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银行短期存款利率上浮 7家亮出1.1倍存款利率

　　自6月8日央行下调利率并且首次允许各家银行将存款利率执行1.1倍的上限标准后，第一天各家银行报价“五花八门”，记者调查的21家银行中，有11家股份制银行报出了基准利率。但短暂观望之后，这11家银行又集体转向，全部将短期存款的利率上浮。据记者调查，目前存款利率执行1.1倍上限的银行已经达到了7家。

　　银行短期存款利率集体上浮



　　6月8日，对于银行来说是新鲜的一天、慌乱的一天。因为当天银行存款利率迈出了市场化的第一步。央行首次提出银行存款利率可以在基准利率和1.1倍的上限之间自由浮动。6月8日，记者调查了21家银行，其中有11家股份制银行执行基准利率。

　　但是仅仅一天之后，事情再起波澜，6月9日起，这11家银行全部取消了基准利率，对一年期以下的短期存款全部上浮利率，不过上浮幅度不一。

　　一家取消了仅存一天的基准利率的银行相关负责人称，“现在银行竞争太激烈，一方面存款利率要上浮，另一方面贷款利率又下浮，可以打8折，银行的利差在不断缩小，但是国内的银行又不准乱收费。国外的银行虽然利差不大，但是他们的中间业务收费多啊。”他表示，第一天总行没有上浮利率，仅是执行基准利率，很可能就是先观望一下，但是五大银行第一时间上调从活期到定期的部分存款利率，直接带动了小银行的定价策略。

　　另一家银行相关负责人称，对于中小银行来说，抢占市场显得尤为重要。“利率上浮到顶，可以借此吸收更多存款，进而有更大的放贷额度，利率成本也就抵消了。”

　　银行分成两大阵营

　　经过第一天的观望，第二天的调整，目前各家银行的存款利率不再“五花八门”，基本上分成了两大阵营。

　　在记者调查的21家银行中，目前除了工农中建交等5大银行外，邮储、江苏银行、招行、光大、民生、中信、浦发、上海银行、渤海银行等9家银行都加入了同一阵营，即对一年期以下存款执行降息前的利率不变，其中3个月、半年、1年的存款利率分别为3.1%、3.3%、3.5%。而2年期、3年期、5年期等中长期存款都执行央行的基准利率、不上浮(除渤海银行对中长期存款也适当上浮)，利率分别为央行公布的基准利率4.1%、4.65%、5.1%。

　　经过一天的调整之后，目前已经有7家银行将存款利率上浮到顶。不过，都有一定条件。其中南京银行的存款利率是以1万元为界，1万元以下存款全部按央行下调后的基准利率执行，1万元以上(含)的存款不论存期，全部给出了1.1倍的利率上限。只要资金在1万元以上，一年期定期存款，就可以享受3.575%的存款利率。2年期、3年期、5年期存款分别可以享受4.51%、5.115%、5.61%的利率。

　　而华夏银行、深发展、广发、兴业银行、杭州银行和宁波银行则是针对短期的银行存款，执行的是1.1倍的利率上限，其中活期存款利率为0.44%，三个月、半年、一年的定期存款利率分别为3.135%、3.355%、3.575%。但是2年期、3年期、5年期存款则执行基准利率不上浮。

　　细算利息账

　　记者6月8日算过一笔账，银行执行基准利率和执行1.1倍利率之间，利息能差不少。以10万元存款为例，两者利息可相差325元。但是基准利率消失后，报出不同价格的两大阵营银行的短期存款利差其实已不大。

　　同样以存款10万元为例，在5大行为代表的14家银行内，存一年利率为3.5%，可得利息3500元，而在7家上浮到顶的银行，利率为3.575%，一年后可得利息3575元，两者相差75元。

　　但是对于2年期以上的存款来说，由于大多数银行还是执行基准利率，2年期、3年期、5年期基准利率分别为4.1%、4.65%、5.1%，而南京银行对1万元以上资金中长期存款也执行顶格利率，2年期、3年期、5年期存款分别为4.51%、5.115%、5.61%的利率。这两者之间利差相差不小。如果同样是10万元，存2年、3年、5年，那么利息差额将分别达到800元、1395元、2500元。

