作 者：秦朔

来 源：秦朔朋友圈（ID：qspyq2015）

写财富，很容易写成道德说教。

比如一边讲“仓廪实则知礼节”，崇尚财富；一边讲“君子爱财，取之有道”，义利并举。四平八稳，似乎什么也没说。

忍不住写，还是因为现实中总有些事情让人触动。

一个触动是刚去过内蒙古，注意到8月15日内蒙古人大常委会原副主任邢云受贿案在大连公开审理。从1996到2016年，邢云直接或通过近亲属非法收受他人财物，折合人民币4.49亿余元，是受贿官员“亿元俱乐部”的新高。但我猜，他这20年过得很辛苦，敛财愈巨，压力愈大，无福消受。

不是乱猜，是听睡眠问题专家、复旦大学上海医学院药理学系黄志力教授讲的，贪腐官员睡眠普遍很差，反而一入狱睡的特别好。

另一个触动是，“商界花木兰”、承兴控股实际控制人罗静以供应链金融之名，骗取了多家资管机构数十亿元资金，最后被刑拘。罗静的典型操作手法是这样的：先从上游供应商处采购产品，卖给电商平台，获得应收账款合同、电商采购贸易合同，凭合同向资管机构申请供应链融资；完成融资后，再通过另一家关联公司以更高的价格向电商平台“回购”产品。

如此反复，100万元货值的产品，5次循环操作，就能创造出500万元的贸易额与应收账款凭证发票，据此向金融机构申请供应链融资，大约可获400万元资金。

罗静的算盘是，虽然在产品上自卖自买、高卖低买是亏本的，但做大了贸易额和资产规模之后，可以通过资本运作（如收购上市公司控股权，注入贸易金融资产），抬高股价获利，不仅能填补实际业务的亏空，还能赚大钱。

但机关算尽太聪明，无奈股市不景，供应链融资募来的钱越亏越多，只好制造假发票，寻求新的融资，借新还旧，直至被资管公司发现骗局，报案，终结。

承兴控股还不上资管机构的钱，众多投资者就成了“冤大头”。切身之痛让他们明白，原来“非标”里真的有这么多坑。（注：非标即不在银行间市场和交易所购买的非标准化债权）

从罗静案中，我仿佛看到，一栋高耸的楼房，像遭遇了地震，一块块瓦解，跌落。这是不是我们身边很多“繁荣”的终极图景？只是可怜投资者，手里捏着很多这类“非标”！

上周银保监会发出通知，调整了年金保险中的长期年金的预定利率，从4.025%调整到3.5%，即2013年8月5日以后买的养老金或长期年金的收益率将下滑。银保监会表示，结合我国当前经济形势，未来保险业投资端面临一定压力，为应对可能出现的利差损风险，有必要适当下调现行评估利率。

对广大投资者来说，这是一个再清晰不过的信号，即我们对于投资收益率的预期，必须调整，而且是向下调整。快速暴富，无风险+高收益，刚性兑付，这样的时代结束了。

我们需要再一次思考财富问题。到底什么是财富？怎样看待财富？本文从以人为本的角度，提出三个观点，和大家分享。

一般来说，对人有价值的东西都被称为财富，如自然矿产、黄金、现钞、物质成果和精神成果，等等。我在这里强调的是财富的支付属性，即财富是帮助我们实现愿望和全面发展的一种支付手段 。

有了财富，能帮我们拥有更多更广的生命体验，活得多姿多彩，充分实现万物之灵的感知力、想象力和创造力。

但财富尽管重要，毕竟只是手段，不是目的。 目的是人的自我发展。

人的发展表现在哪里？用德国哲学家叔本华的话，就是“高贵的天性、精明的头脑、乐观的气质、爽朗的精神、健壮的体魄”，其中最能给人带来快乐的莫过于“愉悦健全的精神”。所有这些，都指向人本身的素质、状态和境界。

不难推出：人活一生，最重要的是找到自己的发展方向和快乐之源，倘若有了能满足自己发展要求的支付水平，就可以说，我的财富已经够了。广厦千间夜眠七尺，良田万顷一日三餐，有了基本保障后，财富带来的边际效应就会递减。而自我发展带给人的充实与快乐，却是没有止境的，是可以“活到老，学到老”的。

富豪榜不是人生价值榜。社会有分工，职业无贵贱。对于不是专门从事盈利性商业活动的人来说，财富不一定越多越好，如果需要以投资的高波动和时间的高消耗为代价的话，更不要说为了谋财不择手段、葬送自由了。

名逐利是人性。中国古代哲学家王夫之说，“位财”（权位与财富）是世俗之人念念不忘的，但“何以守位曰仁”，“仁者，心之纯也”，“位者仁之藏”，“财者义之具也”，也就是说，“位”是存放、收藏“仁”的所在，“财”是行义的条件和工具。

否则，“居位无仁”，“统财无义”，“有位无德”，“位超其德”，“财过其义”，等等，都是不仁不义，一定会伤害天地之生灵，自己也没有好下场。

叔本华说：“我们应把手头上的财富视为能够抵御众多可能发生的不幸和灾祸的城墙，这些财富并不是一纸任由我们寻欢作乐的许可证，花天酒地也不是我们的义务。”

他认为人们在财富的使用上并不是绝对自由的，因为财富的使用会受到某种力量的规定，倾向于某种“应当”，如若不然，人们就会受到良心或是别人道德上的谴责。

上天给每个人都匹配了一份才能，而不是要每个人都以财富最大化为目标。伟大的哲学家康德毕其一生都没有离开过家乡哥尼斯堡附近几十公里的地方，他从小体弱多病，恪守自己制定的极其规律的生活规则，健康地活到了80岁。他拿到硕士学位后在大学当私人助教，教授哲学，一干15年，学生的听课费是他的生活来源，因为听课的多，生活上衣食无忧，可以集中精力思考，发表著作。

而在现实中，我们经常看到的是，名校最优秀的学生，毕业后大比例地挤到金融一条道上。收入成了最重要的指挥棒，对社会来说，这并不是人力资源配置的最佳结构。

财富观之二：财富是人希望传承下去的一种价值

人类的文明是代代相传的。每个家庭、个人，每个组织的缔造者，都希望将自身的某些价值传承下去，这才是真正的财富。

来看看美国“石油大王”洛克菲勒的例子。1855年9月26日，中学辍学的他找到了一份在贸易行当助理会计的工作，他买了一个私人账本开始记账，一直到老从未间断，每一分钱都详细记在账上。

在1864年的一本账本上，记录着他追求高中同学劳拉以及和她结婚的开销：买鲜花的钱，一次是6角，一次是5角，一次是1.5元。1864年4月8日，买订婚金刚钻戒指118元。同年9月8日，婚礼费：20元；结婚证：1.1元。买结婚戒指：15.75元；观赏尼亚加拉大瀑布7.5角；为新娘买垫子7.5角。

洛克菲勒一生精打细算。他曾写信给一个炼油厂的经理，质问：为什么你们提炼一加仑原油要花1.82分，而另一家炼油厂只要0.91分？他写过上千封类似的信。

在儿子很小时，洛克菲勒就给了他一个账本，说巨额家产是上帝交给洛克菲勒家的人掌管的，因此要小心谨慎地使用。小洛克菲勒深受家庭熏陶，同学们开玩笑说，想知道谁是洛克菲勒，只要看看哪个同学的袖口磨得最毛就行了。