提前还贷为什么要多付利息

kemufei

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下面是一篇新闻报道。看完这篇报道后，请你：
1）
根据报道中所透露的信息，请你说出中国信合这种房贷的贷款方式（利息计算方式、还款方式等等），建立该房贷的数学模型；
2）
你认为当贷款人提前还款时，中国信合要求贷款人加收利息合理吗？说明理由（用计算结果说明）；
3）
武汉银行 提前还款要补还3万利息？
武汉晨报 2009-5-25 0:00:00
汉网消息（记者李彦通讯员王强）要想提前还款，必须得补还3万多元利息。近日，市民朱先生向记者投诉称，自己提前还款时遭遇“加收利息”风波。
朱先生告诉记者，自己于2004年5月向中国信合先锋信用社营业部贷款39万元购房一套，还款期限15年，双方约定还款方式为等额本息还款法。
记者在朱先生的还款清单上看到，从2004年5月起，每月偿还本金均为2166.67元，利息随利率调整而变化，即在利率不变的情况下，每月偿还利息亦保持不变。到今年5月，朱先生正好偿还贷款方13万元本金及6.5万元利息。
“上个月，我去信合咨询提前还款事宜，不料银行却称‘提前还款需补还3万多元利息’。”这让朱先生无法理解。为此，他多次找到信合理论，但对方坚称加收利息是合理收费，具体金额也是根据借款人实际占用资金天数计算所得。
无奈之下，朱先生找到晨报求助，询问这加收的3万多元利息是否合理。

实际利息比房贷清单要多3万
上周，记者陪同朱先生找到中国信合先锋信用社营业部，就加收利息一事询问相关人士。
信合个贷部门一夏姓负责人解释，朱先生于2004年贷款39万元购房，分15年偿还，按当时4.2的利率计算，利息共计166597.2元，平均每月支付利息925.54元。但双方在签定贷款合同时已注明，借款人如提前还款，要按贷款余额实际占用天数计息。以此计算，朱先生还款前五年共差利息31854.25元，若提前还款，需一次性补还。夏同时补充道：朱先生还款5年，实际偿还本金不足10万元，而并非13万元。
对于夏的解释，朱先生并不认同。他说，自己每月偿还的本金在房贷清单上都有写明，5年共计偿还本金13万元。“怎么到了提前还款时，就变成另外一种算法了？”朱先生实在搞不明白。

此“等额本息”还款法很少见
信合对于房贷计息方式的解释，不少银行表示认可，但其采取的“在利率固定的前提下，每月还款总额、本金、利息三者均不变”的等额本息还款法，银行均称“很少见”。
民生银行武汉分行市场营销部总经理叶世明解释，客户每月偿还银行贷款都包括本金和利息两部分，每偿还一次本金，占用银行资金就减少一次，所支付利息也会相应减少。采用等额本息还款法，即在利率不变的情况下，每月还款总额不变，但本金递增，利息递减。“信合采用的这种等额本息还款法，还没听说过。”
招商银行武汉分行个贷部相关人士也表示，等额本息还款法是本金越还越多，利息越还越少，客户在任何时候提前还款，都不会加收利息。对于信合采取的等额本息还款法，该行从未尝试。
对此，中国信合先锋信用社营业部夏先生解释，这是信合特有的还款方式。
朱先生3万多元利息该不该付？

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yiguixuan 查看完整内容

等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法。每月还款额计算公式为：［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］每月应还金额：a*/[(1+i)^n-1] 在本案例中，月利率i=0.0042，本金=390000，还款月数=180。计算可得每月还款3092.23元。中国信合要求贷款人加付利息是合理的。晨报新闻中“记者在朱先生的还款清单上看到，从2004年5月起，每月偿还本金均为216 ...

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yiguixuan

2009-12-27 12:16:36

等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法。
每月还款额计算公式为：
［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］
每月应还金额：a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1]
在本案例中，月利率i=0.0042，本金=390000，还款月数=180。计算可得每月还款3092.23元。
中国信合要求贷款人加付利息是合理的。晨报新闻中“记者在朱先生的还款清单上看到，从2004年5月起，每月偿还本金均为2166.67元，利息随利率调整而变化，即在利率不变的情况下，每月偿还利息亦保持不变。到今年5月，朱先生正好偿还贷款方13万元本金及6.5万元利息。”计算方法有误。
因为等额本息还款法中，每月还款总额相同，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，所以在最初的5年里，朱先生实际偿还本金98997.49元，支付利息86536.31元，总支付185533.80元。前期支付的总额中利息比重很高，这样就相当于前期占用了更多的银行贷款，所以应该为此多支付利息。
提前还贷以后，计算方法为晨报中的方法，所以他应该补交13万元本金与实际偿还本金之间的差额31002.51元。大致情况应该就是这样，数值差距是由于利率变化引起，具体过程可见表格。