一、概况    2008年末重庆市中小企业贷款余额2837亿元，占各项贷款余额的44.4%。其中，短期贷款余额1173.8亿元，占比41.4%。2009年2月末，全市中小企业贷款余额3092.7亿元，比年初增加255.7亿元，增长9%，占各项贷款余额的45.3%，较年初增长0.9个百分点。其中短期贷款余额1187亿元，占比38.4%。
    经过几年的发展，重庆市已初步形成了以银行机构主主渠道，小额贷款公司、信托公司、股权投资类企业为补充，信用担保机构为支持的中小企业融资服务体系。
    银行机构。重庆市辖内有各类银行29家，其中政策性银行3家、大型商业银行4家、中型商业银行9家、地方法人银行3家、邮政储蓄银行分行1家、外资银行分行及代表处8家、村镇银行1家。2008年9月，大足汇丰村镇银行开业，注册资本金4000万元，是西部第一家外资村镇银行，当年底对当地中小企业贷款1040万元。2009年3月，重庆开县泰业村镇银行获准筹建，拟注册资本5000万元。
    信用担保机构。已备案担保机构84家，注册资本总额85亿元。2008年实现担保额110亿元，累计担保额约350亿元，较2002年增长近5.8倍，为6000余户企业解决了融资问题。
    小额贷款公司。重庆市已批准52家小额贷款公司开业筹备，分布于全市31个区县，拟注册资本金总计41亿元，其中17家已经开业。截至2009年2月末，有13家小额贷款公司正式运营，注册资本金10.6亿元，共发放贷款586笔12.2亿元，占注册资本金的115%，平均每笔208万元。其中担保信用贷款占比53.43%，贷款对象主要是农村或区县中小企业和个体工商户，占贷款总额的99.36%，99.9%以上的贷款均为1年期以下的短期贷款，年利率16.94%。
    信托公司。有重庆国际信托公司、新华信托公司两家信托公司，注册资本金总计21.3亿元。2008年仅重庆国际信托公司一家就为中小企业以贷款和股权投资等方式累计融资90亿元。
    股权投资类企业。2008年，市财政出资10亿元成立科技风险创业投资引导基金。引导基金已经分别与软银中国、汉能投资、深创投成立3支各10亿元规模的风险投资基金。2009年2月，与美国亿泰证券集团合作成立了资本金规模为50亿元的私募股权基金。
    通过上述措施，重庆市中小企业融资难得到一定程度的缓解，但是仍然存在一些困难，原因在于：一是现行银行体制不适应中小企业融资需求。大型银行占有大部分金融资源，但缺乏支持的积极性和主动性。中小银行发展不足，支持中小企业融资的能力较弱。二是金融服务产品较少，产品设计创新不足，不符合中小企业实际需要。三是银行对贷款担保抵押条件要求较高，中小企业尤其是处于创业初期的企业很难满足，难以得到银行支持。四是中小企业缺乏融资相关知识的培训。
    二、政府力促融资问题的解决
    政府搭台，推动银企对接。市政府金融办牵头举办了3项推动银企对接的重要活动。一是中小企业融资论坛暨融资推介洽谈会，推动58家金融机构和我市300余家中小企业、十余家大型国有企业对接；二是国际服务贸易高峰会金融分论坛，向美国博龙集团、开投基金等40余家国内外顶级金融机构提供了重庆市253亿元的融资需求项目；三是重庆金融业支持中小企业发展大会，会上银企签订合作协议，29家银行机构将为中小（民营）企业提供总额1221亿元的融资，其中流动资金贷款624亿元。重庆银行和重庆农商行分别与三峡担保等担保机构签署148亿元的授信协议。
    运用财政杠杆，支持中小企业融资。2009年市财政安排1亿元提振经济专项资金，用于支持中小企业融资。其中7000万元按1个百分点的比例用于工业中小企业贷款贴息，1500万元按1个百分点的比例用于中小企业贷款担保费补贴，1500万元用于激励金融机构为全市经济社会发展服务。
