一．投资可以多元化，无限制化：

    如果把所有人的余额宝存款转入到各大投资机构，比如如果有5000亿元，我们把它分配给100家投资机构，那么每家分得50亿元，各家可以不受限制进行各种投资，按照宏观经济发展规律，这100家机构不可能都是亏损的，总体来说是赢利的，

二．如果未来全国人民的储蓄资金都存入余额宝，然后再进行投资，好了，大家想想这是什么概念。

    人民群众的储蓄资金不是即时都消费完的，总体来说将近有70%的资金是可以进行流动投资的，而现有的银行不承认这一点，只给极少的利息，同时由于担心风险，银行的投资模式也受到了限制，束缚了银行业的手脚。如果我们把全体人民的钱集中起来，然后分配于各银行或者是投资机构，投资利润所得再集中起来进行分配，那么根据社会经济总体的发展，肯定是会有赢利的，这个利润肯定是比银行利息要高得多，即这种合分合模式化解了投资风险，这样也实现了每个人在投资，每个人享受投资的利润，既然每个人都在把所有的能流动的资金进行投资，同时也获得回报，这样就把资本所获利进行了平等分配，也即弱化了现有模式中资本在社会财富分配中的作用。

每一个劳动者联合起来进行投资，共担风险，共享利润，即全民投资，全民分担风险，全民共享利润，全民所有制，,按照经济发展规律，实际上这种模式是没有风险的。

    参考以下数据：

  2013年11月15日，中国股票三大市场的平均收益率分别为：上海股票平均收益率为9.07%，深圳股票平均收益率为3.72%，深圳创业板股票平均收益率为1.89%，低于目前1年期存款利率3%。2013年10月，中国消费物价指数CPI同比升3.2%，扣除消费物价指数后的中国股票真是平均收益率为：上海股票平均收益率为5.87%，深圳股票平均收益率为0.52%，深圳创业板股票平均收益率为-1.31%。

2013年11月15日，美国三大股市股票平均收益率分别：道琼斯指数工业指数股票平均收益率为5.59%，标准普尔500指数股票平均收益率为5.31%，纳斯达克100指数股票平均收益率为4.75%。2013年9月美国消费物价指数为1.2%，扣除消费物价指数后，美国三大股市股票平均收益率分别为：道琼斯指数工业指数股票平均真实收益率为4.39%，标准普尔500指数股票平均真实收益率为4.11%，纳斯达克100指数股票平均真实收益率为3.55%。

   我们可以得出这样一个金融理论：

金融主权及金融统一论：消费者向银行的存款，由于大部分可以流动进行投资，因此我们要把消费者的储蓄看作是消费者联合起来的投资，那么就要承认消费者的主体权力，其有责任和义务监督银行存款的运营和管理；银行有责任使其保值、增值，合理进行投资，满足人民物质文化生活的需要，并保障消费者的人生风险，使消费者消费无忧，促进经济发展。

金融统一论的含义：

1. 谁是银行的主人：消费者把钱存入银行，银行存款从总体大部分存款是可以流动利用的，也就是说银行存款是消费者一部分用于储蓄进行即时消费所需外，另一部分是用来进行投资的，因此，我们要承认消费者是银行股东的主体地位，消费者是银行最大股东，享有管理和监督银行的权力，并支配银行利润的分配权。

2. 银行的主要责任：由于银行只需要蓄备20%左右的蓄备金，其它大部分资金是可以进行投资的，那么，我们可以说银行的主要责任是对资金进行合理投资，优化社会资源配置，不断满足人民日益增长的物质和文化生活的需要，使资金保值增值。推动社会经济发展。

3. 银行储蓄资金的利润分配，将所有银行投资的利润所得合起来一起计算利润率。

4. 银行也是保险机构，银行的部分利润要用于全体人民的大病和养老保险等。

   以上只说到了银行对于流动资金的投资情况，另外社会也应该有部分固定投资资金，由于养老的延后性，因此此固定投资资金应该养老投资资金

    希望与大家交流！