信用卡系统的组成_信用卡系统评分_信用卡消费风险与对策

信用卡系统的组成

信用卡系统一般由事务管理、通讯授权、交易清算、表格处理等子系统组成。在事务处理子系统中设帐户管理、卡户管理、商户管理、授权管理、止付名单管理、联机检索等功能；在通讯授权子系统中设POS授权和电话授权功能；在交易清算子系统中设卡户存款、取款、消费、贷款、还贷款、利息计算、内部结帐、帐户查询等功能：表格处理子系统中设打印交易清单、科目日结单、清户通知单、贷款凭证、利息传票等联机打印功能。

信用卡系统评分

一个没有高学历、高收入、高职位的人为何能拿到一张10万大洋的信用卡？那么到底是银行“偏心”还是“慧眼识珠”？到底什么样的信用才是银行心中的最爱？

银行是以什么标准来审核的呢？银行信用额度审核标准：个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况等。

这就意味着如果你想要高额信用卡，那么你必须是高学历、高收入、高职位，并且信用记录良好，婚姻状况友爱。（不管是真如此还是你给银行制造的假象）

一般，银行会根据你个人近5年的信用记录状况来决定是否受理信用卡的申请。另外，就信用额度的分配有一套评分系统：

1.保障支持最高得分为15分

(1)住房权利最高得分为8分

无房 0分

租房 2分

单位福利分房 4分

所有或购买 8分

(2)有无抵押最高得分为7分

有抵押 7分

无抵押 0分

2.经济支持最高得分为34分

(1)个人收入最高得分为26分

月收入6000元以上 26分

月收入3000~6000元 22分

月收入2000~3000元 18分

月收入1000~2000元 13分

月收入300~1000元 7分

(2)月偿债情况最高得分为8分

无债务偿还 8分

10~100元 6分

100~500元 4分

500元以上 2分

3.个人稳定情况最高得分为27分

(1)从业情况最高得分为16分

公务员 16分

事业单位 14分

国有企业 13分

股份制企业 10分

其他 4分

(2)在目前住址时间最高得分为7分

6年以上 7分

2~6年 5分

2年以下 2分

(3)婚姻状况最高得分为4分

未婚 2分

已婚无子女 3分

已婚有子女 4分

4.个人背景最高得分为24分

(1)户籍情况最高得分为5分

本地 5分

外地 2分

(2)文化程度最高得分为5分

初中及以下 1分

高中 2分

中专 4分

大学及以上 5分

(3)年龄最高得分为5分

女30岁以上 5分

男30岁以上 4.5分

女30岁以下 3分

男30岁以下 2.5分

(4)失信情况最高得分为9分

未调查 0分

无记录 0分

一次失信 0分

两次以上失信 -9分

无失信 9分

25-55分，受信额度：（0.1-0.5）万元

55-65分，受信额度：（0.5-1）万元

65-75分，受信额度：（1-2）万元

75-85分，受信额度：（2-3）万元

85-95分，受信额度：（3-4）万元

95分以上，受信额度：（4-5）万元

5.高额卡（20W以上）评分为人工授权

(1)存款额度

(2)理财产品

(3)固定资产

信用卡申请要出示各种证明，例如身份证、车证、房产证等可以证明申请人财力的证件。但记者了解到一个比较奇怪的现象：有些工薪族，只要申请也不需提供过多文件，就会得到一万甚至几万的信用额度。

而一些高薪人士，年薪6~7位数，却遭到银行拒绝。

对于普通的申请人来说，信用卡的申请和审批成了一个谜。这背后到底有什么样的机制在操纵？信用卡额度到底由谁做主？

评分系统决定额度

银行信用卡部人员称，银行的信用卡中心会设有专门的审核机构，将对申请人提交的证件进行评估。此外，还会参考申请人的信用记录。

审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统，最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。

发卡银行会考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分，最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小。若积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。

信用记录影响成功率

如果申请人有欠贷现象将会影响他的个人信用记录，从而影响到信用卡批复的成功率。

所谓“信用记录”是中国人民银行建立的个人信用基础数据库，所有金融机构均可调用。信用记录被称为个人的“经济身份证”，会伴随人的一生，一般申请人有不良信用记录的话，银行就不愿意批信用卡给你。

例如有的申请人之前多次欠贷款不还，结果留下了不良的信用记录，最后导致银行不批复信用卡。但如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，如果他的信用记录良好的话，银行也会酌情考虑给予加分，这样申请人会获得更高的信用额度。

由此就可以解释为什么每个人的信用卡额度都不相同，有的人3000，有的人1万，有的5万。但也不难发现，无论是银行的评分系统还是个人的信用记录，他们都是建立在申请人的经济能力和以往的经济行为的基础之上的。归根结底，我的信用额度还是我做主，申请人自己说了算。

信用额度的其他影响因素

申请人可以自由申请信用额度，但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素：

婚姻状况：银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。

技术职称：有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。

工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工、时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。

经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。

个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。

学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但更高学历和更低学历就会影响分数，但差别并不会太大.

