一、“三农”问题现状    农业、农村、农民，称为“三农”。农业的振兴、农村的稳定、农民的富裕，关系到一个国家的稳定与发展。在任何一个国家，“三农”问题都是不可忽视的，如何利用有效的政策支持来扶持“三农”的发展是每一个国家所面临的问题和难题。在发达国家，对于“三农”的支持力度是相当大的，高额的补贴扶持着农业的发展，我国这方面却做得远远不够。
    我国人口大多数为农村人口，农业发展、农民增收直接关系到我国经济的发展与繁荣。但是由于种种因素，城乡二元经济社会结构仍未得到根本改变，城乡差距仍然较大，这都不利于我国的稳定与经济的发展。农民收入增长趋缓和农村剩余劳动力闲置，一直困扰着我国农村经济的发展。1987年，城镇居民人均收入达到1002.2元，农村仅为462.5元，还不到城镇一半；随着时间的推移，城镇居民和农民收入均在增长，但是从绝对数上来看，农民收入的增速远远低于城镇居民，2005年，城镇居民人均收入突破万元大关，农民人均收入仅为3254.9元，2007年，城镇居民人均收入达到13786元，农民人均收入为城镇的三分之一。从这些数据中我们看出，农民收入还处于较低的水平。只有农民富裕了，生活水平提高了，才能更好地促进农村经济的发展，促进我国经济的发展。
    影响“三农”发展的有很多因素，发展农业、繁荣农村、富裕农民，需要各方面的改革与努力，其中，金融支持的欠缺是一个重要的原因。切实加大对“三农”的金融支持力度，给予必要的补贴与优惠，建立有效的金融服务体系，有利于“三农”问题的顺利解决。
    二、我国农村金融体系的现状及存在的问题
    经过二十多年的改革和发展，我国已初步形成了以农村信用社、农业银行、农业发展银行为主体的农村金融体系，在支持农村经济社会发展方面发挥了积极作用。但是，我国农村金融体系仍然存在着很多问题。
    1.农村金融供给不能满足“三农”资金需求。现阶段，我国农村金融发展相对滞后，不能很好地满足支持和服务“三农”的需要，在很大程度上制约了农业农村经济发展和农户增收。目前在以下几个方面贷款满足率严重不足：
    一是大额农户贷款。随着经济的发展，在农村中出现了一批专业大户，他们有技术，有能力，相对富裕，急需资金来发展壮大自己的产业。对这些人来说，几千元的小额农贷已经难以满足生产经营的资金需要，但由于缺乏合格的抵押担保财产，银行、信用社感到风险难以把握，往往不愿意把钱借给这部分人，这不利于农业的发展，给农民收入带来损失。
    二是中小企业贷款。中小企业普遍存在融资难问题，由于经济效益相对较低，承受风险能力相对较弱，其信用等级难以达到银行贷款支持要求，银行不敢轻易发放贷款。
    三是小城镇建设资金。近年来，国家对农村的政策倾斜带来了不错的效果，但由于制度的原因，我国重城市轻农村的格局仍然没有得到根本改善。对于小城镇的建设，由于缺乏配套的建设资金，金融机构只是试探性地涉足该领域，信贷投入力度很弱。
    四是农村基础设施建设资金。资本的逐利性决定了资本的流向，农村基础设施的建设往往周期长，而且收益不明显，这部分贷款回收得不到保障，金融机构形成了“惜贷”的现象。
    2.农村资金外流现象严重，不利于“三农”的发展。国有商业银行在县以下的机构吸收存款多，发放贷款少，把重点都投向了城市，对农村的放贷限于大型基础设施、国债配套资金和生态建设等大型项目，对农户的农业生产和中小企业的金融服务处于萎缩状态，农户存贷款差额不断扩大，造成农村资金通过商业银行严重外流。农信社在利润的驱动下，也将资金投向了非农业部门，出现了非农化特征，背离了其职责，在一定程度上恶化了农村资金的外流现象。
