农村存在对金融产品的极大需求，从经济学上来看需求会对产品供给提供激励。但从现实来看，农村金融产品似乎长期供给不足。有关农村金融的一切改革和农村金融产品的供给似乎都是政府在主导进行。事实上，农村存在基础设施、基础制度等公共品的供给不足，这严重制约了农村对金融产品的需求和此需求对产品供给的激励。同时，我国对金融机构准入的高门槛限制人为也增加了金融许可的租金价值，造成金融机构在城市中竞争度虽然不断提高但还没有高到迫使他们开拓农村市场的程度。所以农村金融改革的突破口似乎不再农村金融本身，政府优先要做的是一方面增加农村公共品（基础设施、基础制度）的供给，另一方面降低城市中金融机构的准入门槛进一步引入竞争；而农村金融产品很大程度上作为私人品可以交由市场去提供，当然前提是政府必须先在农村中充足供给公共品。