一、融资需求与困难原因    民营企业特别是广大中小企业融资难，始终是困扰江苏省民营企业发展的主要瓶颈。2008年江苏省新增人民币贷款4311亿元，同比增长19.5%，其中民营企业贷款新增799.1亿元，同比增长61%，占新增贷款的18.5%；小企业贷款新增313.86亿元，同比增长19.9%，占新增贷款的7%。但2008年江苏省仅有26.7%的中小企业从银行获得信贷资金。
    中小企业的资金主要需求依次为：流动资金贷款、新产品开发贷款、技改项目贷款、固定资产项目贷款和市场拓展贷款。在生产经营资金方面，三成企业缺口为1000-5000万，三成企业缺口为500-1000万，近四成企业缺口为100-500万，4%的企业在生产经营中资金缺口为100万以下。
    中小企业融资难可以归纳为以下原因：一是融资风险偏高。中小企业经营不稳定、竞争力不强、抗风险能力弱，其不良贷款率明显高于全省平均水平。二是信息不对称。中小企业财务制度不健全、信息不充分、不透明，银行难以对中小企业进行准确的评估。三是抵押担保欠缺。中小企业缺乏有效的抵押资产，担保公司一时难以完全有效满足其融资需求。四是融资渠道单一。与浙江、福建等地区的民营企业相比，江苏省民营企业的融资渠道单一，对银行借贷的依赖太大。
    二、政府积极采取有效措施
    针对中小企业融资难的问题，江苏省政府和各级有关部门多措并举：
    一是适时出台各项政策，加强政策扶持和引导。江苏省根据《中华人民共和国中小企业促进法》制定并颁布了《江苏省中小企业促进条例》和相关配套政策。国际金融危机爆发以后，江苏省政府出台《关于促进中小企业平稳健康发展的意见》，明确要求各级地方政府必须建立扶持中小企业发展专项资金，根据财政收入增长情况增加专项资金规模，省级扶持中小企业发展专项资金的规模要逐年增加。江苏省银监局适时出台了《关于进一步推进小企业金融服务工作的意见》，要求各金融机构做好中小企业融资服务工作。
    二是加大财政扶持力度，对中小企业发展给予一定资金支持。2008年，江苏省对原有的中小企业专项资金进行了整合，形成新的省级中小科技型企业发展专项引导资金7亿元，重点支持江苏省中小企业技术创新、产业集聚、信用担保、创业载体和公共服务平台建设。2008年度有700多个中小企业和112家中小企业担保机构获得财政资金的资助。江苏省在省级财政预算中还设立了江苏省微小企业贷款风险补偿专项资金，将年销售收入3000万元以下、在金融机构融资余额500万元以下的小企业纳入风险补偿范围，省级小企业贷款风险补偿资金增至1亿元。
    三是逐步完善服务体系，大力推进中小企业信用担保体系和小额贷款公司建设。按照“一体两翼”的模式，即以政府出资的担保机构为主体，以商业性担保机构和企业间互助担保机构为两翼，大力推进中小企业信用体系建设。2008年，省政府出资10亿元成立了江苏省信用再担保公司，组织实施“百亿元中小企业担保贷款项目”，按1：1比例为各县（市、区）担保公司提供再担保，在全省形成20亿元总担保能力，由商业银行为中小企业提供新增100亿元贷款支持。积极推动民间借贷合法运行和规范发展，大力推进小额贷款公司发展进程，要求小额贷款公司将中小企业纳入服务对象。
    四是支持和引导金融机构加大对中小企业的信贷投放。中国人民银行南京分行制定并颁布了《关于支持全省扩大内需促进经济又好又快发展的信贷指导意见》和《关于进一步推动金融机构与信用担保机构加强合作的指导意见》等文件，推动省内金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。各金融机构也通过不断创新，切实提高中小企业信贷满足率。如南京银行在全国率先开展了知识产权质押贷款，江苏银行连云港市分行海州支行开办了商户联保贷款。
    三、工商联积极探索解决融资难模式
