为了更好地推进农村金融体制的改革和创新，解决农村资金供给存在较大缺口的问题，中小银行的建立势在必行。但农村有其先天性的弱势，怎样才能避短了。

这里有几个先决条件需要讲一下。金融是在工业发展之后才发展起来了，而工业又是在农业发展到一定高度之后再发展起来的。之所以有如此顺序，我认为是因为资金有规模效应，现在要金融区服务低规模的农业，实在有违经济规律。我想追本溯源，国家之所以要改革农村金融，无非是想改变农民收入。改变农民收入其实有两种方式，一是增加农产品的附加值，或降低农产品的成本，这都与农业技术有关，不是我所讨论的问题；二是增加农业规模，即增加农民人均耕种面积。

其最有效的方式是减少农民数量，即将农民转换成工人，或其他职业。农民工在外地打工，回到家里，还是农民，他们的子子孙孙还是农民，对减少农民数量起不了什么作用。反而大量人口集中在大城市，给城市带来了很多问题，也给丧失劳动力的农村带来很过问题。我认为最好的方式是将农村城市化，将一定区域内的经济集中，集中的过程就是城市化的过程。大城市变超大城市远不如农村城市化。众多小城市形成满天的星星。

要集中经济，就必须先建工厂，发展工业。当然会考虑各种因素，例如环境问题，工业品过剩。所以工厂应是农产品的深加工工厂，增加农产品的附加值，因地制宜。最好是需要大量劳动力的工厂。尽一切可能吸收劳动。所以中下银行不应拘泥于发展农业，而也应支持农村地区工业，都是对农民的支持，解决农村问题。

对农村这种弱势区域，应当采用补贴等支持手段，但必须要建造造血机制，即工业，和有规模的农业。待其发展后，可取消支持手段，以免给国家财政带来沉重负担。为避免一下子带来沉重负担，所以新政策要局部推进。这里有两种中小银行，一种是小规模的，但数量要大，应付一般需要，它的任务是覆盖，这种银行要机构简单，最好是当地有钱的农户，或是农会等机构组织，像个人放贷那样。另一种是五脏俱全的机构，规模要大，数量可小，他的任务是吸引，吸引周边的金融。当然两种银行可以根据实际情况混合使用。只是不同区域以谁为主罢了。

农村中下银行不比城市银行，竞争力远不如后者。为了让其有土壤生存，就必须限制城市银行在农村地区的发展，城市银行和邮政储蓄等机构不得在农村吸收存款，只得发放贷款和经营金融衍生品等业务，当然为了资金能从城市流向农村，还得有政策优惠。例如，税收减免等。

农村目前有营业网点覆盖率低，相关人才缺乏等问题。

营业网点低，一是建小银行门槛高，二是利润小。熟话说高不成，低不就。中小银行必须要有金融机构发起，其实私人也可办银行，但必须有经过大银行培训，或通过大银行检验的专门人才。为了有效保证中下银行的经营和管理，被挂牌的大银行有权检查中下银行，因为其承担破产时代其还款的风险。我认为大银行除有要求一定利润的权利外，还要收取一定的费用。类似加盟费等。

至于利润问题，也好办。除让中下银行垄断经营外，还要为使中小银行增加其它优惠，国家可以有财政支持，和税收减免。还有若国家有扶贫款，农业补贴，都可通过中下银行，给它们增加业务。

还有例如中下银行必须交纳300万元的注册资金后方可办理卡业务，而村镇银行实际上难以承受银联卡业务准入收费，使其银行卡业务发展受到了限制。等等，门槛高，难进入的业务。

