昨日，北京丰台区万年花城小区，民生银行社区银行外，摆放着电动木马供小区儿童玩耍。记者 王叔坤 摄
　　一夜之间，银行似乎要扭转他们冷冰冰的形象。
　　一台鲜艳的电动木马站立在桌子边上，大人咨询业务的时候，小朋友正坐在木马上玩耍。马路一侧另一家“店”布置得像一家冰淇淋店。这不是游戏厅也不是冰淇淋屋，这是两家“社区金融服务中心”，银行业内则普遍称其为“社区银行”，它是一种开在社区内部，以开放式服务为特点的新型银行网点。
　　华夏银行北京分行副行长吴江涛说：“我们要变成社区的一分子”。
　　社区银行用温情牌打入社区
　　银行通过组织打麻将、办讲座、露天电影等方式融入社区居民中，为居民提供传统银行服务。
　　社区银行正成为银行的新战场。
　　近日在北京西南三环某社区内，社区居民路过时发现，一个封闭的路口，两个月内新添了这样两家银行“网点”——民生银行和华夏银行的“社区银行”。他们各施手段，做起了一些一点都不“银行”的事情：搞讲座、放电影、教小朋友做手工，甚至支起桌子组织居民打麻将。
　　万年花城是西南三环一带较大的住宅区，紧邻首经贸校门北边的小区中，在不到200米左右的距离里，集中了工、农、中、建、招行、民生、华夏7家银行的网点。
　　其中，前五家是传统的网点和自助设备，而民生、华夏的社区银行则是在最近进驻的。两家银行在社区提供类似的服务，比如开卡、存取款、缴费、转账、网银手机银行体验、理财和贷款等业务咨询，除了这些金融业务外，还提供儿童游乐、紧急医药箱等服务。
　　民生银行的一名经理说，虽然才来两个多月，但现在每天也有四五个人来开户办业务。他说话的时候，一名老人正在店长的指导下，在ATM上转账。
　　在各种自助设备之外，一匹颜色鲜艳的电动木马放置在ATM旁边，在狭小的空间内格外醒目。在店外，一面小白板上面写着银行理财产品的收益率，最下面一条是：明日下午两点有手工课，欢迎小朋友参加。
　　“前两天我们还组织了大家打麻将”，民生银行的经理说，活动很受欢迎。这些活动拉近了银行员工与居民的距离，在此之前，很少有人愿意让别人指导操作ATM。
　　他们对面20米不到，华夏银行新开的社区银行里，一位居民正在跟银行员工聊他的创业计划，靠窗的位置，阳光照到一只巨大的玩具熊身上，看上去像它正看来往的居民。这家银行则计划通过讲座、露天电影等方式融入居民之中。
　　华夏银行的一名经理说，这几天有来咨询理财产品的，也有来咨询住房抵押贷款的，还有一些居民有短期资金周转的需求。这名经理说，如果社区居民有需求，甚至可以上门解答业务问题，比如存款证明一类的东西还可以办好之后送上门。
　　在此之前，银行深入社区的做法，多是支起摊子，像房地产中介推销一样向居民介绍产品。
　　吴江涛说，“摆摊”没有办法提供贴心服务，而社区银行可以将金融服务和社区建设结合起来。“我们要变成社区的一分子，而不是简单地提供金融服务。”吴江涛说。华夏银行将其理念定位成“专业、亲情、家”。

目前，发展“社区银行”的呼声日益高涨，业已成为金融改革的热门话题之一。发展“社区银行”是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。