信用卡消费风险与对策

　　签名与密码之争

　　针对自己的疑问，孙琦拨通了银行的客服热线。工作人员告诉他，按国际惯例，信用卡在进行刷卡消费时是不用输入密码的，只需在消费单上签名即可。如果觉得必要，他可以通过网上银行设置交易密码。

　　“有点被银行忽悠的感觉，我们国内的信用卡分为签名和签名加密码两种，这两种有什么不同，这些银行都没有告知，办卡的人也没提过。”孙琦说道。

　　目前国际上80%的信用卡是凭签名进行消费的，但据一份来自中国信用卡满意度调查的数据显示，有高达75%的信用卡持有者赞成信用卡设置消费密码。

　　究竟在使用信用卡时采用仅需签名认证还是附加消费（交易）密码的方式更为安全？这一直是业界争论激烈的话题。

　　“还是觉得设了交易密码更安全一点吧，”孙琦说，“其实很大一部分是心理作用，觉得两个密码两个功能，比一个密码保险。如果查询密码无意中被别人知道，没有交易密码，也不能刷卡。”

　　“国外用签名确认消费，商家在任何一个地方，可以调取签名的式样，与留存的签名进行比对。而我国商家确认签名的义务实际是比较少的，作为消费者来说，如果（在卡面）留存签名，一旦卡遗失之后在挂失之前可能就很容易被他人冒用。”江苏百年东吴律师事务所的朱建峰律师在接受记者采访时指出。

　　记者在走访中也发现，有相当一部分市民表示，自己在刷卡时商家对签名对照往往只是走走流程，甚至根本不加以核对。签名实际失去了其原本的认证意义。

　　苏宁电器的负责人则说，对于非笔迹鉴定专家的营业员来说，要凭肉眼辨认字迹来确定是否为本人签名，操作上存在一定困难。

　　尽管设置消费密码存在泄密的风险，但在我国消费者个人承担大部分风险的现实背景下，可能是持卡人无奈但更明智的选择。

　　持卡人的潜在风险

　　“在挂失前，除非信用卡的持有人能够证明签名是未经本人授权的，银行一般是不会承担责任的。而且在绝大多数情况下，持卡人需自行承担举证责任。”朱律师说。

　　依照各家银行的信用卡章程，几乎都无一例外地列有“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为”的条款。

　　但银行同时又有持卡人领取信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则损失自担的规定。

　　“客户丢卡是错，泄露密码是错，商家不核对签名也是错。话说银行鼓励用户使用密码本就隐含了转嫁风险的意思。”信用卡论坛的某网友认为。

　　“签名制名不副实，采用密码则个人承担全部责任，那银行与商家的义务何在？”市民易小姐质疑。

　　苏州法律网一位姓蒋的律师则强调，在现行的《银行卡业务管理办法》中并没有“密码消费视同为持卡人本人消费”这样的规定。即使持卡人在消费时设置了交易密码，银行和商家也不能据此免除各自的法律义务。

　　“我曾碰到过类似案件，消费者的信用卡是密码加签名那种，在观前街的一家金店被盗刷，后将商家告上法庭，要求其赔偿损失。最后法院判定商家负有20％的责任。

　　在这个案件中，法院认为消费者对自己的信用卡负有审慎的保管义务，对信用卡密码具有审慎的保密义务，相对与商家的对签名的审核义务来说负有更大的义务。”蒋律师介绍说。

　　除了卡片被盗引发的直接损失，消费者还面临着更多信用卡的安全问题。据公安部经侦局张涛副局长表示，针对ATM机的犯罪，利用网上银行系统作案，通过虚假金融机构网站，骗取客户银行卡卡号和密码是当前高发的几类银行卡犯罪。

　　“银行无论在防范信息和技术上都处于强势，但此类案件却往往要由储户来举证银行过错、强调储户的保管责任，这是不公平的。一旦发生盗刷案件，应由银行证明储户有过错，否则就要承担被盗刷的损失。”某信用卡盗刷案件的经办律师说。

　　如何保障用卡安全

　　一则“信用卡被曝存在惊天支付漏洞”的新闻近日通过网络迅速流传，有网友称仅凭信用卡号和后三码，核对个人信息后即可消费。信用卡安全的问题再次进入公众高度关注的视野。

　　据工商银行有关负责人介绍，电子支付分为在线支付与离线支付两种。离线支付中最具有代表性的是信用卡无卡支付，这种方式主要用于实名制商品支付，多应用于民航、酒店、保险等行业。作为一种正常的支付形式，在国外已实行多年。

　　但民众依然表示了对此的担忧，“我怕的倒不是信用卡被盗用或密码失窃，怕的是银行明知道不是我的责任却非要我把盗刷的钱还上。”市民吴先生说。

　　建设银行湘潭分行的一位副行长接受采访时表示，由于卡号和后三码在使用中易被不慎泄露，还是提倡持卡人通过网上银行使用密码进行交易，并在网站上设置问题提示，从而增加用卡的安全性。

　　在竞争日益激烈的信用卡市场上，各银行往往只注重发行量的业绩，对经办人员缺乏应有的培训。

　　虽然后来设置了交易密码，孙琦仍有些不满：“我觉得银行在我们办卡时至少应尽到各种告知义务。”

　　朱建峰指出，当前大多数普通的消费者根本不知道这后三位到底代表什么意义，作为发卡部门，没有对后三位做一个详细的解释，并且在办卡的合约中告诉持卡人这些信息的重要性。

　　“我认为要在司法上建立健全相关制度，银行卡的管理条例要加快推进，因为银行卡涉及到的当事人比其他非现金支付工具都要复杂得多。”中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民在答记者问时表示。