　　整存整取期限以5大行为代表的14家银行7家银行上浮到顶

　　三个月3.1 3.135

　　半年 3.3 3.355

　　一年 3.5 3.575

银行吸储战：10万元存5年两银行利息差2550元
　　“降息了，存款收益反而多了，几十年来这种事我头一次遇到。”9日，齐鲁银行经七纬二支行门口，刚刚办完存款业务的张庆增老人对经济导报记者说道。
      8日，央行下调国内金融机构存贷款基准利率25个基点。与之前利率调整不同的是，此次央行在下调利率的同时，将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。



　　五大国有银行反应迅速，当天即将一年期以下存款利率上调，使其与降息前并无变化。与之相比，股份制银行反应略慢，当天上午均给出了降息后的基准利率。但是在当天晚上，各行纷纷上调了一年期以下存款利率，其中华夏银行 、深发展以及各地城商行甚至将利率水平调至最高上限。
　　　“转存”业务增多
　　张庆增一周前刚存了个10万元的5年定期存款，存款利率是5.5%。刚听到降息的消息时他还为自己的“英明决策”欣喜不已，谁知道第二天去银行一打听，才发现存款利率竟然上涨了。
　“现在5年期的利率是5.61%，按照基准利率的1.1倍进行的上调。”9日，齐鲁银行的工作人员向导报记者表示，按照此次央行下调存贷款基准利率的要求，该行进行了相应的调整，“5年期的基准利率是5.1%。但是央行放宽了存款利率浮动的上限，所以我们将存款利率提高至最高上限位置。”
　　据了解，该行目前各项存款利率均在央行规定的最高上限，如一年期存款利率按调整后基准利率3.25%的1.1倍即3.575%执行，较央行此次降息后基准利率高出0.325个百分点 ，较降息前基准利率高出0.075个百分点。以10万元一年定期存款计算，在该行存款的利率比按照央行调整后基准利率计算的利息多出325元，甚至比利率下调前的利息还多出750元。
   于是，张庆增急忙将自己的存款取出，再次存了一个5年的定期。导报记者9日在齐鲁银行发现，像张庆增这样前来办理存款业务的客户并不在少数。“主要是看到这家银行的利率比其他银行高，三年期的利率就到了5.115%，比理财产品的收益率还高。”一前来存款的女士对导报记者表示。
　“抢存款”合法化
　　“利率浮动区间放宽意味着利率市场化的启动，银行间的价格竞争将逐步走上台前。”王常龄说，以往银行拉存款更倾向于跑关系、给业务员提成回扣等方式，市民存款难以得到实惠。如今调整存款利率的权限部分赋予银行，“银行可以通过提高存款利率的方式吸引更多存款，即合法地”抢存款“。”
　导报记者采访中发现，此次降息后，各家银行的反应不一，利率水平参差不齐，颇显竞争态势。其中工、农、中、建、交五大国有银行将一年期以下存款利率均较基准利率有所上调，升至降息前的利率水平，但其一年期以后的存款利率仍实行基准利率。
　　股份制银行绝大多数在8日当天按照调整后基准利率公布，然而随即他们就发现该利率在市场中已经没有竞争力，于当晚就将一年期以下存款利率提至降息前水平。而部分银行为了增强“拉存款”的能力，甚至将利率水平调至高限，深发展、华夏银行、广发银行等均在其列。
　　城商行则更为“给力”。据了解，除了齐鲁银行外，山东地区还有青岛银行也将各项存款利率提至基准利率的1.1倍。这让其不仅在一年期以下存款竞争中可以与上述股份制银行竞争，更让其在一年期以上存款中占据更大优势。
　　“5年期利率比国有银行高出0.51%，2年期高出0.41%，就是说我10万元存在这家银行2年，比存其他银行多拿820块钱，存5年比其他银行多拿2550块钱。那我肯定要把钱存到这家银行。”9日，在齐鲁银行门口，刚刚办完业务的一男士对导报记者表示。
　　导报记者随后在工商银行 、建设银行等调查发现，在得知这个消息后，不少市民表示出换银行的意愿。“现在还在买理财产品，但是降息后，理财产品的收益率肯定会下降，我想买国债或者存长期，到时候肯定是哪家银行高存哪家。”
　　存款保险制度应尽快跟进

