何女士：本人今年22岁，职业：自己在做墙绘，月收入5000——10000不等。
老公今年22岁，职业：开了2家发廊，月收入1万5左右。
我们准备明年结婚，明年底要小孩。现在我们有车有房，但都是按揭的。




理财目标：
1、准备明年把车的余款5万元付清
2、争取3年内再按揭一套100平方以上的房子
3、预计5年内把房子的贷款（10多万）也结清。
4、5年内拥有至少25万的流动资金，也就是准备一年至少存5万。
目前每月支出情况：按揭款4900元、养车1200元、定期1100、生活支出约4000元，其他支出2800元，合计14000元。
理财感言：
每个月我们都说要控制所有开支在1万内，但是每个月都感觉似乎是必须用的，有时1个月还比1个月的开支高，让我非常的烦恼。
我算过，按揭4900和定期1100是肯定跑不脱的，加起来也是6000。
剩下4000来平时生活开支和加油应该也够了啊.. 但总是超出预计。也存不到什么钱。
希望高手支招，给我出点理财的主意！
【理财建议】
汉和理财理财规划师王玥力点评
一、财务分析与理财目标：
通过计算何女士家庭的财务指标，得到以下结论：
1、家庭结余比率仅为37.78%；另按何女士的描述，还有部分支出未知，说明家庭有部分资金消费得不明不白，家庭成员控制支出的能力不强；
2、月供收入比为21.78%，说明家庭对债务还有一定的承受能力；
3、投资与净资产比率为0，说明家庭投资类增值缓慢，这也从侧面印证了家庭支出较多。
针对以上不足，在结合何女士自身的理财目标，按目标达成的轻重缓急，我们给出如下排列：
1、建立家庭收支账簿，减少不必要的支出；
2、建立风险保障体系；
3、筹集宝宝孕育费用；
4、设立偿债基金；
5、消费规划，购买100M以上的房子；
6、在有余力的情况下，筹集25万元现金。
二、理财建议：
1、建立家庭收支账簿：控制家庭支出并没有捷径可言，主要是区分必要支出与非必要支出。鉴于何女士老公在做生意，车辆消费是必不可少的，所以缩减开支的空间在生活支出与其他支出上。建议家庭购物时保留发票，核对每一笔支出，然后归入“必要支出”项目或“非必要支出”项目，通过对账，可以发现乱消费项目。
2、保障规划：目前的负债为购房按揭与购车按揭，所以寿险保额只需要覆盖购房贷款与购车贷款。重疾保障额度，按成都平均标准，每人20万保额；一般医疗保障1万元保额即可；最后为了防范意外事故带给家庭财务压力，建议购买40万的意外险。
夫妻二人的总保费支出不超过家庭年收入的10%，即每年2.7万元，每月2250元。
3、宝宝孕育费用：该费用属于刚性支出，对投资品的流动性与安全性要求较高。成都的平均标准为2。5万元，若筹集时间为半年，则每月定投4140元于短债基金，预期收益3%，则可达成积累该项费用。
4、设立偿债基金：何女士希望5年内还清房屋贷款10万，只需每月定投1158元的信用债券基金，预期收益6%，即可达成目标。
5、消费规划：何女士希望5年后再购买一套100平米的房子，但具体位置与价格不明，所以，我们只能根据何女士当前的收入来判定其贷款额度。根据负债收入比不超过月收入的30%，何女士家庭每月可还房贷的支出为6750元。若贷款期限10年，贷款利率6.14%，每月偿还6750元，则可贷款额度为60.4万左右，按二套房首付50%，则需首付大约60.4万。
根据何女士的描述，家庭存款数额不明，所以，我们只能按定投方式为何女士解决这笔首付款。
按何女士的目标，是5年后购买，则需每月定投8657元于预期收益率6%的信用债券基金。这显然对家庭的压力比较大。建议将购房的期限延长至7年，由于期限较长，则可进行稳健进取型投资，建议每月按6：4的比例定投于信用债券基金与指数基金，预期收益率7%，定投额度5592元。
这样做的好处是可以避免养育子女的支出高峰期。
6、筹集25万元的现金：该规划可与购房消费规划合并。