我认为村镇银行可以不直接承受银联卡业务，可在一定较大区域，建立一个较大的区域银行，也可由农业合作社担当。 由村镇银行在较大银行开户。在较大银行存放一定准备金，就是让大银行担当中小银行的中央银行角色，由大银行负责中小银行的管理，和各银行之间的转账。若异地异行汇款，可以经小银行、大银行、中央银行、异地银行汇款。为减轻农民手续费，异地异行手续费应和同行之间转账相同。并为中小银行做信用担保，间接的。由国家中央银行担保。除此之外大银行还可向中小银行收取一定的利润，就是干股。这样银监会可以不直接监督小银行，直接监督大银行。为了不使一颗老鼠屎，坏了一锅粥，大银行规模笔需限定在一定区域，但必须达到一定规模。

这要注意限定表示限定区域，但不限定其规模；达到是必须要有一定规模，但不要求其不需覆盖一定区域。就个人感觉，区域以两三个地级市为佳，因为我们不是让发展农村中小银行，规模太大，会影响本质目标——建立小城市，还会出现地域之间的不均匀发展。中小银行建立小城市，一定注意间距，单位小城市才能发展到一定规模，吸收一定农民。还要注意一定要适合人类居住，和交通便利。另外国家还须要行政支持，在金融集中地建立配套设施和行政单位。到时人员稀少的农村就只有少量的农民，和大片的田野。村级行政单位可废除，精兵简政。

还有一些银行规定，例如：对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10％”。因此，按1 000万元资本金计算．单笔贷款最高不能超过50万元，也限制了村镇银行的发展

为了农村工业的发展，进而推动城市化进程。我认为单笔贷款额可以超过百分之十，但为了降低风险，单笔贷款必须在一定时间内外包给区域内其他中小银行，或区域内的大银行。这是为了简化企业贷款手续，帮助企业发展。

农村不像城市，房子不值钱，或有价无市，土地不是自己的，很难与银行贷款接轨。为了扩大押担保品范围：探索开展农村土地使用权抵押，建立公开透明的农村土地使用权、林权、湖泊、牧场及其他不动产的抵押登记、交易制度。

农村资产本没市场。为了其价格能表现出来，国家应在金融集中地建立农村资产市场，为想买资产和想脱手资产的人提供平台和政策，进而推进土地兼并和资产集中。

     另外还可把信用证衍生工具引入农村，即有当地富裕农民卖担保。要贷款的人买担保。

     不要怕内地金融发展起来，会影响沿海大城市的发展，沿海之所以发展快，是因为沿海与外国交流方便，那是以外国为中心的发展，现在要扩大内需，重心逐步转到国内，在内地建立金融中心，成本最低。所以不必过多担心沿海的衰退，沿海工作重心应由制造业转为高科技行业，将制造业向内地迁移，使劳动力回流，也是间接减轻火车运输压力，和打工者背井离乡的无奈。扩大内需，首先得建立内地市场，工厂金融内移，同时也可增加内地人的收入，那才是真正扩大内需。否则只想向内地输送商品，而不带来资本。扩大内需可就是真正的口号了。就好像富人向穷光蛋赚钱的口号

   为了降低成本，农村中小银行接触人少，本土化知根知底，有些小额贷款，手续可简化，尽一切可能精简流程，精简部门，精简成员。降低成本，减少浪费。

为了降低风险，一是要加强监督，监控中小银行运作。还要防止人为因素影响，即中小银行老板不得在当地开办企业，且不得贷款给其亲戚，就是采用回避制度，因监控有限，所以不得不采用非常措施。

新农村建设为什么效果不佳，我认为新农村建设就是单纯的给农民盖楼房，新农村没有一定规模是没法引入金融等造血工具的，也没有改变他们的职业。我的理念是建小型城市，以中型银行为中心，将附近工厂的移到当地，新进的工厂和企业安置在附近，将沿海的一些工厂也逐步迁移到内地，同时建立配套设施，建立行政单位，定位要是县级规格，所有部门可不全部一次进来，但一定要做好规划，为日后发展铺好道路。然后是建立居民区，医院，学校。给予农民一定的优惠住房，待其生活稳定后，由其自然迁入。当然所有一切都要做好规划。当一切步入正轨后，特殊政策就可废除，让其真正融入市场。