楼主先发论文上来，，，

银联统一之后，所有持卡人作为一个总体，这个总体的扩大，使得相对于没有持卡的人群来说，便利性增加，当然有外部性。

网络外部性有直接和间接两种，银行卡的间接效用比较明显。可以理解为，用卡的人多了，相应的配套服务很变得很方便易得。
比如，越来越多的商户支持刷卡付费，避免了消费者携带大量现金的麻烦。
商户用pos机收款，是要给银联付钱的，除了安装费用，还有手续费，好像是有单笔手续费或是每月付多少钱两种。对于很多小商户来说，
现金结算还是刷卡结算，成本差异很大。持卡人数量会很明显的影响到这类商户的决策。
而且可以肯定的是，这样的手续费和安装成本最终都是转嫁到消费者身上的。想要刷卡支付的人多了，商户安装pos机的平均成本和手续费都会摊薄。 消费者需要支付的价格也降低了。