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在金融科技巨头的不断“入侵”以及传统银行数字化转型的趋势之下，未来银行网点会消失吗？<br>
<a href="date:5%E6%9C%889%E6%97%A5,1620540963000">5月9日</a>，银保监网站一口气批复了10家支行和分理处的终止营业申请。今年以来，已有超过800家银行网点关门谢客。<br>
银保监会金融许可证数据显示，2018年5月6日至今年<a href="date:5%E6%9C%884%E6%97%A5,1620108963000">5月4日</a>两年间，已有6134家银行分支机构终止营业，平均每天关掉8家以上，其中绝大部分都是支行、分理处、储蓄所等面向大众的营业网点。<br>
统计此前的数据发现，自2016年5月30日至2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家，其中2016年1259家，2017年2540家，2018年792家，从2017年后半年开始银行退出网点数目同比增速平均是55%。<br>
/ 889家网点退出营业，真实情况如何？/<br>
中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，截至2019年末，中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个。<br>
银保监会金融许可证数据显示，截止2020年5月14日，今年共有889家银行网点退出营业，不过需要指出的是，其中236家退出网点都来自包商银行。<br>
众所周知，包商银行因大股东明天集团违法违规占用资金，导致其出现严重的信用危机，被依法接管。在一系列市场化重组动作后，蒙商银行已于今年<a href="date:4%E6%9C%8830%E6%97%A5,1619763363000">4月30日</a>正式获批设立，承接了包商银行总行及内蒙古自治区内的各分支机构，包商银行在内蒙古自治区外各分支机构的相关业务则由徽商银行承接。<br>
金融许可证信息显示，<a href="date:3%E6%9C%8827%E6%97%A5,1616825763000">3月27日</a>，6家位于内蒙古赤峰的包商银行网点退出营业，<a href="date:4%E6%9C%8829%E6%97%A5,1619676963000">4月29日</a>和<a href="date:4%E6%9C%8830%E6%97%A5,1619763363000">4月30日</a>，位于北京、内蒙古、宁波和四川的230家包商银行网点退出营业。<br>
事实上，除内蒙古外，包商银行在北京、宁波、四川和深圳四地设有分行。官网信息显示，包商银行此前在深圳约有营业网点16家。这部分网点的金融许可证退出情况目前尚未披露。<br>
/ 哪些银行是关闭网点大户？/<br>
除包商银行之外，2020年退出营业的网点共有653家。其中283家归属于六大行，147家归属于股份行，179家归属于农信社等农村金融机构，另有40家城商行网点和4家外资行网点。<br>
从数量来看，今年以来六大行退出的网点最多，总计283家。其中，农行的退出网点数量最多，为85家，其余五大行的退出网点数量均在40家上下。股份行今年总计退出了147家网点，其中41家来自民生银行，其次是兴业银行和招商银行，分别退出了21家和20家网点。<br>
图片来源：新浪金融研究院<br>
不到5个月，退出653家银行网点，这样的情况是否正常？金融许可证数据显示，2019年全年，共有3512家银行网点退出营业，依照全年的<a href="date:5/12,1620800163000">5/12</a>简单计算，2019年银行网点关门的速度要远大于今年。另一方面，数据显示，近一年内还有1856家银行网点获批设立。<br>
有熟悉银行网点设立工作的人士表示，近年来，银行新设网点的趋势确实已于较早前明显不同。随着银行普遍开展网点智能化转型，新设网点对银行来说会更加审慎，对选址、面积都会有更多考量。不过“今年900家网点关门”的说法有待商榷，因为现实中也存在不少调整营业网点布局、撤并网点的情况，更接近一种动态调整的过程。<br>
/ 银行为什么选择加速瘦身？/<br>
随着互联网金融的兴起和消费模式的转变，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务不可避免地受到冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。<br>
中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点，而九年前的离柜率数据仅在45%左右。多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上，部分银行已超过95%。<br>
