2020年1月，一场新型冠状病毒性肺炎疫情突如其来。党中央、国务院高度重视此次疫情对经济、社会带来的影响，习近平总书记亲自部署、亲自指挥，作出一系列重要指示。疫情爆发以来，金融业各界坚决贯彻习近平总书记重要指示精神，切实做好疫情防控和经济社会发展的金融服务工作，以实际行动助力新冠疫情防控这一当前最重要的工作。银保监会也适时发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动银行业保险业做好新冠肺炎疫情防控金融服务，助力打赢疫情防控的人民战争、总体战、阻击战，更好地支持实体经济发展。当前，国内新冠肺炎疫情得到有效控制，疫情之下，不仅要积极推动大企业、大商场复工复业，同时也需要为受疫情冲击最大的小微企业、个体经营户纾困解难。这就需要金融机构创新业务服务模式，借助金融科技对受困企业精准帮扶。

什么是金融科技？在疫情期间金融科技如何做到精准治理疫情危机？

金融科技一般是指云计算、大数据、人工智能和区块链技术在金融业的实践，金融与科技融合实现了增信用、提效率、降成本。一是大数据“画像”。发挥企业级数据管理和应用优势，打通对公、对私业务系统，广泛搜集企业和企业主在银行的金融资产、资金结算等数据，对接人民银行、税务、工商等政府公共信息平台，建立大数据生态体系。借助新兴科技实现内外部数据集成和交叉验证，作出精准的客户画像，为准确评估客户资信创造条件。二是业务流程再造。以零售小微企业评分卡为基础，运用新一代系统组件化功能实施流程再造，实行标准化、自动化审批，在客户信息完整的情况下，真正做到秒申秒批秒贷。三是人工智能投顾。运用机器学习开发智能投顾产品，为客户提供动态的基金组合配置方案。四是智能风险管控。将风险底线和风控标准嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制，并应用合规和反欺诈技术，实现小微企业业务风险的有效管控。

抗击疫情期间，医生和医疗机构几乎都是在与病毒短兵相接，隔着防护服与病毒贴身对抗，而金融机构似乎更适合在病毒面前投出三分球远射：远程、零接触手段以及大数据、云计算等金融科技应用在此期间起到关键的助攻作用。

（一）利用远程、零接触业务，满足小微企业金融服务需求

随着各地企业的分批复产复工，企业的资金需求也开始增多。传统小微企业贷款办理过程中，企业借款人大多要到银行营业网点现场办理。在当前“不出门、少出门”疫情防控倡议下，金融机构可以创新线上业务办理流程，满足企业复工复产融资需求。为方便小微客户疫情期间业务办理，各金融机构应及时出台相关线上服务政策，引导小微客户通过手机银行办理线上自助支用、自助转期业务，同时利用远程视频连线、视频面签、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式的业务办理模式，满足客户“足不出户”业务办理需求，为疫情期间受困客户的授信额度提用增添绿色通道。

线上服务的开通，不仅能有效降低了小微客户和银行工作人员传染的风险，而且大大提升了服务效率。不止于贷款服务，收款、转账、代发、理财、保险和小微公户业务均可开通线上办理渠道，全面满足小微企业非常时期‘足不出户’的金融服务需求。

（二）借助大数据研究精准放贷，缓解疫情对个体经营户的冲击

湖北省作为疫情最严重地区，疫情对个体经营户造成了严重的冲击。据北京大学数字经济研究中心测算，在2020年1月31日后的两周，湖北省活跃个体经营户下降59.3%，营业额下降69.7%；而在全国其他地区则分别下降约40%和50%。湖北个体经营户所受冲击显著高于全国，在援助恢复时，需要特别的考量，借助大数据、云计算手段，可以打造不同场景下的金融服务解决方案，助力金融机构精准放贷，可以有效缓解疫情对个体经营户的冲击。

对此，金融系统应及时动员为个体经营户纾困：第一，划分疫情风险等级，精准施策，逐步支持个体经营户有序复业；第二，采取各种措施，切实降低个体经营户的经营成本；第三，政府应该通过央行再贷款、专项债及资产证券化等工具把资金推送到直接服务个体经营户的金融机构，同时鼓励它们通过贷款展期、息费减免等手段帮助个体经营户维持经营，共度难关。

（三）开展与金融科技公司合作，推出数字金融科技解决方案

金融科技企业占据着资金和科技的双重优势，在抗击疫情的这场战役中，金融科技企业可以发挥技术特长，以“连接器”的形式为金融机构、第三方场景合作伙伴提供专业化的数字金融科技解决方案。

其一，一些小微企业经营和运转面临压力的问题，为帮助中小微企业和个体工商户渡过此次疫情难关，金融科技公司可以联合多家持牌金融机构推出专项融资贷款，专为疫情地区开通专属绿色通道，助力中小微企业和个体工商户准确获取各类政策信息，并以AI助力科技赋能伙伴平稳运营，用多元化的数字科技实践，帮助中小微企业和个体工商户渡过此次疫情难关。

其二，一些中小企业面临疫情期间融资难问题，金融机构可借助金融科技公司搭建供应链金融平台，利用核心的大型企业的信用优势，将资金流整合到供应链管理中来，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入到处于相对弱势的中小企业。

其三，一些中小金融机构缺少金融科技运用的基础设施问题，应积极寻求与金融科技公司的合作，推出AI远程金融服务解决方案，通过大数据分析、用户画像分析、人工智能等技术，提供全方位智能客服和外呼等支持，助力中小金融机构在疫情期间也能正常开展业务，打赢疫情防控阻击战。

以疫情防控为契机，金融业加速行业转型升级

在2月24日召开的国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐就指出，疫情期间全力支持各行业复工复产，金融机构要做好线上业务，增强自身金融科技的硬实力，增强研发投入。他强调，“小的金融机构可能自身缺乏研发投入，可以在分清权利和责任的前提下，与有公信力、有诚信的金融科技公司加强合作，提高金融科技应用能力，才能更好地开展线上业务。”

疫情当前，金融机构也面临加速转型升级的契机，金融机构可以更好利用这段时间来发展金融科技。过去消费电子业务办得比较好，将来通过互联网、物联网、工业物联网的发展，通过线上可以得到很多企业的生产、营销、进货方面的数据，这样可以更好地识别企业的风险，更好地看清楚谁是好的企业、谁是比较差的企业，提升服务的响应速度，改善企业服务的体验。这对金融机构来说是非常大的机遇，我们期待的是，这些转变能进一步完善，也期待疫情过后，金融科技能朝着更便捷，更普惠的方向发展，让更多技术服务金融，服务实体经济，服务民生，疫情期间管用，疫情结束后更有用。（cdwanming@ZUEL）