    鼓励商业银行增设分支机构。市政府要求重庆银行、重庆三峡银行等本地法人金融机构要在全市所有区县实现全覆盖，为县域金融市场注入了新的活力。
    中国邮政储蓄银行重庆分行完成全市40个一级支行、839个二级支行组建的工作，对县域经济的服务功能将日益增强。
    推动企业利用资本市场融资。市政府金融办与深交所签订合作协议，为重庆市中小企业融资上市建立了绿色通道。2008年，民营企业英利地产在新加坡借壳上市，融资约5亿元人民币。加强拟上市企业的改制上市工作，现进入拟上市企业储备库的企业达255家，比2007年增加59%，其中启动改制上市工作的企业34家。
    组建金融租赁公司。近期将与全国性大型金融机构和其他大型企业集团共同组建“一大一小”两家金融租赁公司，将为重庆本地中小企业，特别是制造企业提供融资租赁。
    三、金融机构创新服务
    （一）探索担保组织模式，着力解决融资担保
    重庆市现有担保公司84家，注册资本金共85亿元，其中民营担保公司有41家，注册资本金40亿元，工商联系统的担保公司12家。工商联系统的担保公司累计融资超过70亿元，其中重庆市总商会担保公司超过20亿元。工商联系统担保公司主要有以下三种模式：
    1.无抵押信用担保模式
    这一模式以瀚华担保集团有限公司为代表。瀚华担保集团在构筑公共信用平台的基础上，以独特的中小企业信用技术为核心，以规模化经营的担保为主业，与16家银行达成战略合作协议，运用小额贷款、私募股权投资等放大资本规模，为中小企业提供多样化的融资服务及其他增值服务。公司定位于信用市场，区别于传统银行的足值抵质押融资方式，采取以信用为主要担保方式。特别适合成长性好的中小企业、个体工商户、城乡创业者及收入稳定的个人客户。
    2.龙头企业产业链模式
    这一模式以重庆市总商会担保有限公司为代表。重庆市总商会投资担保有限公司注册资本金为1亿元人民币，其中工商联代表市政府出资200万元，宗申集团出资7800万元，天奇集团出资2000万元。
    公司主要为宗申集团上下游企业提供融资担保，同时为中小企业、其他法人实体及自然人提供担保和再担保，包括融资担保、财产诉讼保全担保、保函业务、综合授信担保、履约担保、担保投资业务和招投标担保业务。公司有系统、完整和健全的准入制度标准、风险评价体系、业务操作流程和业务技术规范，拥有自主知识产权。
    到2008年底，累计委托贷款发生额共计3.21亿元，单笔金额最小10万元，最大3200万元；累计担保发生额21.62亿元，单笔最小发生额100万元，最大4000万元。至今没有发生担保业务逾期并进行代偿的情况。
    3，商会互助性担保模式
    这一模式以重庆浙商信用担保有限公司为代表。浙商是外来创业者，多数不具备完备产权的抵押资产，融资困难。浙商担保成立以来向银行推荐担保贷款金额约3亿元，提供贷款担保60余笔约2亿元。在银保双方的共同努力下，浙商担保向银行推荐客户通过率达100%，至今各在保单位均未发生任何一笔逾期或代偿业务，信用记录十分良好。
    浙商担保公司风险防范措施一是完善担保审贷流程，增强风险识别能力。对企业的上门调查采取双人临岗的调查模式，坚持以定量分析为主导，避免使用单一的财务分析方法对企业作定性判断，充分揭示贷款主体的主要风险点，提出切实可行的风险控制措施。二是不断完善业务合同文本，防范操作风险。形成以《委托担保协议书》为核心，多项法律文书并存的担保合同体系，在《反担保措施办理指引》的指导下将各项法律文书的办理办法明确到位，一旦出现信贷风险，可立即以相关法律文书为依据，执行资产保全措施。三是针对在渝经商会员资产状况，采取以会员之间互保、联保为主，有效资产或股权抵、质押登记为辅的风险控制模式。四是完成贷后监管及五级分类，建立严格的风险预警机制。五是对信贷资料建档管理，随时保证信贷资料的有效性、真实性和完整性，执行动态管理与静态管理相结合的信贷风险管理办法，有效地防范信贷担保风险。
