未来最大的银行将是支付宝， 烂大街的银行网点会逐渐消失，“互联网+”革的第一个命竟然是暴利的银行，世界变化真是太快。银行就像垂死的恐龙，坏账飙升，利润剧降，内外交困、四面楚歌。昔日有钱任性，如今无可奈何，所以做人还是要低调，否则迟早被干死。互联网金融革命的本质有四点：需求变迁、供给改造、金融开放、资本泡沫。再过5年，互联网理财和借款比网上购物还普遍，金融的巨变于无声处暗流汹涌。


　　一，革命的集结号


　　余额宝是互联网金融革命的集结号，余额宝把银行彻底吓尿了，逼的银行不得不靠耍流氓的手段摁住它，这件完美的作品让社会彻底认识到了互联网的威力。


　　1，余额宝彻底打破了银行垄断
　　余额宝最大的创新在于将穷人的钱聚集成大资金，进入大额存款垄断市场获取高收益，相当于穷人可以进入富人俱乐部，这摧毁了银行赚钱的基础，让银行坐立不安。中国金融绝对垄断，依靠行政手段将利率压低到极限，再靠垄断市场高利放贷，典型的劫贫济富。余额宝让上亿的人收益翻了几十倍，真正普惠大众。


　　2，余额宝让几亿人有了财富观念
　　中国金融被长期压抑，金融成了富豪俱乐部，导致90%的百姓不懂理财和投资，收入少了一条腿。收入主要分两种，一种是劳动性收入，通俗说就是工作赚的工资；另一种是财产性收入，通俗说就是投资理财赚的钱。过去几十年，从整个国家来说，工资和投资收入大约各占一半，但工资却由10亿人分，投资收入却只有几千万富人分，所以有钱的人越来越有钱，穷人越来越穷，贫富差距越拉越大。


　　传统银行的理财产品过于专业，门槛奇高，买卖极其不方便，把大多数人都拒之门外。余额宝的产品设计极其简单，操作门槛大大降低，动动手指就能开始理财，收益每天都能看到，彻底颠覆了人们的财富观念，钱生钱的理念深入人心，大大普及了理财知识。余额宝使得理财不再是少数富豪的专利，让上亿人开始有了财产性收入。


　　3，余额宝极大的降低了信息不对称
　　传统金融业信息掌握在少数人手中，大多数人都无法接触，信息不对称非常严重。余额宝以互联网为载体，互联网的信息传播即发达又免费，普通人可以高效免费的获取投资理财信息，使得之前奇高无比的信息成本降低到0，大大提高了金融效率。传统金融的信息成本过高把大多数人拒之门外，普通人获取信息的成本远远超过所获收益，互联网零信息成本相当于变向的降低了普通人理财门槛。


　　4，余额宝规模效应递增
　　传统银行以网点和人为主，网点的成本和人员工资成本很高，规模扩大，网点租金和人力成本几何级增长，规模越大成本越高。更重要的是，银行一个员工能接待的人是有限的，导致银行总会嫌贫爱富，给富人开辟VIP通道，对穷人百般刁难，如果不是垄断，银行根本没优势。余额宝完爆银行，余额宝使用互联网，不需要网点和员工，机器服务1个人和服务1万个人的成本几乎一样，人越多，成本反而越低，人越多，越有规模优势，余额宝规模效应递增所节约的成本颠覆了传统银行。


　　余额宝和支付宝已经逐渐取代银行的地位，用支付宝的人比去银行的人多几倍，支付宝正在搭建一个全新的移动支付生态。以这个生态为基础，支付宝开发了芝麻信用和花呗，以后贷款可能只需要几秒钟，彻底秒杀银行。支付宝母公司的市值未来5年必定完爆宇宙第一大行工商银行。


　　二，互联网金融革命的本质


　　1，数万亿非标资产供给
　　互联网金融资金主要投入领域为非标资产，非标资产存量约30万亿左右，现在互联网金融整个规模不过2万多亿，可以说整个行业才刚刚开始，随着越来越多的精英和大佬加入，互联网金融的创新会层出不群，互联网能极大的降低融资成本，提高融资效率，传统的资管和信托，未来必然要对接互联网，只要互联网的资产供应能解决，那互联网金融的发展就没有边界。互联网金融主要从风险最低的货币基金和风险最高的民间借贷切入，现在逐渐向风险中等，存量巨大的的资管和信托资产渗透，吃掉存量巨大的非标资产只是时间问题，所以互联网金融保守还有10倍的增长空间。


　　2，垄断的金融行业彻底开放
　　互联网金融发展的最根本原因是金融行业彻底开放。互联网金融之前不允许任何非银行机构吸收公众存款，连小贷公司也是明令禁止，吸收公众存款往往是非法集资的大罪。互联网金融不但可以对接投资，还可以不受区域限制放贷，也不用像银行一样严格监管。这使得互联网金融的自由度大大提高，成本至少节约了一倍。
　　中国金融严格垄断，金融市场一直是被国有大资本把持，鼓励互联网金融发展，就相当于彻底开放了金融领域，金融的垄断被彻底打破。金融由于寡头垄断长年暴利，吸引了一大批民营资本进入，垄断造成的行业落后为后进入的互联网金融企业创造了巨大的红利。


　　3，余额宝引爆了理财需求
　　余额宝短短半年，发展近1亿用户，一时间，人人都谈互联网金融，互联网金融成了革命者，成了人们对金融大佬不满的宣泄口。余额宝的爆发引爆了全民网络理财的热潮，激发了网络理财的巨大需求，余额宝之前很多人不相信网络上理财，觉得网络是虚拟的，钱放到上面就没了，但余额宝每天显示的收益让大家对网络理财有了切身的体会，余额宝为互联网金融创造了海量的用户。


　　4，海量资本涌入
　　金融行业彻底开放为资本敞开了一个暴利行业，民间资本，地方政府资本，风险资本，实业资本，上市资本蜂拥而至，累计投入几千亿，互联网金融成了风口上的猪，资本为互联网金融带来了海量资源，互联网金融企业享受着泡沫式的创新溢价，各家互联网金融企业纷纷开启烧钱模式，重金投入营销，资产，人才，技术等方面的建设，短时间内聚集了大量的行业外资源，使得行业爆发式增长，互联网金融成长空间依然巨大，资本的热情不减反增，资本一轮一轮加码，台风依然强劲。


　　余额宝引爆了需求，巨量非标资产供给，监管鼓励，资本海量涌入，一个市场的所有要素都具备，爆发式增长是必然。至于所谓的普惠金融，互联网思维，大数据，则完全是概念层面的扯淡，既不能激发需求，也不能改造供给的东西都是空谈。


伪砖家原创，伪砖家简介

　　某基金合伙人，混过名校，厮杀于股市和宏观对冲市场数年。如今专家甚多，高谈阔论，自觉不如遂取“伪砖”名号，经济本该理性，奈何阴谋论四起，骂娘声不绝，甚觉无聊说点实话以道“中国经济真相”。伪砖家胡乱之言，以贻志同道合者。更多纯干货分析可关注我微信公号：伪砖家说经济。专注干货，拒绝垃圾。