　　“这只是个开头，随着利率浮动区间的放开，银行”拉存款“的竞争将更加白热化。”王常龄分析，“不过，这对银行的管理能力提出了更高的考验，因为以往银行习惯了在利率管制下的粗放竞争，现在则要拼成本管理，你只要比其他银行节省更多成本，那么上调利率的空间就更大，也就能吸引更多的存款，银行发展更趋良性。”

　　然而，导报记者发现，从A股市场的表现看，投资者并不看好此次利率调整对银行带来的影响。8日收盘，交通、华夏、深发展A、浦发4家上市银行的股价跌破每股净资产，市场抛盘量巨大。

　　“主要是央行在上调存款利率浮动上限的同时，也下调了贷款利率的浮动下限，净息差缩小的空间将比预想的大，而国内银行70%以上的收益都来自于净息差，所以市场比较悲观。”王常龄说。

　　中国农业银行高级宏观分析师袁江表示，截至今年4月末，我国金融机构贷款余额为58万亿元，如果利率下调25个基点，银行为实体经济让利1500亿元，如果再加上利率上限上浮的让利，整体让利规模达到2000亿元，而这些此前都是银行实实在在的利润。

　　“同时，市场还会有一种担心，就是一旦利率市场放开，有些资金紧张的银行会不断提高存款利息吸收存款，再将其投入高风险行业，令系统内风险大增。”王常龄分析道，“所以，在利率市场化推进的同时，存款保险制度也应该尽快跟进，否则存款人的利益无法保障，改革进度反而会受到拖累。”

银行集体破净反弹一触即发 控制仓位中线布局
从上周的盘面来看，A股市场走势的确低于预期。一方面，欧美股市渐趋反抽，道琼斯指数更是创下2012年以来的周涨幅纪录；另一方面，A股面临着降息的重大利好，但市场依然抛压如雨，尤其是银行股更是持续击穿下档支撑位，显得市场压力陡增。

银监会：个人房贷风险权重统一为50%
日前，银监会制定的《商业银行资本管理办法》正式公布，值得一提的是，办法取消了此前征求意见稿中区别划分首套房和二套房的风险权重，而明确将个人住房抵押贷款风险权重统一规定为50%。

　　“经过多次修改后的《管理办法》原则上将保持推动国内银行信贷平稳增长，在个人贷款方面，住房贷款所占比例较大，在严格执行差别化住房信贷的同时，银监会仍然继续鼓励银行对个人房贷的投放力度。”银监会国际监管政策处处长王胜邦在接受《经济参考报》记者采访时表示。



　　去年8月，银监会公布《管理办法》的征求意见稿，其中对个人住房抵押贷款风险权重做了细分，即用于购买首套房的个人住房抵押贷款的风险权重为45%；用于购买第二套房的个人住房抵押贷款的风险权重为60%。

华夏银行再次被评为“金蜜蜂企业”
第七届企业社会责任国际论坛暨2011“金蜜蜂企业社会责任中国榜”发布典礼近日在北京举行，华夏银行再次被评为“金蜜蜂企业”，这是该行继2009年之后再获此殊荣。该行重庆分行创新性履行社会责任的案例也同时入选《2011金蜜蜂责任竞争力案例集》。

　　“金蜜蜂企业社会责任·中国榜”评选活动由《WTO经济导刊》、全球契约中国网络联合欧洲企业社会责任协会等单位共同主办，是国内专业化、国际化水平较高的社会责任论坛，自2006年起，已连续举办了6届。论坛自创办以来，因其公平、公开、透明的评选标准及在企业社会责任研究和传播方面产生的巨大影响力，已经成为国内企业社会责任评选的权威榜单。此次参加评选的企业超过350家，由ZF相关部门、专家、学者组成权威的专家评审委员会针对各项评选标准和指标进行了严格的初选、复选、面访、终选等程序，华夏银行凭借其在社会责任领域的突出表现脱颖而出，成为为数极少的连续两次蝉联金蜜蜂榜单的企业。

银行或损失千亿利差
央行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点并规定了相应的浮动区间后，8日，许多银行都在基准利率基础上上浮利率。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇称：贷款利率下降，存款利率明降暗升，使银行业可能减少超过一千亿元的利差。

　　据了解，利率调整后，许多银行都在存款基准利率基础上有所上浮。其中工、农、中、建等大型国有银行皆在规定区间内上浮1.08倍，维持原有3.5%利率不变，而兴业银行 、南京银行 、青岛银行等多家银行则上浮1.1倍，达到3.575%。

