主流小微信贷技术介绍

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收藏 2014-12-12

   目前全球比较成熟的小微信贷技术为打分卡技术与交叉检验技术。
   打分卡技术在国外已经发展了50多年，该技术是以计算机技术为核心、以取代人力为特征的大规模自动化处理方法，是发达国家普遍采用的能够有效控制风险、降低业务人员数量、极大提高审批效率的商业银行革命性措施之一。打分卡技术的核心原理是使用一组变量，通过变量取值得到一个客户信用评分，该评分后面对应的实际上是好坏比。
   打分卡模型一般包含15个左右变量，这是由于变量之间一般都会有耦合，比如职务和职称，职务高的人一般职称也高，但不应该重复计算。如果变量太多，去掉变量间耦合会比较困难，也会使模型不稳定，某个变量的小小变化可能导致分值变化很大。打分卡使用场合很多，包括营销评分、申请评分、行为评分、回款催收评分等等，按照具体的产品还可以分为信用卡、车贷、房贷、经营性贷款评分等等，还有按照不同地域的评分等等。
   交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中、调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息、反应客户个人基本特征、企业经营特征等“软信息”方面的内容。

交叉检验的作用就是对客户信息的真实性、准确性、完整性进行确定。它可以解决贷款业务中信息不对称问题。信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，三是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

交叉检验有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过对借款人基本情况、财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，可以验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。