试论商行“住贷”提前还贷下的财务应对策略
所谓住房抵押贷款提前还贷行为,是指借款人未按照抵押贷款原定偿付计划进行支付,而是在抵押贷款到期日之前的任何时点,部分或者全部偿还贷款余额的行为。在我国,提前偿付风险在我国主要体现在对商业银行收益的影响上。
长期以来,我国住房抵押贷款市场仅存在浮动利率住房抵押贷款。1998年我国停止住房分配政策之后,住房抵押贷款成为城市居民购买房屋的主要方式,这是一种以所购买的房屋为抵押向银行借款的住房信贷模式。
在合同期限内当借款人拥有提前还贷能力时会选择提前偿还贷款,以减少不必要的利息负担,即住房抵押贷款的提前还贷。造成提前还贷的因素是多方面的：宏观经济的发展使借款人积蓄增加、其它投资收益减少、住房抵押贷款利率上升,另外还有转让房屋等其它的获得提前还贷资本的可能。
最近,随着我国提前还贷现象的增加,借款人如何理性的提前还贷成为我国房地产业的一个热点问题。理性的提前还贷不仅可以增加借款人的收益,对银行及金融市场也有着重大的影响力,主要表现在以下几个方面：首先,借款人提前还贷使得银行的预期利息收入减少,照成直接的经济损失；其次,打破了银行预先制定的资金计划,也降 ...