白毛女大家都听过，喜儿的悲惨命运到底是怎么导致的呢，今天讲述杨白劳和黄世仁之间因两块银元导致的纠葛，带你认识信用关系的古老形式——高利贷的真面目。

1928年那个大雪纷飞的傍晚，杨白劳真的是揭不开锅了，自己尚且可以忍饥挨饿，但看着饿晕在板凳上的喜儿，杨白劳泪如雨下。年辰不好，租的田里种出来的作物全交了租金了，颗粒不剩，而还欠着黄世仁的债。不忍心喜儿饿死，只能借粮食、借钱，但全村唯一能够借钱给他的也还是黄世仁。

杨白劳走出家门，也不知自己怎么走的，就来到黄世仁家大院门口。进去之后见到黄世仁，请求借点粮食和钱，黄世仁一脸不快，说，“你还欠着我的钱没还，现在又来借，有抵押吗？”杨白劳摇摇头说，“我可以跟你当长工。”黄世仁说，“你这个骨头，不知道什么时候就倒下了，我不干，除非用你的女儿抵押。”迫于无奈的杨白劳只好与黄世仁签了借贷合同，借款2个银元，月利息5分，利息不付计入本金，以此类推，若一年后还不起，喜儿就成为黄世仁的家奴。

杨白劳与黄世仁签的借款合同就是高利贷，高利贷是利息极高的一种借贷关系，往往不是一种正常投融资行为的反应，而是迫于其它方面资金需求的压力而产生的，因而其无法偿还的风险也高。高利贷的存在常意味着资金供求关系进入了一种恶性循环的困境。

在1928年那个水深火热的年代，杨白劳所在的地方穷人穷得一无所有，富人富甲一方却又屈指可数。有钱的人有钱，但钱的私人所有权是明确的，除非暴发武装革命，否则只能正常借贷，同时想借钱的穷人太多，有钱的人又太少，这便构成了高利贷产生的两个必要条件。一是财产的私人所有属性；二是资金需求者众多，而资金提供者很少。

高利贷是一种古老的信用方式，但与现在正常的信用关系不同，高利贷的资金不具有资本的生产属性，在贷者手里作为资本，但资金在借者手里却无法作为资本使用，而是用作购买手段或支付手段解决更迫切的资金问题，例如生存的资金需求。

高利贷无益于社会进步

杨白劳终于从黄世仁那里借到了2个银元，摇摇晃晃地往家里走去。路过米店的时候买了两斤米，他已经两个多月没尝过米饭的味道了，但现在有米了，他仍然一点都高兴不起来。这两个银元根本就无法用于买种子、种粮食，而且还要维持父女二人的生存。回到家里，先让女儿吃了香喷喷的米饭，然后告诉喜儿实情，父女俩只能抱头痛哭了。

黄世仁看着杨白劳拖着蹒跚的步伐缓缓向院门走去，睥睨的眼神却又夹杂着飘忽的怜悯。“除了女儿，你还有什么可以拿来偿还的？”黄世仁咕哝着。他知道杨白劳无以还钱，其实他也无法确信喜儿给他做家奴可以为他带来多少收入，但他确信这可以让杨白劳继续生存下去，而且他的钱是可以继续再生钱的。

杨白劳从第二个月就开始付利息了，每月5分的利息，意味着第一次付息是一角，如果每月正常付息，那一年的利息是1元2角，年利息是60%，而且还不算每月还钱的时间成本。实际上，半年后杨白劳又到身无分文的地步，还不如去年，田里什么东西也没种下，只能等待着黄世仁拖走他的喜儿。

像杨白劳这样所借的钱，年利率高过60%，表明了高利贷的最直接特征：高利率。虽然杨白劳试图用钱来进行生产活动，但实际上借的钱只能作为购买手段和支付手段，不能用做生产资本，这注定了高利贷的第二个特性：非生产性。高利贷的贷出者被高利率吸引，无意于革新生产模式，安逸于小农经济的统治位置，而借入者无能力将资金用于生产，更遑论推进生产方式的进步，所以高利贷的第三个特性是保守性。

这些特性决定了高利贷本身不会带来社会生产力的提高，不利于人类社会的进步，除了在奴隶社会到封建社会初期，具有一定推动社会发展的作用外，在其他时期都无益于社会发展。在当代，高利贷更没有太多存在的理由。

古代人们对待高利贷的态度

尽管现代社会对高利贷大多采取打压的态度，但在国内外的历史上，人们对高利贷的认识也存在着不同的观点。汉朝是我国封建社会制度发展和完善的阶段，而高利贷在那时也较为盛行。西汉政治家晁错作为“重农抑商”的代表人物，对高利贷报以排斥的态度，因为他认为高利贷压榨广大劳苦农民，只会导致人们负担越来越重，最后沦落到卖田地、房子，甚至子孙来偿还债务的地步。而晁错去世后才出生的司马迁对于高利贷的认识就更全面一些，他认为应将放债与种田、畜牧、经商同等看待，高利贷也是一种正常的经营行为。在当时信用关系发展的早期，高利贷是建立更复杂经济关系的一种开端，尽管高利贷本身在后来会阻碍社会发展，但它是形成更有效信用关系的基础。虽然司马迁并不能知道未来的信用经济是什么，但从较为开放的思维出发，其对待高利贷的态度是值得肯定的。

在古代的西方国家，由于受宗教教义的影响，对高利贷一直是持否定态度。圣经《旧约•利未记》中就有记载：“借给人钱，不可取利；借人以粮，不可多要”。意思是说，借给别人钱，只能要回本金，不能要利息，借给别人粮食，不能要求他偿还更多的粮食。亚里士多德就认为无限度地追求货币的货殖是违反自然和不合理的，他对商业资本和高利贷持反对态度。古代的欧洲文明与现代资本主义完全不同，特别反对用钱赚钱的手段。

高利贷的发展——民间借贷

在奴隶社会和封建社会时期，自然经济占统治地位，大部分家庭除了满足自身需要之外，很难有富余资金从事其他事业，而且一旦碰上点天灾人祸，便可能会破产，这就造成了需要钱的人多，而能借钱给别人的少之又少，只有大地主才能扮演贷款人的角色。只要自然经济不解体，这种借贷资金严重供不应求的局面就无法从根本上改变，高利贷活动也就始终占据着信用活动领域的统治地位。

高利贷也是民间借贷的一种，在现代经济社会中，民间借贷泛指没有经过国家批准的专门机构（如银行）发生的资金借贷活动。民间借贷在资金的提供方和需求方群体都大为扩大，所要求的利率自然有很大差异，许多民间借贷也不能归于高利贷的范畴。

随着经济的发展，人们对借贷更能接受，越来越多持有富余资金的人参与到借贷活动之中，其目的也许是为了追求如高利贷一样的高收益。但由于进入借贷市场的资金越来越多，民间借贷的平均利率逐渐下降。在现代经济活动中，民间借贷依然有其生存的空间，这是因为银行等金融机构的金融服务无法满足市场需要所致。民间借贷成为正规信贷市场的补充，同样发挥着配置资源的作用。

但是，民间借贷资金供需两方都存在明显的非专业性，容易产生金融诈骗、恶意信用违约等事件。如果民间借贷规模占整个经济体金融活动的比例很大，那么有可能会因民间借贷市场的风险而引起整个经济体的风险，而国家在宏观调控上的能力也会降低。

民间借贷是个自然演化的金融方式，它的存在有其现实需求根源，我们应该正确地利用民间借贷，随时监控民间借贷状况，保障民间借贷的风险不导致系统性金融风险。

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