我是从投保人角度说的，你从承保人角度说的，但即使是承保人也不要求出险是小概率高风险事件，只能保证出险的概率分布大致可以计算，并且有较多同质标的。你要知道，承保人同时承保大量的同质标的，并不是让出险的概率变得很小，主要目的是为了筹措足够的资金（类似银行），并且保证自己模型和现实的误差趋向于零（出险损失的均值趋向于其期望，大数定律的应用）。

储蓄的主要目的是生命周期中退休后的日常消费，比如衣食住行，是大概率事件，且有能力应对；而保险是极少发生的，但风险却极大，比如大病，死亡，火灾等，这种风险一旦发生，自身是无法应对的，只有与社会成员联合起来，也就是批处理。

请参阅 recursive macroeconomic theory 2ed chapter 16 self insurance

This chapter describes a version of what is sometimes called a savings problem
(e.g., Chamberlain and Wilson, 2000). A consumer wants to maximize the
expected discounted sum of a concave function of one-period consumption rates,
as in chapter 8. However, the consumer is cut off from all insurance markets and
almost all asset markets. The consumer can only purchase nonnegative amounts
of a single risk-free asset. The absence of insurance opportunities induces the
consumer to adjust his asset holdings to acquire “self-insurance.”

谁的语录？

Ljungqvist和Sargent的教科书。

不说别的，你买过车险吗？车险既不是风险小，也不能算损失特别大，但是交强险没有几个车主不买的。某种意义上，购买保险的人追求的是保险，而卖保险的人则有赌博的意图（他们会通过再保险来分散风险，比如OIG），如果你给他很大一笔保费，即使是不标准的商品，即使没有多少相似的标的，即使出险的概率很大，还是愿意帮你保险的，比如C罗的两只腿都买了巨额保险。

“购买保险的人追求的是保险，”这不是定义和解释，是循环论证。

保险在中国就是个骗局