    江苏省各级工商联组织在深入调研、掌握情况、研究对策的基础上，积极探索多元化解决中小企业融资难模式，取得了一定的效果。
    1.为构建有利于中小企业融资环境进言献策。江苏省南京市工商联提案《关于建立民营企业应急互助基金，切实缓解民营企业融资难问题》，对缓解民营企业融资难提出三点建议：其一，政府授信，银企对接。建议由政府牵头在全市范围内定期优选符合科学发展的民营企业进入“重点民营企业资金池”，通过信用传递来弥补中小企业信用的缺失和不足。其二，互助互保，化解风险。在“重点民营企业资金池”的基础上，采取政府组织推动、财政注资引导、企业自愿认缴的方法，建立中小企业应急互助基金。对加入互助基金的会员企业，在贷款、续款办理或突发事件导致资金周转困难时，进行应急互助融通。其三，扶持担保，机构推动。对纳入“重点民营企业资金池”的中小企业，工商联可以将其会员企业资源有效地与“中小企业资金池”对接，向合作各方提供必要的企业融资需求和长期经营状况评估，发挥工商联组织在中小企业融资中的桥梁纽带作用。
    2.积极促成银企合作。针对银企之间信息不对称的问题，充分发挥工商联联系企业、了解企业的优势，积极帮助银企之间实现信息互通，促进合作。2009年，与江苏银行、招商银行南京分行、民生银行南京分行等六家商业银行签署了信贷合作协议，共计授信32亿元。
    南通市工商联收集了大量会员企业融资需求信息，把企业融资需求量、需求银行、需求时间、所在行业以及企业目前经营状态等内容建成数据库，与各商业银行沟通联系、座谈推介。2009年上半年已组织80多家企业与中信银行、招商银行等多家银行召开银商企座谈会3次，为27家企业成功贷款1亿多元，还有18家企业正在对接和沟通中。
    无锡市工商联于2009年3月份组织了30多家民营中小企业负责人与中行无锡分行进行融资对接交流；4月份与华夏银行无锡分行举办了银企合作推进会，促进该行与市总商会安徽商会、温州商会、台州商会三家单位分别签署了合作协议，授予3家商会优惠贷款推荐权，并授信1.5亿元优惠贷款额度。
    连云港市工商联与市各银行金融机构、担保公司对接，2009年上半年共向银行金融机构推荐银企合作项目261个，已经落实贷款21.9亿元，其中市工商联直接推荐了33家民营企业的41个申贷项目，已经落实5个，到位资金2.4亿元。
    3.积极协助构建多层次担保体系。针对中小企业缺乏有效抵押资产的问题，积极协助构建多层次担保体系。2009年在全省范围内，由工商联或商会牵头组建的担保公司（机构）共有14家，户均注册资本4652万元，累计担保额1，135，158万元，累计担保企业数7598家。政府出资并由工商联参与管理的担保公司4家，户均注册资本8800万元，累计担保额520，639万元，累计担保企业数2690家。由工商联会员企业自发组建的担保公司有28家，户均注册资本5223万元，累计担保额391，888万元，累计担保企业数2757家。
    2007年，南京市工商联发挥工商联担保基金的杠杆效应，采取“政府引导、商会搭台、民资参与、市场运作”的方式，与会员企业共同出资3000万元成立了江苏省南京商会投资担保有限公司。公司成立以来优先、优惠为工商联会员企业提供融资担保，担保费用不超过2%。到目前，已为工商联会员提供担保800余万元。2008年8月，南京市工商联还成立了南京市工商联投融资行业商会，目前，投融资行业商会共有理事单位34家，注册资本总额达14.3亿元。仅2008年下半年，各理事单位为全市中小企业累计提供担保320笔，担保额达27.86亿元。
    淮安市工商联不断加大与市人民银行的合作，在全市推广“枣庄商会担保模式”，为民营中小企业融资提供担保。