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“存款利率怎么一天一个价。”邻居张阿姨大呼银行存款利率“变得太快”，让她这个周末在各家银行间奔波，就为了把钱“倒腾”进“最划算银行”。在存款上限放开的首个周末，银行和前来存钱的储户忙得不亦乐乎。

   1.储蓄


    最长要22年


    成都晚报记者昨日调查发现，钱存银行拿利息，风险小，收益也比较小，要想使资金翻一番所花时间也比较长。


    本月8日，央行下降基准利率0.25个百分点，并放宽了上浮幅度。而在实际执行中，大多数银行对一年期定存利率作了上浮，上浮幅度有两种，而少数银行执行基准利率，这样一来，一年期定存形成了三档利率。记者按照“72法则”计算后发现，要使本金翻一番，银行储蓄整存整取所需时间，最长要22年多，最少14年多。

2.货币基金


    目前需要20年


    在2011年股债双杀的背景下，股票基金和债券基金大面积亏损。据金融界网站基金研究中心统计，截至今年3月29日，已经披露年报的43只货币基金平均年收益率3.60%。如果我们按照此年均收益率计算，本金翻一番所需时间为：72÷3.6=20年。

3.人民币理财


    一般需要18年


    目前，不少银行推出的人民币理财产品，也成为市民一大投资渠道。一般而言，人民币理财产品要高于一年期定存年利率，若以年收益为4%计算，本金翻一番所需时间为：72÷4=18年。


    4.国债


    至少需近12年


    国债多数是三年和五年期。今年4月10日，财政部向个人投资者公开发行2012年第一期凭证式国债，最高年利率达6.15%。按照此利率计算，本金翻一番所需时间为：72÷6.15=11.7年。


    5.开放式基金


    乐观的话要9年


    当前开放式基金业绩良莠不齐。据业界介绍，如果选择一只好的基金，其回报率可达8%左右。如按此计算，本金翻一番所需时间为：72÷8=9年。


    6.信托


    乐观估算8年多


    信托产品之间彼此的年利率相差也较大。据记者昨日调查，目前信托产品年利率较高的达8.5%，照此乐观计算，若购买信托产品，本金翻一番所需时间为：72÷8.5=8.47年。


    7.炒股


    风险大难以预算


    大家都知道，炒股收益率可能特别高，但风险也特别大。选对了也许一夜暴富，但是没选对就是血本无归，基本上难以预算。我们暂且按照15%年利率计算，炒股投资全金翻一番所需时间为：72÷15=4.8年。


    投资要看闲钱多少


    鸡蛋别放一个篮子里


    从7大投资方式可以看出，风险与收益成正比。一些银行理财师建议，不管选择哪种投资方式，做好投资理财收益预期是比较重要的。如果闲钱较多，普通市民可选择风险较高的投资，反之，选择风险较小的适宜。

房贷八折利率最快本周铺开

6月7日晚央行决定，自8日起一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。6月8日，降息政策尚未完全落地柳州，但从政策看，人们能享受到此次降息带来的优惠还是十分可观的
降息：


    各行陆续落地


    据了解，6月8日实行的新利率政策，柳州各商业银行已经开始实行，但具体实施细则需要等待各上级行发布才能执行，尤其是贷款的优惠政策，落地柳州尚需一段时间。


    据中国银行柳州分行财务管理部相关负责人介绍，中国银行总行已在昨日将部分人民币存款项目的利率，按央行相关政策进行相应下调，中银柳州分行已在第一时间将下调后的执行标准，在所辖网点机构公布，本次下调标准严格参照央行的有关规定执行。其中，活期存款利率从0.5%下调至0.44%，高于0.40%的基准利率；三个月、六个月和一年期整存整取定期存款利率保持原来参数不变，分别为3.1%、3.3%、3.5%，但所有高于基准利率的参数在央行所规定的1.1倍上浮区间内。


    中国邮政储蓄银行柳州分行相关负责人也表示，昨日各分支机构已完成存款项目的利率调整，调整后，部分定期存款利率在规定范围内略高于基准利率。


    存款：


    利率明降暗升


    在此次降息中，虽然各项存款的基准利率随之降低了0.25至0.40个百分点不等，但此次降息放宽了一项更重要的“标准”，即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，改变了以往我国一般金融机构存款利率不允许有浮动区间的情况，比过去略有放宽。


