银监会再发文 禁止消费金融公司向现金贷“输血”
2017年12月14日 18:27 来源于 财新网
银监会发文重申整肃现金贷新规的多项规定，禁止持牌消费金融公司向没有资质的现金贷平台提供资金、联合放贷，并禁止其投资以现金贷为基础资产的（类）证券化产品

    整肃现金贷的新规出台后，各监管部门陆续发文，落实具体的整顿措施。图/视觉中国


　　【财新网】（记者 韩祎）整肃现金贷的新规出台后，各监管部门陆续发文，落实具体的整顿措施。

　　财新记者了解到，近日银监会非银部向各地银监局相关处室转发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，结合新规对消费金融公司进行风险提示，并整顿持牌消费金融公司参与现金贷的行为。

　　具体重点包括，禁止消费金融公司为无资质放贷平台提供资金，禁止其将核心业务外包，禁止发放无指定用途的贷款，并禁止投资以现金贷为基础资产的（类）证券化产品。

　　在资金往来方面，非银部禁止消费金融公司通过P2P网络借贷撮合等任何方式，为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；并禁止消费金融公司通过签订三方协议等方式，与无放贷业务资质机构共同出资发放贷款。

　　这就是整肃现金贷新规所规范的助贷模式。多位业内人士认为，监管部门比较担心，现金贷业务通过“助贷”向传统金融机构传染风险，因此对持牌机构与无资质机构之间的资金往来，格外慎重。

　　据财新记者了解趣店、拍拍贷等大型现金贷公司，都与持牌金融机构合作发放贷款。以往持牌金融机构提供资金的模式大多是，银行或消费金融公司，通过信托机构或者资管计划，参与优先级出资，现金贷公司作为劣后方出自有资金，共同发放贷款。双方还会签订回购协议，如果逾期率高于一定比例，现金贷平台承诺回购，或者优先级出资方停止放贷。

　　有银行人士指出，银行对这类业务模式非常动心，因为现金贷平台会承担劣后风险，而且承诺兜底。但是，无资质的平台究竟有多大能力承担风险，市场和监管部门都会在心里打一个问号。

　　在机构规范方面，非银部要求消费金融公司严格执行监管指标，包括“投资余额不高于资本净额的20%”的要求，且投资范围严格限定于债券等固定收益类证券，不得直接或者间接以理财投资以“现金贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品。

　　随着整肃现金贷新规禁止现金贷平台以小贷公司为主体发行（类）证券化产品融资，并禁止金融机构投资这类产品，近一年来现金贷平台倚重的重要融资渠道之一将遇阻。（详见《财新周刊》2017年第48期报道“小贷ABS踩刹车”）据财新记者了解，目前消费金融公司投资此类ABS产品并不多，因为这类产品的收益率不太高。

　　同时，非银部要求，消费金融公司不得发放无指定用途贷款，还要严格审查贷前交易背景的真实性，并加强贷中资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和后续管控工作。不过，一位城商行信贷人士表示，这一点在实践中往往执行不到位，哪怕是银行等机构在发放消费金融贷款时，资金流向和贷款用途监测也难以落实。

　　除此之外，银监会还要求各地消费金融公司不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，并禁止消费金融公司接受无担保资质的第三方机构提供增信服务，以及兜底承诺等变相增信服务。

　　截至2017年三季度末，银监会共计发放23张消费金融公司牌照，这类公司的大股东多为银行或者大型产业公司。银监会非银部主任毛宛苑曾经披露，截至2016年9月末，15家消费金融公司平均不良率为4.11%，行业资产总额为1077.23亿元。■