如果收入较高，还款压力不大的情况下，等额本金可以考虑；收入不高或还款压力大，初期还款金额小，等额本息较为合适。这不是漏洞，而是提供给你选择的两种还款方式。

钱放在钱包里，今天是多少钱，将来花的时候还是多少钱，都等于面值。但钱放在金融机构，今天的1块钱（钱的当前价值，即面值），在今后就不是1块钱了，钱要生钱（钱的将来价值）。我们贷款，贷的是钱的当前价值，还的是钱的将来价值。银行计算我们的还款额也是按照将来价值来计算的。因此，无论按哪种方式还，到最终的还款时间，银行所得到的金额是一致的，都等于你所贷款金额在还款期限时的将来价值。大家所说的哪种还款方式合算，哪种方式不合算，都是按照钱的当前价值来判断的，这是不科学的。如果钱在你手中在将来所获得的收益高于贷款所支付的利息，你每月还得越少，对你越有益，否则就每月多还点。
    两个最极端的例子。假如贷款后的当月，你买彩票中了大奖，有钱了，第1个月就可以将所贷的钱全还了，这时银行只得到你所贷款项的一个月的利息，你所支付的利息最少。如果假设银行容许，中间可以不还，最终还够就可以，那么，你就可以将这笔钱投一个高收益的投资产品，到还钱的时候取回来，肯定会获得一笔可观的收益。