从大学毕业到现在，26岁的童兰已经在深圳漂泊了3年多，虽然在人才济济的深圳打拼很艰难，却也收获了很多幸福，而爱情则是童兰的最大收获。2006年初，童兰与相恋多时的张好走进婚姻的殿堂。

随着婚姻生活的深入，童兰夫妻俩感觉家庭的压力越来越重，尤其是深圳的房价越来越高，置业对童兰来说是一种可望不可及的遥想。现在童兰夫妻俩还是租房。也正是对购房的欲望，才让以前从来不关心理财的童兰渐渐意识到家庭理财的重要性。

童兰在一家大型超市做业务主管，月薪3000元。张好，30岁，在一家广告公司做策划创意，月薪7000元左右。童兰夫妻俩在生活开支方面一直都很节俭，每月差不多花销3500元，另外还有1500元的房租。由于工作不是很稳定，童兰夫妻俩虽然有社保等基本福利，但都没有年终奖金。

在深圳打拼了3年多，童兰夫妻俩积蓄也不是很丰厚，只有3万元现金和5万元1年期定存，没有其他金融性资产的投资，当然童兰也没有任何负债。如果不是因为买房的问题，童兰夫妻俩的生活会过得相对轻松一些。

买房一直困扰着成家立业的童兰，但更紧迫的问题是，童兰已经怀孕了7个月，宝宝的预产期在今年11月左右。一旦宝宝出生了，童兰肯定要面临失去工作的危险，到时候家庭的生活压力就全部由张好承担。如何为宝宝创造一个良好的成长环境，如何有效地化解生活压力，这些都是童兰头疼的问题。

其实童兰已经意识到保险对于整个家庭的重要性，她们夫妻俩除了购买意外险，没有其他商业保险。但是童兰和张好对保险很陌生，不知道如何为自己构建一个好的保险组合。

童兰的三大理财困惑：

1、年底宝宝出生，如何为宝宝建立一个成长计划

2、打算三年后在深圳购买一套房产，面积在70平方米左右即可

3、童兰夫妻双方的保险如何配置。

附表1：每月收支状况（单位：元）

每月收入		每月支出
本人收入	3000	房贷或房租	1500
配偶收入	7000	基本生活开销	3500
其他家人收入		子女教育费	0
其他收入	0	医疗费	0
合计	10000	合计	5000
每月结余=收入—支出=5000

附表2：家庭资产负债状况（单位：元）

家庭资产		家庭负债
现金及活存	30000	房屋贷款
一年期存款	50000	汽车贷款
股票		消费贷款
		信用卡未付款
借款
房地产（自用）
房地产（投资）
资产总计	80000	负债总计	0
净值（资产—负债）	80000

附表3：全家保险（保额：万元）

	投连险	寿险	意外险	重疾险	女性健康险
本人	0	0	15	0	0
配偶	0	0	15	0	0
子女	0	0	0	0	0

资产配置分析和建议

1、家庭财务分析

唐兰夫妇是众多“工薪”一族中一个很普遍的例子，生活基本安定，资产积累并不丰厚，整体财务状况基本健康。在家庭的资产结构中，唐兰夫妇只有3万元现金和5万元1年期定存，都是现金和银行存款，没有发挥资金的最大效用，缺乏较全面的风险管理财务计划。

唐兰夫妇家庭每月月收入10,000元，支出5,000元，支出占总收入的50%，鉴于双方工作都不是很稳定，而且唐兰已经有了7个月的身孕，宝宝的预产期在今年11月左右。一旦宝宝出生了，童兰肯定要面临失去工作的危险，到时候家庭的生活压力就全部由张好承担。如果再增加将来的房贷支出，压力将更加巨大。

唐兰夫妇除了基本的社保等基本福利外，在保险方面，只购买了每人15万的意外保险，其余都没有保障

可以看到，摆在唐兰面前的困惑，和广大“工薪”一族家庭的困惑一样，第一、在宝宝出生后，如何为宝宝建立一个成长计划？第二、如何购买一套属于自己的房产，面积在70平方米左右即可？第三、夫妻双方以后的生活如何保障？

2、理财建议

经过风险测试，唐兰家庭的风险承受度中偏高，属于进取型投资偏好者。可以采取进取型的理财方式。具体建议如下：

第一，及早增加商业保险，提高家庭抗风险能力。

因为宝宝的预产期在今年11月左右，一旦宝宝出生了，童兰肯定要面临失去工作的危险，到时候家庭的生活压力就全部由张好承担，先生就是家庭的顶梁柱，因此应及早为先生张好购买商业保险，建议保费金额应控制在每月500元以内，既年缴费在6,000元内，保费支出模式应选用年缴方式，可采取一年期银行零存整取的方式进行储备，而险种则以寿险为主，并附加人身医疗险。

