微型贷款microcredit =高利贷?
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2010-11-28
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工商时报
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【陈怡均】
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http://news.chinatimes.com/world/0,5246,11050401x122010112800273,00.html

■曾经，微型贷款被视为穷人的褔音，更为发起人尤努斯赢得一座诺贝尔和平奖，如今却面临多方弊端。



　■I feel very sorry that the concept of microcredit is being blatantly abused," said Muhammad Yunus.


　微型贷款曾被视为是解救孟加拉国穷人脱离贫困的创举，如今，却恐已变成高利贷业者的温床。



　30多年前，自美返国担任大学教职的尤努斯（Muchanmad Yunus），因看见孟加拉国乡下代代世袭的贫穷人口，为了改变穷人的宿命，而发起微型贷款理念，创办乡村银行（Grameen Bank），并且将此小额信贷的模式推广至全球许多国家，协助无数人脱离穷困，尤努斯更因此在2006年赢得诺贝尔和平奖的殊荣，为孟加拉国写下传奇。



　然而，孟加拉国如今却需面对微型贷款浮滥扭曲的局面。该国微型贷款管理局（MRA）11月通过最新规则，下令放款者收取的利息利率，最高不得超过27％，预计自2011年7月开始实施，官方同时规定微型贷款机构应给予借款人15天的偿还宽限期。



　MRA主席何山（Sazzad Hossain）表示，「许多小额贷款的放款者恶名昭彰，收取极高的利息。已经有发生放款者使用暴力胁迫借款者还钱的事件。」



　每5人就有1人微型贷款



　据MRA数据显示，孟加拉国1.46亿人口中，微型贷款者约达3,000万人，换言之，每5个人就有1个人有小额贷款，且大多以妇女为主。



　孟加拉国目前有超过1,200家微型贷款机构，包括**机关、银行、民间机关，在外流通贷款约达22亿美元，其利率高低落差极大，从20到51％不等。



　微型融资协会Credit Development Forum主席荷珊指出，「我反对利率限制。这会让放款者难以经营。」他强调，当地的微型融资机构的经营成本相当高，因他们大多向私人银行借得利率为13％的贷款，而且他强调他们经营的地点大多在偏远乡村，增加许多额外成本。



　荷珊说：「我们还认列了在台风、水患等天灾期间庞大的贷款。」他认为倘若该法令确实执行，对穷人的冲击才是最大。



　但乡村银行的模式已普及于南亚地区，尤其是其邻国印度，但近日因微型贷款所引发的意外事件层出不穷，也引发官方关注、甚至修订法规。




　在印度南部的安得拉省（Andhra Pradesh）即发生逾30起债款人因高利率和暴力事件而自杀的案例。



　过度放款
穷人死亡陷阱

　有些安得拉省的小额贷款机构，放款利率达25％以上，甚至高达100％，此外，这些机构质量良萎不齐，有些是以牟取暴利为目的、见钱眼开的高利贷人士，一旦贷款人无力还款，即进行暴力讨债，向还不出贷款的妇女以及其家人施压，原本帮助穷人脱离贫困的美意已经变质，立刻引来批评声浪。



　提供**微型融资的PKSF董事长阿莫即抨击，过度放款的情况犹如是穷人的「死亡陷阱」。孟加拉国财政部长穆希特则强调，微型贷款不是贫穷的万灵丹。



　安得拉邦**已开始重视此问题，加强对微型贷款业的管制，且要求放贷机构在多个**机关注册，规定收款时间和地点。孟加拉国**也随后跟进，针对放款者设定利率上限。



　微型贷款如今弊端丛生，恐怕是尤努斯始料未及的结果。



　尤努斯先前一再提及，微型贷款一旦变成高利润、且扩张迅速的行业，就犹如打开了「潘多拉的盒子」，因恐将带动一群只知道赚钱的小型微型贷款公司，他们不在乎这么做会不会损害这些贫穷的客户。



　尤努斯今年稍早接受华尔街日报访问时曾表示，「我对于微型贷款的概念遭到滥用感到很遗憾。现在任何高利贷业者都可以宣称他们是小额贷款的支持者。过去我们为了对抗高利贷而创造的工具，现今却给了高利贷人士伪善的面具！」