    常州市工商联在已建立民生担保公司的基础上，鼓励和发动全市各级工商联和行业商会，建立各种形式的融资平台，构建多层次的担保体系。如常州市新北区工商联发动区内11家企业共同出资成立了新北区商会（汇）担保有限公司，注册资金为1亿元人民币。武进区工商联组织发动江苏明都汽摩集团有限公司等8家企业共同出资组建江苏永之信融资担保公司，资金总规模为1亿元人民币，其中武进区财政投入3000万作为引导资金。
    4.不断拓展中小企业融资渠道。南通市工商联针对企业在国际金融危机期间资金链极度紧张甚至濒临断裂的状况，牵头建立了南通市市区中小企业应急互助基金。截止到2009年下半年，应急互助基金已吸收81家企业成员，共筹集资金3223万元，先后为51家民营企业办理了109笔4.14亿元的借款业务，专门用于银行的还贷周转，解决企业的燃眉之急。同时，联合招商银行小企业信贷中心南通分中心签署了战略合作框架协议，共同打造中小企业“金融安居工程”，从2009年5月初至今为会员企业贷款9350万元。
    连云港市浙江投资企业商会、安徽商会、福建商会、东海县起重吊装业商会等多家商会筹款3700万元，设立了“紧急救助资金”，多家困难企业在其帮助下实现了“起死回生”。
    四、建议
    解决中小企业融资难问题应坚持“政府主导、市场运作”的原则，以企业信用建设为突破口，充分发挥信用担保机构的作用，搭建银企间沟通与合作的桥梁，逐步缓解中小企业融资难的困局。
    1.加强中小企业自身发展，增强其内在融资能力。一是引导中小企业通过改革转变经营方式、改组优化企业结构、改造增强企业后劲等举措，加强企业内部管理，树立市场竞争意识，加快企业技术改造和产品的更新。二是中小企业必须强化信用意识，保全银行债权，按时还本付息，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。中小企业除应建立起规范的产权制度外，还必须建立起与企业法律地位适应的有效的财务制度，提高信用水平和资信质量。
    2.金融机构应认真贯彻国家相关法律，改善金融服务。《中华人民共和国中小企业促进法》第15条规定：“各金融机构应当对中小企业提供金融支持，努力改进金融服务，转变服务作风，增强服务意识，提高服务质量。各商业银行和信用社应当改善信贷管理，扩展服务领域，开发适应中小企业发展的金融产品，调整信贷结构，为中小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务。国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务。”
    3.制定相应政策，切实解决中小企业融资难。政府有关部门要切实落实好金融支持政策。建立并运作好中小企业信贷中心，充分发挥中小企业信用担保机构风险补偿金的引导和促进作用。规范民间融资市场，充分发挥民间融资市场对促进中小企业融资的积极作用。鼓励和支持各银行业机构创新中小企业服务模式，简化授信流程，提高贷款审批效率，合理确定利率。加快推出创业板，逐步完善多层次资本市场体系，支持和鼓励具备条件的中小企业到境内外上市融资。
    4.建立和完善担保体系；加大扶持力度。对担保机构要分类指导、整体提升。一是对政策性担保机构要加大注册资本金的投入，扩大担保规模，增加担保供应量，加大政策导向力度；二是对商业性担保机构要加大扶持的政策力度，落实到位；与此同时要提高政策性引导资金的比例，提高补助标准，鼓励多做多补；三是积极引导和推进互助型担保机构，推动和发展以企业出资为主，为产业集群、行业商会企业贷款提供担保服务的互助式会员担保机构。四是逐步完善对担保机构的有效监管。
    5.引导建立中小企业信用评价机构。对中小企业的合同信用、质量信用、劳动信用、环保信用、纳税信用、司法信用及企业法定代表人个人信息进行全面评价，以减少商业银行贷款审查的难度和监督成本，尽快建立中小企业所需的良好信用环境和秩序。

作者：《中国中小企业》编辑部 来源：《中国中小企业》2010年第4期