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各位大侠，小女有一事请教，望各位牛人不惜赐教！
1、本人买房子贷款了30万，签合同是20年付清。
2、去年时每月还款2320，本来应该是每月比每月少还大约20元。由于去年年底调息一次，现在每月还款变为2330元了。
3、商业贷款，6.40%（基准利率）。本人当时买时是7折。
4、银行的要求：最多提前还款2次。每次大约是2千元的手续费。
5、决定提前还款。1年过去了，已经可以还了。两个人一年攒了6万。假设小两口每年能攒6万元。不知道应该现在把6万还了？还是明年还第一笔？或者后年还吗？直觉上，感觉这个是有个最有解的，比如第一笔应该还多少钱（或者啥时候还），可以使得总额（贷款数+利息）能够最少？
求最优解！
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