离柜业务率的不断走高，最直观的表现是电子银行收入增长迅猛。数据显示，2019年银行业金融机构手机银行交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%。新冠肺炎疫情的暴发，又促使银行加快转变经营模式，不断加码线上业务布局，相关业务尤其是零售业务的主阵地逐步从物理网点转向手机银行APP端。<br>
“离柜率是反映银行数字化水平的一个显性指标”，零壹研究院院长于百程表示，从目前看，不少银行的业务离柜率已经超过90%，银行在不断推进零售网点转型，减少低效网点，提升网点产能，实现网点智能化，加大电子渠道的建设和体验。<br>
经营成本也是银行关停网点的一大考虑因素。随着银行业务数字化水平不断提升，银行网点客流量、交易量正在萎缩。由于刚性的租金和人工成本，网点的投资回报率正在不断下滑。<br>
邮政储蓄银行高级经济师卜振兴认为，网点运营带来的房租、人工等运营费用较高，使得部分网点收入难以覆盖成本；同时，受疫情冲击，物理网点的地位更加受到弱化。有银行人士分析，大城市一个物理网点一年存款1个亿才能维持平衡，随着互联网渠道高速发展、无接触服务兴起，银行等金融机构对渠道依赖的程度快速减弱，减少网点的行为未来还将持续。<br>
交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为，银行网点关停，一方面是由于疫情冲击带来的影响，银行也是进一步让网点提质增效，低效网点退出。另一方面也是近年来银行加大线上线下一体化经营所致，一些线下业务线上化发展。随着金融科技深入应用，网点综合化转型的步伐会加快，除了网点数量的减少，网点进一步将银行的传统服务与金融科技有机结合也将成为趋势。<br>
/ 银行网点会消失吗？/<br>
正如《银行4.0》一书作者布莱特·金（Brett King）所说的那样，“金融服务无处不在，就是不在银行的网点。”那么，在金融科技巨头的不断“入侵”以及传统银行数字化转型的趋势之下，未来银行网点会消失吗？<br>
近年来，随着银行业务数字化水平不断提升，银行网点客流量、交易量正在萎缩。据中国银行业协会统计，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上。银行网点是否不再重要？有业内人士表示，虽然数字化转型是行业的必然趋势，但网点对银行的重要性依然无可替代，在未来很长一段时间内将长期存在。<br>
麦肯锡此前分析称，目前国内银行业大概30%的客户只通过手机银行与银行互动。但此类客户黏性最低，对银行收入的贡献也最低。银行大体共9个渠道，包括网点、网上银行、ATM机等等。使用3个渠道以上与银行互动的客户约占20%-30%；使用4个以上渠道与银行互动的客户，其客均收入是单一渠道客户的两倍多。银行服务全面走向线上仍需借助网点。<br>
有业内人士指出，银行传统网点规模收缩是趋势，但不会消失。传统网点应该利用线下渠道客户接触时间多、互动效果好、银行参与度高的特性，发挥营销、咨询和服务职能。<br>
不少专家直言银行不应盲目撤销网点。银行战略专家刘兴赛认为，当前很多银行的网点裁撤只是基于客户减少背景下的运行成本考量，是一种被动性的战略收缩，并没有理清网点在未来银行形态中的角色、定位，并没有将裁撤与未来银行发展结合起来。在这种情况下，银行网点的过快裁撤会降低对特定群体，比如老年人的服务质量。<br>
/ 未来如何转型？/<br>
银行的网点智能化不能不说到“无人银行”，焦点问题是无人银行是不是银行网点的未来？<br>
“无人银行”曾经惊艳亮相，并给银行业带来轰动，这个全程无需银行职员参与办理业务的高度“智能化”网点，通过充分运用生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别，语音导航，全息投影等前沿科技元素，为客户呈现了一个以智慧、共享、体验、创新为特点的全自助智能服务平台。当很多人提出，无人银行是不是银行网点的未来？我的结论是真的不一定。也许会成为一种潮流和趋势而出现，但是绝对不会成为银行网点的全部。一年多过去了，无人银行已经不再有人提起，就说明了这一点。<br>
最后要明确的是，银行网点的转型未来到底应该如何转变：<br>
一是对银行的物理网点功能进行重新定位。银行原有的物理网点虽然面临巨大的转型，但需要对服务功能进行重新定位，将原有的主要以柜台服务为主转变为线上线下综合服务为主，使物理网点成为银行综合服务的基础点和支撑点，成为综合理财、服务演示、服务推介的示范区。<br>
二是充分利用数字技术和现代信息技术，实现金融服务的场景化。未来的银行场景化服务是获客、综合服务、服务体验。未来银行竞争的关键是场景与体验。银行的物理网点要成为场景化服务的示范区和聚集点，强化客户的良好体验。<br>
三是未来的银行网点服务要有战略思维。要从战略上充分利用现实的面对面技术、视频的虚拟网点与物理网点的有机联系，实现线下线上营销和服务、直销银行与网点银行、服务与示范、推广与演示体验综合协同的能力延伸，从而形成综合的服务能力的提升。<br>
银行网点的转型不仅仅考验的是网点的大小，也不仅仅考验的是柜台人员的多少，更不是考验网点的多少，而是考验银行经营管理和风险管理的战略能力、综合整合能力、相互协同能力、技术与人的对接能力，这才是银行网点转型的关键。