国有银行岂可自甘“下流”——记在工商银行“被保险”的经历

2010年2月20日，与爱人拿着存折到工商银行西坝河营业点取点现金。营业员见卡上有三万多元活期存款就说：“这么多钱，这样存着不合算，换个回报高的业务多好。”我反问道：“那有什么好的存款方式？”营业员说：“现在你可以一年在我们这存一万块钱，连续存十年，利息10%，每年还有2.8%的分红。强制自己存款，回报也很高。”至于期后如果不取还可以再送利息之类我就没有记住了。我一听，确实不低呀。心里算着，嘴上也就叨叨开来：“第一年利息是1000元、第二年2000元、第三年3000……，那十年下来就有5万多的利息呀。”小伙子一听急了，说按这样他们银行还赔死了。但是再问他，告诉我的还是那个利息率和分红率。那怎么错了！我只好说：“你就告诉我每年10%利息的基数是多少吧。”“一万”。这回我才算是明白了，也就是每年固定给1000块钱，那就算不上是利息，毕竟基数不是你实际存在进去的钱嘛。如果非说是利息，那按复利算，年息不到2%。（事后想来还没赶上通货膨胀呢？而且十年期定期存款的利率恐怕比活期高出也不止2个百分点。）不过营业员说了半天很好，而且确实算强制自己存点钱，那就存吧。毕竟房价这么高，这点钱远不够买房，不买房这钱暂时也就用不上了。
营业员立刻开始给我办手续了。他给我拿出一份保险单，说存款还送一份人身保险，额外的，没有保费和手续费，很合算。我们说，既然是送的那就办吧。不过保单上的“中意保险”我倒是没听说过。营业员告诉我这保险公司是他们银行合办的，让我放心。他还说，办完手续后银行会先给我打电话确认，然后保险公司也会给我打电话确认。听来很真实，是银行赠送的额外服务。一堆字签完就该要从我卡上划钱走了。我又问了一句，“钱还是在银行的这吧？”营业员说是的！不过我还是不太放心，咱可不是有钱人哪。这么多钱十年放那不动，万一哪天急需用钱可怎么办呢？我问营业员：“如果哪天我急需用钱，能拿出来吗？”。他说：“可以拿，你可以办保单抵押贷款，原来的利息和分红还可以继续拿，很合算！”贷款利息就没兴趣知道了。我追问：“如果我不办理贷款，而是要终止存款，这些钱能不能拿出来？”他说：“最好不要终止”。我问：“那到底能不能中途终止？”他说：“可以的。”这下我就放心了，既然可以中途停止存款，那就无所谓了，顶多不要那些利息就是。我又跟营业员要一份这项业务的详细介绍，回去对利息和分红的计算方法还是需要再确认一下。可是只得到一份保险的说明书，而不是银行存款业务的说明书。我倒也没多想，也许是发完了。
办完手续，我拿了保单边走边看。保额多少没注意，只看到受益人是法定受益人。刚出银行大门，就发觉不对！保单中保金现值列表赫然在目。第一年是6000多元，一直到第十五年。再看下面说明，印着扣除保费后的现值。顿觉有问题，赶忙回去问营业员。我说：“不是不扣保费的嘛，那这是怎么回事？”他说：“你只要中途不停止，这栏就没用。”再问才知，期限也不是10年，而是15年。满十年取出来，加上给的“利息”和“分红”就不赔不赚了。这不是屁话嘛，谁敢保证中途不会有急用呢？放你这十年不赔不赚也是赔呀，怎么着也还有通货膨胀呢！银行定期存款未到期取出也不会把本金给扣了呀。那肯定就是扣了保险费。“骗保”，我意识到上当了。取消，那还有什么好问的。营业员喊大厅内的两个服务员给我再解释一下，解释完再决定是否取消。这两位服务员解释两句，见我坚决要取消，颇为不悦。心里难道觉得我很笨，这么大的好事都看不出来？他们的表情倒是挺熟悉，像是中关村卖场中，一番询砍价价后走人时对面业务员的表情。剩下的当然是办理退保手续，还是在大厅由刚才向我做解释的服务员来办理。在一份退保申请书上签字后（但没有让我填日期），把我的身份证和存折复印留下就算办完了，这倒也简便。他让我回去等着，三四天后划走的钱就可以给我打回来了。奶奶的，划走是两句话的功夫，还回来要三四天。
回来后细想，觉得很是不放心。现在保单被收走了，退保申请单没给我留底，手上啥凭证也没了，那如果没给我办退保怎么办？如果拖上十天，过了退保犹豫期，岂不是只能返回6000多块钱？谁让我没在退保申请单上填写日期呢！想来觉得汗颜！实在因为是送的保险，也就笑纳了。这就是中国人的习性，否则也不会被钻了漏洞。但谁又能想到国有银行会创新到以存款的名义骗客户买保险呢？
即使如工作人员所说，按时办理完退保和返款手续。在这份不成功的保单中，银行和保险公司其实已经受益了。工商银行银行那么多网点、那么多窗口，如果北京全市每天有200个像我这样的傻瓜出现，那么会有200万现金进入保险公司的帐号。就算都退保，按照三四天返款时间算，账户上也会出现稳定的600-800万现金流。有了这笔钱，已然可以做资本运营了。如果全国网点都这么操作，那么该会有多么大的一笔资金。如果大部分人都没有像我这样退保，资金量将何其巨大。
然而银行与保险公司一家之得，即使是国有银行，又岂是国家与社会之幸？现代服务业是国家未来的支柱产业，是产业竞争力提升的关键，而银行业则是现代服务业的核心。中国工商银行等国有商业银行无疑是中国银行业中基础，在全球化背景下，在中国金融服务业逐渐对外放开的情况下，背负着国家与人民所寄予的无限期望，那就是成为国家经济的中流砥柱。为国家保证金融安全，为产业发展和居民提供高效优质的金融服务。然而，比较当下的国有银行与正在进入的外资银行以及一些日益兴起的民营银行，国有银行的服务质量显然是二三流水平。即使这样，对于思想中仍残存国有是正道的我来说，总还是更倾向于在国有银行办理金融业务，实际也是如此。就像中国的改革一样，服务改善还需要时间，在竞争中一定会慢慢好起来的。但是，国有银行经营者们似乎没有看到自己的不足和短板，不但没有在如何提高服务、如何完善流程、如何从需求出发创新产品上下功夫，反而急功近利的去谋求利润的增长。如此等以江湖术士的手段诱导“忠实”客户“存款”，实则是骗取保单，可谓目光短浅、自甘“下流”。长此以往，服务拓展的越快，客户信心、信任被消耗的也越快。当对手竖起的是闪耀的口碑，而自己得到的只是嗟叹与谩骂时，撇开高尚的使命不说，这些国有银行又拿什么去实现长期生存与发展。