    （二）推动小额贷款公司发展，着力解决小企业小额贷款
    重庆市渝中区瀚华小额贷款有限责任公司注册资本金5000万元。除瀚华担保集团外，其余9名股东来自制造业、餐饮服务业、建筑业以及专业投资者。累计发放贷款269笔，贷款发生额共计1.05亿元，回笼贷款资金4860万元，平均每笔金额39万元，单笔金额最小1万元，最大250万元。
    瀚华小额贷款公司坚持“小额、分散”的特点，以无抵押、小规模的客户为主要群体。在所有客户中，个人、个体商户的贷款占60%，其中大部分都是从各郊县进城创业的人员；70%的客户是第一次得到贷款，其中个人、个体商户客户由于诸多原因基本无法获得传统金融机构的贷款。贷款评审看重客户的信用和现金流，依据客户自身的现金流能力匹配贷款资金和期限，所有的贷款均无资产抵押，客户履约情况良好，贷款周转情况良好。
    在风险控制方面，瀚华小额贷款公司坚持“设计在先、定向开发、批量营销、信用激励”。公司细分客户市场，设置了小企业、个体工商户、非经营个人贷款三条业务线，推出了个体工商户贷款、工薪族周转贷款、小企业经营性贷款。
    （三）会银携手合作，着力解决增信扩大融资成效
    江津区工商联、区信用联社加强银企合作，创建了银企合作服务中心模式。按照《江津市农村信用合作联社与江津市工商联（总商会）、中小企业、个体工商户银企合作实施办法》，组建银企合作服务中心，对评为AAA级个体工商户的最高授信额度30万元；AAA级企业法人最高授信额度50万元。中小企业、个体工商户的贷款可在期限及额度内循环使用。
    银企合作这一新的信贷模式充分利用了工商联、商会平台，畅通了信息交流。2008年，区工商联银企合作组织又推出了《个人房屋抵押循环贷款管理办法》和《小企业贷款管理办法》，品种由原来的1个增加到3个，最高贷款额度由最高100万元增加到500万元。
    截至2008年5月，江津区工商联银企合作组织对个体工商户、企业法定代表人授信已达300多户，授信金额达8000多万元，有力地推动了地方非公有制经济健康、有序、快速发展。四、民营企业融资主要问题及建议
    民营企业的融资是困扰和制约民营经济发展的最大问题。这其中有银行的原因、也有体制的原因。
    1.银行体系不健全，没有适应中小企业融资需求的中小银行。《商业银行法》和银监会制定的贷款规则等多以大型企业出发。
    2.对弱小民营企业融资的“挤出”效应。随着国有企业改革的深入和政府投融资平台的搭建，目前国有企业成为“航空母舰”，金融资源自然向国有企业倾斜。以重庆为例，创造57%GDP的民营企业获得银行贷款仅为15%左右。即使在本次应对国际金融危机，党和政府出台政策明确要求金融支持中小企业，90%以上的新增贷款仍投向国有企业。
    3.中小民营企业无足值抵押，甚至基本无抵押。
    4.中小企业贷款规模小。
    5.民营企业量大面广，担保机构发挥作用有限。担保公司资金不足，很难惠及广大民营企业。商会（企业）互助性担保公司限于内部互助担保，只能发挥有限的作用。
    针对目前民营企业融资难题，提出以下建议：
    1.加大商业银行改革力度，适度放开银行业。在城市组建一批社区银行、就业银行、科技银行，在农村组建一批村镇银行。
    2.放宽小额贷款公司的准入门槛。在目前情况下，小额贷款公司适应市场需要，特别适合中小民营企业融资需求，应放宽准入门槛，引导民间资金进入该行业。
    3.政府要加大对担保机构的投入，最大限度地惠及民营企业。民营企业在促进经济增长、扩大就业等方面作用突出，为解决他们的融资困难，建议政府加大投入，解决担保难问题。

作者：《中国中小企业》编辑部 来源：《中国中小企业》2010年第4期