5年内白给银行29646元！

　　按歇几年最合算?一般人都不会有什么感觉，一般认为是越短越好了，这样可以少给银行利息。 我在网上查了一下。几乎都是这样认为的。

　　因为我在贷款之前没有下面的分析，让我白给银行29646元

　　以后有想按歇买房的同学一定要仔细看了。以我的失误为大家省钱!

　　我的分析有个前提条件，就是有能力在5年内还清全部贷款的。就是说你在申请贷款的时候有计划要提前还贷的。这个五年是我的一个比较正常的假设。如果你计划用10年来还清，这个分析对你一样有用，也是成立的。

　　我的故事如下：

　　现在房价多少什么的不说了,就说贷款这个事. 我贷了38W, 在贷的时候我有计划在5年内还清, 但是选五年按歇的话风险又太大, 因为我收入是不定期的，所以不选它。

　　银行提供有1到30年的贷款。因为一看30年,大多数人都怕! 要三十年啊,利息就是好几倍的本金了. 所以就被我第二个排除了, 然后就选了一个对自己相对安全的15按歇,想的是每月可以多还些本金, 这个是我的一个同学跟我说的,我想每个月3K我还是还得了的, 所以就办了这个. 希望你们也跟我想的一样,也会选15年， 这样我还会好受些,嘿嘿.

　　贷款就这样办下来了。但是昨天晚上我突然想到一个问题， 我分析了一下，结果让我一晚上睡不着觉，我分析的结果是我要白给银行29646! 赚钱不容易啊，我怎么就之前没有这样分析呢?后悔。。。

　　我昨晚想的是如果我可以在5年内还清，那到底按歇多少年才对我最有利。我得出的结论是无限期贷款。当我的月供里没有本金，100%利息的时候!

　　我是怎么得出来的?我的分析如下。

　　因为我贷了15年，银行给最多的是30年，所以我就用这两组数据做比较。我用我现在的贷款利率分析：

　　贷款总数为38W, 现在银行的月利为0.357%, 以等额还款方式还。

　　15年期的话，每10000月供为75.4003元

　　30年期的话，每10000月供为49.3942元

　　那

　　15年期的月供为75.4003*38=2865.2114元

　　30年期的月供为49.3942=1876.9796元

　　如果没有提前还贷计划的话就这样一直还下去了， 当然每年的利率会有变化的，月供就是月利息乘总额。 如果有提前还贷了，那这个总额就会下去，月供就会变少。 当我把总额变为零了，我的月供也变为零。

　　是不是我很罗嗦? 呵呵。 正是因为上述分析，我就可以假设月供在等差递减， 这个跟现实不一样，但是我的假设还是成立了，可以让计算简单化。

　　如果是15年期，用五年全部还清， 我总共要还银行多少钱呢?

　　一年12个月，一年就是12期， 五年就是60期， 五年平均月供为2865.2114/2=1432.6057元,

　　五年月供总额是1432.6057*60=85956.342元。 这个只是月供的钱，我的本金38W也要在五年内都给银行。

　　用同样的方法分析30年贷款，五年月供总额是1876.9796/2*60=56309.388元， 同样的，我的本金38W也要在五年内都给银行。

　　因为本金都是一样的，不做分析， 那相差的就只有五年的月供总额了，你们也看到了，用30年的可以省29646.954元, 这29646.954元就是我要多给银行的钱.

　　人们一般会把月供分为两个成份，一份是本金，一份是利息。 如果你有提前还贷的能力，那你的月供会全变成成本!你每月还得越多，你的成本就越高。

　　到这里你们都应该看得很清楚了， 还款就是两个部份，一份是本金，一份是成本(这里我就不用利息这个词了，不合适)

　　因为你是提前还的，所以本金都是一样的，不一样的就是你的月供额。

　　我以上的分析是粗的，但是道理就是这样，你月供越少，成本就越少。不要以为自己能还得了5K一个月，觉得可以多还本金，这是错误的，你月供越多，你的成本就越大。

　　好了，总结一下。有提前还贷能力的请仔细看看上面，然后就是仔细分析一下。

　　我上面用到的五年是假设, 但是我觉得这个假设一般人也接受得了。也很现实的事情。

　　如果你想贷15年，月供跟你的收入也正好合适，那就老老实实用15年去还吧，不然会给自己压力的。

　　经以上分析，我五年内要多给银行29646.954元，这是冤枉钱啊。。。

　　所以对策是努力赚钱，努力在2年内还清，把自己的决策损失减到最小。

　　如果分岐的请指出来，希望我是算错的，那样我还好受些.