实习记者 张燕 21世纪经济报道记者 陈昆才  上海报道  2009-9-4 2:31:39
“新增的贷款基本不做了，尤其是项目贷款。”9月2日，刘华(化名)在电话中告诉记者。
刘是长三角某中小银行的一家支行行长，由于总行的资本充足率低于10%，该行贷款目前基本处于零增长的状态，直至增资工作结束。此前，刘华已经婉拒了一些企业的贷款申请，虽然他也认为“这些项目还不错”。
这并非个案。9月2日，一家股份制银行高层透露，多家股份制银行、城商行都有着与刘华类似的遭遇。由于部分银行采取信贷总量控制，年初给予的授信，目前也会出现不执行的情况，除非是已签贷款合同的公开授信或贷款承诺，不得已还会寻求信贷资产转让和表外处理(挂钩理财产品)，满足客户的提款需求。
究其原因，资本约束是压力之一。至今年6月末，有4家上市银行资本充足率低于10%，还有两家上市银行逼近10%(见图表)。
下半年的信贷增量将回归理性，业内人士估计全年信贷增量或将不超过10万亿元。而各行已审批通过的授信额度更大，仅一家大型银行就可能高达数万亿之巨，只是提用比例不高。
虽然，下半年信贷“冲高回落”，符合银行业的“早投放、早收益”的商业理性和风险管控要求，也契合结构调整的调控导向；但如果刹车踩得过猛，或出现“一刀切”行为，对企业生产的连续性，民间投资的复苏将会产生何种影响，尚有待观察。
值得注意的是，上半年，信贷资金较多流入基建领域及政府融资平台，如刘华认为，“真正的企业并未得到多少好处”。但防止将今天的小问题演变为明天的大问题，信贷增长回归理性，也成为多位银行人士的另一共识。
天量授信部分成空文
近来，刘华明显感到上级行喜欢“挑刺”，即便是明确要支持的小企业贷款，上级行也会揪住其中的一些指标不放，让他再等等。
年初，4万亿投资等一揽子经济刺激计划启动后，大手笔的授信成为银行业的“家常便饭”。
建行为铁道部重点铁路项目在2008-2010年期间意向性提供3580亿元的综合授信服务，交行、招行也分别给予铁道部3000亿元和800亿元的意向性授信额度。
除扎堆大型优质客户外，多家银行同时为一个项目授信、超投资概算授信等也成为上半年天量授信的主要原因。如本报记者调查发现，中部某长江大桥项目总投资70亿元，引来包括国开行、工行、建行、地方银行等多家银行的授信，最少的授信额度也达到5亿元，累计授信额度明显超过70亿元。
对此，一家大行授信管理部人士直言，类似的授信往往带有营销性质，超过项目融资需求部分的授信额度，并没有意义。这也造成部分银行的授信提用比例不高，以记者掌握的一家上市银行数据为例，今年上半年，该行实际投放贷款仅占已通过审批授信额度的40%左右。
一家上市银行相关人士称，在该行的会计处理中，贷款承诺是指企业已经确定可以向银行提款，但尚未提款的部分，一般在表外项目中反映，表示尚未发生的资产业务。他还表示，上半年授信额度的提用比例不高，原因之一是现在未提款的贷款申请，主要不在实体经济领域，而是集中于政府融资平台，申请时并未针对具体项目；现在有些项目已经启动，提款的可能性很大。
而在信贷高速增长的同时，资本又未得到及时补充的银行正遭遇瓶颈，新增贷款主要来自于到期贷款释放的规模，不仅大量授信能否顺利执行成为未知数，还可能会波及已承诺的贷款部分。刘华坦言，一方面新增的项目贷款基本不做，这部分项目暂时只能作为储备；另一方面，具备提款条件的客户可能还要等一等。