农村金融改革一直以来都是热门的话题，但是问题根本在哪里？我想首先要分别从供给和需求来分别看，然后再结合在一起解决。
从文献来看，目前的所谓的农村金融改革困难主要集中在供给困难，只有农信社在独立支撑。很多说农信社存在很多问题，我看到的是农信社会受到当地**的干涉，脱离不了官的问题。但我想农信社作为农村正规金融的供给方，它最大的问题绝不是这？
所以我的第1个问题是：说农村金融改革难，说农信社不行，到底哪里不行？

第2个问题：从需求方来看。由于我是来自中部湖北的，从我长大的环境来看，农民对贷款并没有什么热情，我在农村生活了一二十年，基本上没有听说某邻居去贷款做了什么。农民种地收入低，他们很少做投资，所以不会去想贷款。当然农民的贷款只是需求的一个方面，还有乡镇企业，从90年代以来乡镇企业的逐渐势弱，到现在还有多少乡镇企业去贷款，我想已经十分少了。所以从我的经历来看，从我生长的中部农村情况来看，农村信贷的需求是很微弱的。
当然，我听说在江浙一带的农村里办了各种各样的小企业，最近一两年我也接触了一些，也调研了一些，确实浙江一带的农村可能面临的很大的农村信贷需求。
但是从全国来看，整体的农村金融信贷需求有多大？我所处的中部如此，那么西部呢？我想有可能更低。

从上面两个方面的分析，如今大家广泛谈要农村金融改革，增大支农力度，所以我的第3个问题就出现了，（其实还是第2个问题），大谈特谈加强农村金融的支农力度，但实际上农村需要吗？为什么大家不谈农村的金融需求问题，这是我的困惑？！

有了解情况的，请给予一些回答，并针对这个问题进行进一步的广泛讨论，感谢！