不知国外的众多私人银行体系为何没有“家破人亡”？

为何国内企业间的商业行为形成的无担保借贷没有令人“家破人亡”？

我们先不提金融机构的风险控制，就对于无法收回的情况来说，难道企业就没有丝毫的自有资金？

没有任何无法转移的资产可以变现？

而且，

你的观点为何忽然变成了“贷款有很大一部分收不回来”了？不是大部分（多数）收不回来吗？

马列光老兄的观点的问题在于，和“完美市场张建平”兄相反，

你丝毫也不相信个体理性在市场交易中的有效预期和前瞻能力，

制度安排，风险控制以及相关的自发调节体系。

（张建平兄则过分的相信那个体系了。）

我国居民收入储蓄存款有20多万亿，当前房产、股票价格爆跌，这些非货币资产是不足以真正保证银行借贷资金完全，不然就不会有金融危机了，金融危机由资产价格下降引发。

所以，对商业银行来说，宏观的安金保障体制是吸收存款的能力，而不是资产抵押。

资产抵押是对贷款的担保，但是它的作用仅现于微观经济。不能因为微观上有保障，整体贷款无忧了，徵观安全与宏观安全是两个不同的概念。

那么，楼主是否想说，金融危机中，“贷款大多数收不回来”？

那么，金融危机中，倒霉的可不只是金融机构吧？

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那么，金融危机算不算“常态”？——大多数时间内发生的事？（再具体点，“资产价格下跌”是常态？）

那么，没有金融危机时，大多数贷款可否收回？（是不是只要是资产，它的价格就涨不上来？）

（那么，楼主的“理论依据”与“事实依据”，莫非要加一个前提：金融危机中？）

说了老半天了，怎么就理解不了呢？民间借贷风险大于投资。因为你的生意成功希望很小，所以还本钱的可能更小，你就别去借钱做那事了。

王石，李嘉诚们起家时都是自有资金干的，先做小本买卖，看看自已是不是做生意的料，再从小积累干起，有资产抵押了再向银行去借钱不迟。

说了老半天了，那么，民间借贷为什么屡屡发生呢？

债权人不知道自己有什么风险吗？

马列光同学真的是先天下之忧而忧

当借贷人本身都不担心的时候，马同学就先担心了还本钱的可能更小了，难道那些借贷者会不知道借贷有风险吗？难道你自己没有任何资产和信用人家用借十万八万给你？如果有的话，请帮我借个十万八万来用一下先

民间借贷的风险大于一般投资，但是它的利息也高于一般贷款， 而且民间借贷的主体也都不是新手，都是在商界或者当小老板有点年头的人，民间借贷靠的是信用，熟人和担保人更是重要，我怎么会随便借钱给一个什么都没有的新手，所以我说你根本没有了解这个事情是怎么运作的，纯想象的，你让我怎么理解你呢，你说的那些个案都是传销式的非法集资， 根本就不是真正意义的民间借贷

最好玩的理论：

一方面，借款人有风险，因为借钱会血本无归；

另一方面，向别人借钱也有风险，因为生意成功的希望很小。

两边都有风险，那就不对啦。

总有人会赚的吧。

比如人家wangfei同学借钱不还了，岂不是赚了？

再比如他借钱给王石，岂不是赚了？

请马兄正面回答一个问题：

每一个风险（任何人都不会否认存在）的升水到底能否都大到可以抵消掉收益？

如果是，那么就不会有任何“金融”；如果不是，你的所谓借钱比还钱多，就是不成立的。

以下是引用猫爪在2009-3-1 18:12:00的发言：

最好玩的理论：

一方面，借款人有风险，因为借钱会血本无归；

另一方面，向别人借钱也有风险，因为生意成功的希望很小。
 

两边都有风险，那就不对啦。

总有人会赚的吧。

比如人家wangfei同学借钱不还了，岂不是赚了？

再比如他借钱给王石，岂不是赚了？

请马兄正面回答一个问题：
 

每一个风险（任何人都不会否认存在）的升水到底能否都大到可以抵消掉收益？
 

如果是，那么就不会有任何“金融”；如果不是，你的所谓借钱比还钱多，就是不成立的。

这游戏不是二人玩的，还有第三者。从总量上看，借款人和投资人的钱有一部分经过投资与消费支出转变为极少数赢利企业收入和不经商人们的收入了。即转变为收入储蓄存款了。

对于你的问题“每一个风险的升水到底能否都大到可以抵消掉收益”，我认为答案不是每一个，而是总量上是，每一个不一定是，大多数是，少数不是。

广东省中小企业局最近的调查显示，有95％的中小企业缺乏资金。据不完全统计，广东民营加外资中小企业有上百万家，潜在资金需求高达2万多亿元，银行仅能满足不到4％的资金需求，资金缺口高达1.2万亿。--引自2008年9月15日《国际商报》。

仅广东中小企业资金缺口1.2万亿，从广东推算一下，全国缺口应有20万亿。现在央行出政策吧，把居民储蓄存款吃光好了！

负债并不是资产的唯一来源。

调查报告指出，“中小企业平均寿命为2.5年。”“95％中小企业都有两本帐，银行采信审查监督和管理的成本是大企业的5至8倍”。

从这个调查报告可知，民间借贷风险太大。企业平均寿命仅仅2.5年。你按20％年利息计算得5年收回投资。企业平均2.5年就没了，收回投资这就只是小羊做的美梦了。

我提两年时间是有依据的，中小企业平均寿命就是两年。许多企业两年后就消失了。借钱给它们真的风险很大。

等他自己弄个企业. 之后不需要找银行, 随便找个人借钱一下就知道了。

其他复杂的经济和金融原理也不用说那么多了。

    怎么成了同学了，我用实名，还是称老师好，学界有这约定哈。

这个数据,很多人都知道.   只是没有想到有人像你这样如此不知所谓.   甚至连贷款的基本程序都不知道~~~~   哪怕你真的了解任何一个贷款评级模型,都不会得出如此可笑的结论.

第一个, 不是谁创业都会有人借钱给你的. 

第2,这些企业的借贷成本很高, 或者需要付很高的利息,或者是用股权融资等等模式.  

要是真如你所说的。  美国那么多VC是干什么的， 作慈善的？？？？？？ 

要是哪一些专门投资这类型企业的VC来说.  10个里面,只要有2个成功, 4个持平， 6个失败。  那样利润就已经非常可观了。

他的那种假设前提。 所有初创企业都能获得融资，就已经非常可笑。

长期以来，温州民间资本充沛，民间金融发达，但是温州银行业的坏账率一直处于全国前列。

目前经营小额贷款公司的利润，甚至还比不上传统制造业。1亿元注册本金，按全年90％使用率计算，放贷利率千百之18，利息收入1944万元，扣去所得税和营业税合计30％，坏账准备金1％，加上股东分红1分。基本上已经无钱支付经营费用和员工工资了。(引自《21世纪经济报道》209.3.3，5版《难做的买卖：渐江小额贷款公司的现实镜像》。