从消费者（用户）角度，商品（服务，或者金融产品）种类越多，效用越好。这就说明了再选择一种商品的过程中，对于其他商品具有挤出效应。换句话说，在这个问题上，没有工商银行和南京银行，只有两个商品集。客户会根据消费商品获得的实际效用来做出自己的选择，而不是只看工行或者南京银行的招牌（goodwill的有限价值）。

另外商品具有异质性。收益不同、服务不同，都是异质性，代表性地域的不同，同样也是异质性。既然存在异质性，就会有代表性消费者的偏好选择。简单来说，对于一个甘肃用户来说，工商银行可能比南京银行效用高；而对于一个南京用户来说，他们可能是效用相近的不同选择而已。

第三，可能有点偏离经济学范畴，管理学上有个基尼商品的概念（niche），最早指一些小微企业为了占有市场份额，对特定群体提供特定服务，体量小，但具备独特性；后来引申为商机。在把握商机的灵活性上，体量大的机构未必比体量小的机构更有优势（千里马一餐或食一石，但就只让它吃二两小嫩草，它未必有普通的马吃得快……的道理）而这个独特性，其实也是第二点中异质性的一个延申。

综上，竞争是存在的，区别在于竞争规模的大小，激烈与否。毕竟两家银行的业务具备相似性。