    3.缺乏创新意识，难以满足农民多元化的需求。存贷款仍然是农村金融机构的主要经营业务，在科技飞速发展的今天，传统的业务已经很难满足现代农民多元化的经营和生活方式。现代农业日益呈现出一种科技化、机械化、电气化的趋势，对新型设备的需要日益增多，但是金融产品的开发并没有跟上农业发展的步伐。同时，农民生活水平的日益提高，也需要农村金融机构提供更多的金融服务，如信用卡、助学贷款、消费贷款等。单一的金融产品，严重滞后于农业农村发展，不能满足农民的需求。
    4.对农村金融机构的优惠政策不明显。农业具有天生的弱质性，必须给予相应的扶持。对于服务于农业农村发展的农村金融机构，也应给予一定的优惠政策。但是在我国，这种倾斜性的扶持却不明显。银行仍然进行着商业化目的很强的运作，不以服务农村为基本出发点，为了盈利而减少对农民的贷款。管理部门对农村金融机构“一视同仁”，与其他银行实施相同的税率、再贷款率和再贴现率，没有给予一定的自主权与优惠政策，这也不利于农村金融机构的发展。
    三、金融支持“三农”的对策和建议
    1.深化农村金融体制改革，构建完善的农村金融市场。农业发展银行、农业银行、农村信用社构成了我国农村金融体系的主要组成部分，各自履行自己相关的责任与义务。随着金融体制改革的进一步加深，三大机构应完善其功能，更好地支持农业农村发展和农民增收。农业发展银行应更好发挥政策性支农金融机构的作用，为农业基础设施建设、环境建设等作出更多的贡献。农业银行应积极拓展观念，创新产品，与国际化接轨，走上商业化的道路，成为符合市场经济发展的金融机构，为“三农”提供更多的服务。农村信用社应进一步深化改革，逐步改进其效率低下、手续繁琐的弊端，发挥其体系完整、立足农村的优势，给予农民更方便的服务。
    2.严格控制农村金融机构资金流向，确保农业资金的合理使用。资本的逐利性导致了农村资金的大量流失，严重影响了农村的发展。央行应对农村金融机构资金流向进行严格的管制，确保资金用于“三农”的发展，真正做到为农民服务，促进农业发展，繁荣农村建设。
    3.加快金融创新的步伐。在我国农村金融落后的局面下，发展新的金融业务品种，增加新的金融产品和金融工具，对于整个农村金融市场的发展有着积极的推动作用。应根据当今农民的实际状况，推出满足农民需要的各种储蓄品种、贷款种类，以满足农民的多层次需要。另外，要拓宽金融服务的层面，不局限于信贷支持，从各个方面入手，全力支持新农村建设。
    4.加大政策扶持力度，有效地融合政策性银行与商业银行的作用。农业的弱质性决定了其收益率低、周期长的特点，所以，国家应该给予农村金融机构一定的政策优惠与资金补贴。针对农村现状，改革信贷管理体制，具体情况具体分析，制定相对应的贷款额度，加大扶持力度，适当降低贷款的门槛，放宽审批条件，让农民无负担贷款。随着农民收入的增加，金融机构可在此基础上推出更多惠民项目，发挥商业银行的职能，提高收益。如此良性循环，有效融合了政策性银行与商业银行的职能，有利于双方发展。
    5.规范民间金融机构，发展多种类型的中小金融机构。在规范管理的前提下，农村金融机构可以多种形式服务“三农”。有关方面应降低农村金融市场的准入门槛，发展多种类型的中小金融机构，放宽民间资金进入金融业的限制，吸引民间资金创建多种类型的农村中小金融机构，发展民营中小金融机构，补充现有金融机构的不足，促进农村金融的发展。
    6.建立良好的农村信用环境，促进金融生态环境的良性发展。为了形成良性的发展模式，应建立还款信用体系，增强农民信用观念。在此基础上，建立有效的金融风险规避机制，减少违约风险，同时与农业保险相结合，降低风险，构建良好的农村信用环境。农业、农村、农民与金融机构和谐发展，实现双赢互利，以此促进我国农业更加发达、农村更加繁荣、农民更加富裕。

作者：云南师范大学经济与管理学院 韩小羽 来源：《农村经营管理》2009年第11期