怎样解决高储蓄的问题

看过一篇文章，提到现在中国的问题是储蓄率太高，现时GDP的增长是政府投资/开支所推动的，消费并没有被拉动。可是高储蓄是中国人的美德，习惯不容易改变。那么，有方法可以解决这个问题吗？我想到一个方法，希望跟大家分享。方法就是用买保险代替现金储蓄。

首先要澄清，我不是保险业的，我的言论没有利益冲突。现在的模式是怎样的？老百姓赚钱，然后把钱放到银行里，每年收利息，到老了，可以用来看病养老。而银行集合了很多钱以后就贷出去，银行的投资行为是被动的，据我理解银行不会主动找一些项目去投，只是贷款，而且银行管贷款的估计不是投资专家，因为只管人家有没有能力还钱就是了，银行更加不会主动做一些风险投资。这样的话很难做到增值效果。

如果换种模式，就是老百姓把钱放到保险公司里，买一些医疗保险、年金、人寿等等，这部分的钱原本是老百姓用来养老看病的。老百姓一般可以拿到比储蓄利率高的回报，如果生病了，退休了，就可以找保险公司赔。保险公司方面呢？就是把这钱投到市场里，相信投资能力来说，保险公司的应该会比银行的好和专业，而且，保险公司的金钱投放比银行所受监管少，保险公司还可以做一些风险投资。

这样做有什么好处？首先是消费被拉动了，买保险应该可以算是一种消费；二来会创造不少就业机会；保险公司方面，如果真正聘请到人才，可以把钱投放在高增值行业，甚至可以帮助民企升级（这个有点理想，但也不是不可能的）。银行的投资局限于债务投资，而保险公司的投资可以多种多样，债券、股票、基金venture capital、private equity等等，都可以。而且我还是相信保险公司的投资能力比较强，于是社会的资源会更有效的调配。

那么政府应该做些什么呢？应该适当的开放保险业，引入竞争，是不是外来竞争可以讨论，但最少不要让几家保险公司独大。

老百姓只是把钱从银行转到保险公司，要用时只是从银行提现金变为收赔偿，效果一样（当然实际操作不那么简单）。另一边，专业的投资会带来更好的社会回报。最少，不会像现在这样，多少亿的银行贷款只往国企跑，国企过多的钱就往股市跑，真正需要钱的却半分钱都拿不到，对于实体经济的投放几乎是零，社会的增值效果一点都没有。

最后再次澄清，我的工作跟保险一点关系都没有，只在这里发表以下个人意见。