而童兰本人的保险则应在宝宝出生，合理安顿完，能重新获得稳定工薪收入后才进行追加配置，标准与先生一样。也可视当时情况再作调整。

第二，调整资产的配置情况，提高资产的赢利能力。

因为根据国家经济现在的发展情况，最近10年内将是我国经济发展的“黄金”10年，而且童兰夫妇在现今阶段相对年轻，投资策略应采取更进取的策略。家庭的8万元的流动资产可分成两部分处理，首先要提取家庭6-10个月的生活总支出作为家庭备用金，既最少是3万元，投资方式可选择银行定期存款或货币基金为主；其次，将剩余的5万元应全部投入到基金中去，建议将投资组合的结构设置为：70%的股票型基金和30%的配置型基金。股票型基金可以留意一下：易方达积极成长、诺安股票、鹏华50等。配置型基金则可以留意：广发策略、融通新南筹、工银瑞信稳健成长等。

第三，基金定投，为宝宝积累教育资金。

每月投入500元进行指数型基金定投，基金品种可以留意一下：嘉实300、易方达50等，作为宝宝的教育基金，按照年均收益10％计算，16年后宝宝读高中时，教育基金可达到24万元。

第四，短期内放弃购房计划。

因为宝宝将在三个月后出生，这样家庭生活支出将有所增加，而如果没有其他特殊情况发生，童兰失去工作的风险也将在宝宝出生一年后出现。同时，童兰夫妇是在深圳打工，深圳的房价一直是居高不下，平均每一平方米房价都在一万元以上，还存在上涨的趋势，因此童兰夫妇的购房计划，应安排在童兰能重新获得稳定工薪收入后再进行规划。中国人有着“安居乐业”的传统观念，感觉一定买了房才有安全感，事实上，这是个理财误区，当你的积累未足够时，暂时以租房代替买房可以减轻财务压力，在香港、美国等发达国家，很多家庭其实一辈子都是租房住的。

第五，巧用各种理财工具，增加资产的积累

因为童兰家庭是一个典型的工薪家庭，工作表面虽然很好，但缺乏资产的积累，随时需面对失去工作的风险；同时工资收入的增长明显远低于经济增长速度，而且家庭新成员的诞生，必然要付出更多的责任与努力。因此对于生活支出更加要精打细算，同时应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如申请银行信用卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期；多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支处后剩余的钱财，应尽快转换成3个月或6个月的短期定期存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。

3、保险建议

家庭理财需要根据每个家庭的生活目标以及财务状况，进行科学合理的规划，以达到规避家庭风险、提高生活品质的目的。家庭的收入主要可以划分为三大部分，第一部分是风险防范基金、第二部分是家庭消费基金、第三部分就是家庭投资基金，其中的风险防范基金应该放在家庭理财的首要位置。童女士夫妇俩的资产集中在银行存款，银行存款可以解决生活中对现金的急需，但此部分不宜过多（可准备能满足家庭6个月到1年开支的预备金）。此外，社会保险只能提供最基本的保障，所以需要利用保障功能更大，防范风险的能力更强的商业保险进行补充。

童女士夫妇俩现处于家庭形成期，生活基本处于安稳状况，保险规划主要强调保障功能，建议保费可控制在年收入的5%至8%左右。

保险规划中要强调家庭的主要经济支柱，人身风险、意外伤害以及健康等风险对家庭经济的影响是考虑的重点。根据张先生目前的收入情况以及家庭状况，除了现有的15万元的意外伤害保险之外，可再补充15万元保额的寿险和10万元保额的重大疾病保险。由于意外伤害保险是属于短期的消费险，可考虑在到期之后，以附加险的形式附加在寿险合同中，这样在保费支出方面将更划算。

购房之后，由于房贷的原因，家庭的保险需求将会进一步增加，建议届时根据房贷的金额与期限，张先生再增加一份定期寿险。童女士现在有孕在身，暂时不能投保，待小宝宝出世之后，可在意外伤害保险之外，再增加一份针对女性健康的健康险。

一个家庭的保险计划不是一成不变的，不同的生命周期、不同的家庭结构有不同的重点。适时根据实际情况作出相应的调整，才能达到规避风险，保障家庭的目的。

具体保险方案如下（单位：万元）

被保险人	险种	保额
张先生	寿险	15
	重大疾病	10
	意外伤害	15
	住院医疗（费用+津贴）	--
童女士	寿险（女性疾病）	10
	意外伤害	15
	住院医疗（费用+津贴）	--