借贷存在成本（利息），所以在理性人的条件下，消费性借贷属于跨期消费。因为如果你的钱在本期消费不完，你就不会再去借钱消费。利息的意义在此是兑换各个时期消费的价格，1元本期消费的机会成本是（1+利息）元下期的消费。但是考虑跨期消费中利息不一定是内生的。利息是由货币市场（LM模型），或者是可贷资金市场（古典模型），或者是资产市场决定的。所以如果是由可贷资金市场决定利率，那么利息就是内生的，因为增加跨期消费会增加借贷，从而导致利率上升。如果我们完全忽略投资，只考虑消费，那么利率同样存在，这个时候利率的意义就是经济人对未来的折现率，是跨期效用函数的一部分，也就以大家对未来消费的偏好来决定的。

关键是这里在做局部分析。

这个问题可以归结为局部分析中的“货币收入”的经济学性质是什么。

回复2楼：“1元本期消费的机会成本是（1+利息）元下期的消费”
那么，对于借入的人来说，在本期消费1元，跟在下期消费（1+利息）这么多元是等价的，他没有损失。
同理，对于借入的人来说，也没有“收入”。
人们为什么还要借钱给别人呢？
再补充：“利率的意义就是经济人对未来的折现率”，那么，借入资金者也没有所得，那他为什么要借入资金呢？全人类作为一个总体，并不能因（消费性）借贷行为而得利，（消费性）借贷行为有什么必要存在呢？

利息的产生有两个原因：一是人的不耐性；二是投资机会；
建议看费雪《利息论》，精彩绝伦；

哈哈，终于有个懂推荐的了。利息是优先享受之价。看完利息理论，不仅理解利息是什么鬼，还能理解收入是什么。