控的前提下，进一步简化贷款操作流程，将贷款审批权下放到基层网点，缩短贷款办理时间。二是加强信贷人员的业务培训和职业道德教育，扎实搞好贷前调查，充分了解农户的真实资金需求，认真做好综合偿贷能力的评估，有效控制信贷风险。

作者：中国人民银行张家界市中心支行 杨勇 来源：《武汉金融》2010年第2期