    也就是说，一年期存款基准利率在本轮降息后从3.5%调整为3.25%，但却可浮动至3.575%；五年期存款基准利率在本轮降息后从5.50%调整为5.10%，但却可浮动至5.61%。记者从柳州各商业银行了解到，目前银行都不同程度上浮了存款利率，有的银行“维持”过去的基准利率不变，如工行、农行、建行等，但实际上银行已经在调整后的基准利率上浮了1.08倍，在新降息政策允许的范围之内；而有的银行将存款利率浮动到上限，这意味着此时存款将比过去更划算，存款1万元一年的利息可比过去多获得32.5元。


    据中国光大银行理财师分析，从理财的角度上看，放宽存款利率浮动区间的上限，更有利于激发人们的理财意识，柳州大部分商业银行利用利率浮动区间的权利，在此轮降息中没有让存款利率“往下掉”，甚至有的银行比过去更高，更能激发柳州人对存款理财的热情。


    个贷：


    优惠尚未放宽


    降息是身负贷款的购房者们最大的好消息，虽然降息幅度只有0.25个百分点，但总算将五年期贷款利率从“7”逼回了“6”，让“房奴们”松了一口气。而更利好的消息是，此次降息也将金融机构贷款利率浮动区间的下限，从过去基准利率的0.9倍调整为0.8倍。一名柳州购房者说，虽然七折利率已经一去不复返，但至少还是等来了八折利率优惠。


    从个人住房贷款降息后的基准利率计算，30万元30年期的贷款，月供比过去减少50元，总利息额减少18077元。若是能享受八折利率优惠，则比降息前基准利率下贷款的月供减少313元，总利息额将减少113004元。可见，降息之后，对于购房者来说，确实是大大减轻了经济负担。


    这样的贷款优惠，目前能享受到的只是新购房者；银行的存量贷款客户即已经办理了个人住房贷款的贷款者，则暂时不能享受到降息带来的优惠，必须等到2013年1月1日的固定统一调息日，才能按照新基准利率偿还新月供。


    对此，柳州市民张先生说，此轮降息，对于三年来累积的加息而言是杯水车薪，他更想了解的是八折利率是否能在柳州落地实行。据了解，自2010年10月起，柳州各大银行便陆续取消了个贷七折利率的优惠政策，取而代之的是九折利率优惠政策。从2011年下半年起，随着银根缩紧，柳州大部分商业银行实行的个贷政策是基准利率，若是二套房的购房者，还必须实行基准利率上浮1.1倍的贷款政策。如今重回八折利率时代，确实让“房奴们”心动不已。


    据了解，柳州各大商业银行尚未落地八折利率个贷优惠政策，购房者还得等待各商业银行的个贷细则出台。


    柳州一银行相关负责人建议，若是实行八折利率优惠，优惠对象也必然是那些信用良好的贷款者。因此，不管是新贷款者还是老贷款者，当前最应当做的就是保持自己的良好信用记录。


    股市：


    并未出现反弹


    6月8日的股市，并未如预期般因降息而全线飘红。当日股市收盘，沪指报2281.45点，下跌11.68点，跌幅0.51%。从2008年起数次降息的股市反应统计可看出，大部分降息政策是可以刺激股市发生不同程度反弹的。


    对此，业内人士认为，虽然没有预期的反弹，但并不能否认全盘。目前证券市场上主流的观点是，降息仍将对股市起到重要提振作用，这不仅体现在直接受益的一些板块，也会支持整个市场。


    “这是行情的一次拐点，不会因为只降息0.25个百分点而逊色。”宏源证券柳州分公司投资分析师张建表示，首先，本次降息，航空、钢铁、水泥、煤炭、券商等板块都有可能受益，股民可以把握短线交易型机会。不过，在行情分析上，本次重点在三年首次降息，这是一次信号式的变化，有望刺激市场止跌反弹。事实上，相对于下调存款准备金率，降息直接降低了股票的贴现率，有利于股市的反弹。


    不过，也有分析师表示，降息短期对股市是正面的利好，但考虑到经济增速低迷的状况短期难以改变，也不可能是简单的一次降息就能解决，因此市场反弹的空间比较有限。不过，在期盼降息周期到来的同时，理性的投资者可以观望整个宏观面的改善，再做决定。对于激进的投资者，只能建议把握短期的交易型机会。