新一轮负面消息正在冲击银行业，可能破坏它们的脆弱复苏，并再次冲击不稳定的世界经济。

　　一家联邦监管机构2日就不良房贷证券发起诉讼，向17家金融机构索赔，赔偿金额可能达到数百亿美元。美国ZF上周五数据显示8月份非农就业岗位没有增加，让人担心经济再次衰退、给银行带来新的亏损。美联储(Federal Reserve)已经要求美国银行(Bank of America Corp.)制定一个紧急时刻如何融资的方案。

    这些消息给大西洋两岸的股市都带来冲击。受美国银行股价下跌8%带动，道琼斯工业股票平均价格指数(Dow Jones Industrial Average)2日下跌2.2%。欧洲Stoxx Europe 600指数5日重挫4.1%。受冲击最严重的股票当中，有一些是在楼市繁荣期间做了大量美国房贷业务、被列入2日诉讼被告名单的欧洲银行。苏格兰皇家银行(Royal Bank of Scotland Group PLC)周一大幅下跌12%。该行说，它相信自己拥有丰富可信的法律与事实根据来辩护，并将积极应诉。

　　美国承受压力的不只是大银行。各种规模的金融机构都因为信心再次缺失而受到冲击。这离银行业濒临崩溃、导致ZF发起大规模救援还不到三年。

　　桑切斯(Michael Sanchez)在40年的银行从业生涯中经历了数不清的艰难时刻，但他说，看到美国银行业仍然挥之不去的问题，他感到非常意外。

　　桑切斯是南卡罗莱纳州波弗特银行Coastal Banking Co.的首席执行长。他说，如果你在三四年前问我们情况会有多糟糕，我们会少算了200%；现在的挑战比任何时候都要大。

　　尽管银行在减少高风险贷款，贷款需求依旧疲弱。它们还要应对旨在降低系统风险、但不利于银行盈利的新规。除此以外，前几年房贷危机留下的法律成本还在增长。

　　所以一些银行的CEO变得闷闷不乐。投资银行Keefe Bruyette & Woods的分析师最近在跟全国各地银行的高管会谈期间发现，由于贷款增长乏力、消费需求不足、激烈竞争挤压利润率，而银行业又缺乏看得见的并购活动，银行管理层已经变得更加保守。而从很多指标来看，银行的状态又远远好于2008年。由于金融市场的动荡让储蓄涌入美国银行系统，很多银行坐拥巨量现金。

　　Keefe Bruyette公司估计，2009年以来，美国银行业已经增加资本3,000多亿美元，扩充了资产负债表。银行业资本更充实、流动性更充裕，大大降低了像2008年那样发生系统性崩溃的可能性。

　　美国银行家协会(American Bankers Association)经济学家上个月发表声明说，银行过去曾多次经历这类经济螺旋。

　　而且银行业已经重新实现盈利。据联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)数据，今年第二季度银行利润288亿美元，同比增长38%。极度困难的“问题”银行数量在2006年第三季度以来首次下降。

　　但数据的改善掩盖了表明银行根基薄弱的迹象。从这些迹象来看，银行业将来的环境将更趋严酷。据联邦存款保险公司数据，第二季度净收入增幅为接近两年来最低。

　　更让人烦恼的是，银行业最近利润大增主要是因为用以覆盖不良贷款的计提资金被释放出来。这些资金并不代表实际的业务增长。据《华尔街日报》分析，拨备资金的释放约占美国前10家商业银行过去18个月税前利润的三分之一。

　　与此同时，今年二季度银行业的季度收入低于去年同期水平，这已经是连续第二个季度出现这样的情况，也是美国联邦存款保险公司近30年记录数据以来首次出现这样的情况。

　　受抵押贷款乱局的影响，银行收益在未来数年还有可能受到抑制。自2008年房价开始大幅下跌以来，抵押贷款问题一直困扰着各家银行。除了无法偿还贷款的债务人，银行还积压了一批止赎房，其面临的诉讼和监管调查更是堆积如山。

　　在美国银行、摩根大通(J.P.Morgan Chase & Co.)、花旗集团(Citigroup Inc.)和富国银行(Wells Fargo & Co.)这四家机构里负责处理问题重重的美国抵押贷款的员工总数为75,700人，这比波音公司(Boeing Co。)设计及制造商用飞机的员工人数还要多。在美国银行，专门用于管理存在问题的房地产贷款的办公室面积有72个橄榄球场那么大。

　　尽管如此，日渐清晰的是，这些银行没有能力处理如此大规模的问题。2日，美国联邦住房金融局(Federal Housing Finance Agency，简称：FHFA)在全球向17家主要银行提起诉讼，并寻求1,960亿美元的赔偿，因为ZF支持的抵押贷款投资机构房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)购买的债券出现问题。这起诉讼令法律方面的麻烦大大增加。此次诉讼距联邦ZF接管“两房”的日子已接近三年。

　　另外，大型银行也不清楚，为了就针对过去滥用止赎权展开的调查达成和解，他们要向州和联邦官员支付多少钱？即使他们能尽快达成和解，他们可能仍然要面临私人诉讼的法律风险。

　　会计和诉讼咨询公司Natoma Partners资深顾问克里斯滕森(Robert Christensen)说，在看到这些银行长时间内一再低估这种责任，投资者又如何能相信当前的估计？

　　像美国银行、花旗集团和摩根大通这样将业务重点放在华尔街上的金融机构也受到了股市下跌的冲击，其证券交易利润也受到了抑制。预计新监管条例将限制规模最大的几家银行从自营交易中获取的收入。

　　另一个头疼的问题是：企业和消费者都不愿意借入新的债务，这表明企业和消费者正在改善他们的财务状况，从这个角度看，这是一件好事。但这也意味着银行通过存贷款利差赚钱的机会大大减少。

　　美国明尼苏达州圣保罗市(St.Paul，Minn.)Postal Credit Union的首席执行长谢里克(Brian Sherrick)说，我们想多放一些贷款，但需求就是提不起来。他说他最初预计今年贷款需求会稳健增加，但到目前为止需求增速一直令人失望。

　　据数据提供商SNL透露，由于面临疲弱的收入前景，银行都在争先恐后地追求提高净利润。自2009年以来，多家银行已经关闭了1,100多个分支机构。

　　此外，银行也开始向顾客收取借记卡月费，并削减定期大额存单的利率。据总部位于加州圣安塞尔莫(San Anselmo)的追踪银行数据的一家公司Market Rates Insight透露，期限在三年或以上的定期大额存单中接近一半在8月到期，到期后其利率被重新设定在较低水平。

　　虽然在两年多的亏损经营之后其银行再次开始盈利，但南卡罗来纳州银行家桑切斯依旧非常担心。那些已经在拖延还款的借款人有可能完全停止还款。

　　现在由银行所拥有的止赎房的价值远远低于其原始贷款价值。这意味着如果桑切斯的银行按照目前的房地产价值出售这批止赎房，他们将遭受损失。桑切斯说，没有一个银行家能预测这些问题的深度和广度。