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在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。

第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。

第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。

至于“投资”和“消费”，如果你看过《穷爸爸，富爸爸》里面会有很好的解释。投资就是购买资产，消费就是购买负债。资产可以升值和保值，可以给你带来钱；负债则只会贬值，使你的钱损失。如果你没有看过这本书，那么推荐你看一下。里面很多的理念都值得学习，尤其值得给我们的孩子从去小培养正确的理财观念。

一个比较好的组合是：

1、每月20％－30％的收入用于专项投资，10％投到货币基金，用于应急消费；10％－20％投于混合基金和股票型。以后随着收入增加和资金积累我会开辟别的投资渠道，不再限于财务投资；

2、根据大宗消费项目，建立专项基金，分别存于不同账户用户该项目的消费，简单罗列如下：

日常消费，餐饮起居等，年消费约2.5w左右，每月储蓄2000元左右；包括个人消费，宠物费用等

房屋基金，用于支付房租水电等，目前年消费约2w，每月储蓄1700元。

保险基金，用于支付个人商业保险费用，年消费约9000元，每月800元，从投资项目内的货币基金扣除；

医疗基金，走社保和补充医疗，其他费用走医保账户，基本不用额外费用，大额医疗走保险和应急账户。

旅游基金，用于旅游休闲，年消费约5000元，每月储蓄500元；

数码基金，用于购买数码产品等，年消费5000元，每月储蓄500元；

日常消费，每月以活期存款方式存入账户，房租，保险每月以货币基金的方式存入账户，其他基金主要以货币基金存入账户，可以按照10％－50％的比例适当存入其他投资账户。如果有其他额外消费，适当减少旅游基金和数码基金。

理财最重要的是规划，然后，就是坚持它！

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