农村金融的几大误区和认识
最近参加一个总行研究局专家的农村金融培训，结合最近对村镇银行的实地调研，让我对农村金融又有了更多的认识，和大家分享一下看法。
误区一，农村金融是赔本的买卖。搞农村金融可以赢利吗？答案是可以，而且还可以赚大钱，在服务农村的同时做到商业的可持续。比如，印度、印尼的小额贷款公司搞得非常好，还上市，一些国际知名的投资机构都非常感冒。孟加拉国的尤努斯搞得也非常好，虽然比我们穷，产业和经济发展水平也不一样，但是既然这么积贫积弱的国家搞农村金融都能赚钱，为何中国不能呢？
误区二，中国的农村金融问题比其他国家更大、更难。农村金融是一个问题，这不难理解。这主要与农村地区的交易成本高、贷款识别难、服务半径大、农业抵御自然灾害弱等方面相关。但是，中国的农村金融的问题与其他国家相比似乎更是一个大问题。特别是从中国农村金融改革的历程就可以看出，一波三折，至今也是处在迷途之中。当然，从当前中国农村金融改革的一些方向，比如村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构的设立以及农村信用社、农行的商业化可以看出，目前改革的方向是走商业化道路。
误区三，农村金融产品是万能的。农村金融创新的根本是什么？世界各国的国情不一样，农村金融产品也不同。比如，孟加拉乡村银行的模式在中国就没有实行下去。但是，农村金融产品创新也是有原则可以遵循的，即“因地制宜”、“用市场机制设计克服人性的弱点”等。比如，小组贷款的核心就是利用小组成员自身的力量进行贷款风险识别，而背后的机理就是一旦出现不良贷款，小组成员都是一根绳子上的蚂蚱，谁都没有机会再从金融机构获得贷款。所以，最大的可能就是，要么这个小组成员的信用非常好，都不大会违约。要么非常糟糕，都铁定了些只想贷款不想还。对金融机构来说，去识别一个小组的风险比识别单个成员风险的成本就低了很多。
误区四，政府在农村金融发展中应该起导航者。政府在农村金融发展中起什么样的作用？农村金融发展确实是需要政府的引导，但是如何界定引导与管制的边界是一大难题。就农村金融发展的教训来看，农村金融的创新实践一旦被政府强制予以推动或施加自己的影响，就会变形。当年农村合作基金会就是鲜明的例子，一旦政府大力推动就会蜂拥而上，最终成了烂摊子。其实从中国农村改革的实践来看，农民的创造性比政府的创造性更强，因此对一些创造性的实践，一开始应该允许其发展，而不是一棍子打死。否则家庭联产承包责任制当初可能会因为违宪而夭折了。政府的作用更多应该是事物发展到一定阶段再规范、管理，而不是一开始就打死。这方面，我觉得人民银行对网上支付机构的管理就是一个好的典范。
第五，农村金融改革的方向和路径在哪里？农村金融既然成为一个问题，就证明其与农村金融又很多不同之处，解决的方法也会所有区别。如果完全坚持商业化的道路，城市金融的模式就可以解决农村金融的问题。因此，农村金融最终的发展应该是一条多样化、差异化、多层次的体系。农村金融体系的建立的不仅仅是各种机构建立了，问题也就解决了，而是每种机构、每种主体都应归位，在解决对应需求主体上要称职。比如，商业银行、小额贷款公司、村镇银行主要解决中小企业和个体工商户的金融需求，村镇银行适当满足一部分种养殖户的需求。而对普通的广大农村而言，资金互助社、扶贫基金会等一些民间金融才可能会关注他们的贷款需求。如果寄希望于一种万能的机构去解决农村金融多样化、分层次的需求是不现实的。