由于互联网理财的强势崛起，商业银行理财不可避免地遭遇冲击，市场份额遭到不断蚕食。在此背景下，商业银行理财产品亟需相应优化，充分发挥出风控、创新、品牌等优势，争夺潜在客户，提升市场竞争力。

商业银行理财发展现状

前瞻产业研究院《中国银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》显示，2016年，银行业理财市场有523家银行业金融机构发行了理财产品，共发行20.21万只，平均每月新发行产品1.68万只，累计募集资金167.94万亿元，比上一年分别提高8.17%和6.01%。

从开放式理财产品来看，全年累计募集资金121.1万亿元，较2015年增加4.8%；从封闭式产品来看，累计募集资金46.83万亿元，较2015年增加9.27%。

从产品风险等级来看，2016年，风险等级为“二级（中低）”及以下的理财产品募集资金总量为137.63万亿元，占全市场募集资金总量的81.96%，较2015年下降4.39个百分点。风险等级为“四级（中高）”和“五级（高）”的理财产品募集资金量为0.5万亿元，占比为0.29%，较2015年下降0.26个百分点。

从客户分布来看，一般个人客户依旧是是其主要投资者，其次是机构客户投资者。值得注意的是，同业存单规模爆发助推了同业理财规模的提升，同业理财已经成为银行理财规模边际增长的重要力量。

商业银行理财发展瓶颈

现阶段，商业银行理财业务发展主要面临三大瓶颈。首先，银行理财人员知识构成较为单一，具备理财规划师资格人数少。一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，按此计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口。由于缺乏对个人理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务发展的瓶颈。

其次，理财业务售后服务不到位。从各商业银行理财实践活动看，客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务等理财流程问题。虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。

最后，商业银行理财业务发展的另一瓶颈主要源于商业银行理财市场的风险，其中包括内部控制风险、资金运作风险、流动性风险、基础资产安全问题等。

商业银行理财发展建议

银行理财业务除了政府需从理财市场进行规范以外，银行还需从理财人员、理财产品等几方面做出努力。

第一，优化理财人员知识结构，选拔培训一批理财分析人员，大力推行理财人员从业资格认证制度，建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处罚和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育。

第二，商业银行应该通过多种方式，向社会公众介绍理财产品这种业务模式，让公众明白理财产品并非高息存款，而是风险自担的委托投资，公众应该根据自身的实际情况选择是否购买和购买什么类型的理财产品。

第三，构建全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制，包括处理客户投诉流程、回复安排、投诉调查以及客户投诉的补偿、赔偿制度。明确客户投诉处理程序、时限，减少因投诉法律诉讼转化几率，建立高素质客户投诉专员队伍，化解理财客户投诉风险。