　　社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

　　Community Banks什么是“社区银行”？如何界定“社区银行”？对此，应当注意三点：

　　第一、在美国，“社区银行”就是小型商业银行。

　　“社区银行”（Community Banks）是外来语，源自于美国，因而，界定“社区银行”，首先应当考察美国的“社区银行”。在美国，“社区银行”的边界也不十分清晰，只是对（资产总额小于10亿美元的）小型商业银行的通常称谓。也即，“社区银行”有两个基本特点，一是规模小，二是商业银行。美国的商业银行相当发达，2004年，数量占美国银行总数的41%（其余为，储蓄银行7%，信用合作社51%）和资产总额占79%(其余为，储蓄银行 16%，信用合作社5%)。美国的商业银行大体分为5个层次，按经营规模由大到小依次是：①跨国银行，资产总额通常超过100亿美元，业务范围遍及全球； ②全国性银行，业务范围遍及全国；③超级区域性银行，在某个特定的区域内开展广阔的金融业务；④区域性银行，通常具有中等规模；⑤社区银行，规模较小，资产不超过10亿美元的银行。2002年6月末，美国共有‘社区银行“7258家，占商业银行总数（8005家）的90.67%;员工30.79万人，资产总额8030.77亿美元，负债总额7224.45亿美元，所有者权益806.32亿美元，分别占全美国商业银行的17.87%、12.30%、 12.25%和13.33%；平均每家银行的资产总额为1.11亿元，所有者权益为1111万美元。“社区银行”由于规模小，因而分支机构也少，2002 年平均为3.4个（含总行），最多的在10个左右，分布在当地，很少在别州或别的国家。“社区银行”主要为小企业及个人小客户服务，决策灵活，服务周到，贴近客户，一般不发放没有抵押物的贷款；同时，为保证竞争力，存款利率高于大银行，贷款利率低于大银行，收费也更低廉。
第二、在我国，“社区银行”应界定为“县域商业银行”？？？？（似乎不合适）
　　之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。2002年末，美国“社区银行”资产总额的平均值为人民币9.2亿元。2004年末，我国中小商业银行的资产总额平均值是：股份制商业银行 3815亿元，城市商业银行151亿元，城市信用社4.4亿元。其实，若考虑到美国的人均GDP要比我国大得多（以汇率计，为30倍左右，以购买力平价计，为8倍左右），因而就“真实的”相对规模（无论按哪种方法计算）而言，美国“社区银行”资产总额的平均值实际上还要小于我国的城市信用社。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。目前我国的商业银行体系还远未完备，根据我国的实际国情，未来的商业银行体系也将有5个层次。资产规模最大的是跨国银行，目前工、农、中、建、交等银行已在境外设有机构，并且规模也进入世界大企业500强，它们（并包括其他可能的银行）中的一家或数家，将有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”。目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，今后还将继续增加。再次为“省域商业银行”，它们可以在一个省（市、区）范围内开展经营。浦发、广发、兴业等银行在未成为全国性银行前都属于这一类。这个层次的银行虽然暂时没有，但是今后是不可缺少的。又次为“市域商业银行”，这就是目前的113家城市商业银行。最次为“县域商业银行”，其业务活动范围不能跨越县域，现行的城市信用社便属于这一档次。

　　第三、要注意区别“社区银行”和“社区性”的银行。

　　有的在界定“社区银行”时偏重在“社区”一词上做文章，进而把业务活动范围局限于某一地区的农村信用社和城市商业银行划入“社区银行”范畴。这是不妥当的。前文中已述，“社区银行”包含两个基本要素，一是小型，二是商业银行。城市商业银行虽是商业银行，但已绝对算不上“小型”。一则，其平均资产总额即使按汇率计算也已经远远超过美国的“社区银行”。二则，其业务活动范围市（地），通常有数百万人口（目前一个市（地）仅一家城商行），而美国的“社区银行”则平均不到4万人口中便有一家，相差甚远。二则，农村信用社（包括县联社）的业务范围虽为县域甚至更小，但它们不是商业银行，而是具有强烈政策性的行政化金融机构；即使在改组为农村合作银行或农村商业银行后，上述性质仍未改变。这主要表现在：①那些亏损累累、无效益可言的分支机构，只要有支农需求，仍然不允许撤销；②不仅必须把支持“三农”放在首位，而且发放小额农贷的重要乃至主要动力来自于上级部门的行政指令；③即使组建为农村商业银行或农村信用合作银行，其主要负责人仍然由其上级——省联社或其他形式省级管理机构——决定，而不是由“三会”决定。同时，在美国，也还存在大量的信用合作社和政策性的社区发展金融机构（Community Development Financial Institutions）,这两类机构的业务活动范围也是“社区性”的，但它们都不是“社区银行”。