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对外资银行“农村包围城市”战略的思考

文/路征

“2006年11月对中国银行界而言有两件大事，一是《外资银行管理条例的出台》，中国全面开放人民币存贷款业务。而且，在21日，银监会又向部分外资银行下发了《条例》实施细则的讨论稿，以听取他们的意见；二是广东发展银行的股权纷争曲终人散，以花旗银行为代表的投资团队击败了法国兴业银行和中国平安保险，收购了该行超过85%的股份。

花旗收购广发行的案例告诉我们，外资银行大可以通过收购中国股份制银行的手段来全面进入人民币存贷款业务领域，而不是仅仅停留在所谓的“高端客户”层面上。”这是中国金融网2006年11月的一篇以《股权并购对外资银行意味着什么》为题目的文章，很好的说明了外资银行如何使用“迂回”战术来拓展自己的业务的。而另一方面的重要启示就是：外资银行既然可以采取股权并购来避开我国政府的管制，显然低端客户和高端客户一样可以实现他们的“梦想”。

发出这样的感慨的原因在于，这种趋势的确在花旗案例之后得以实现，而且愈演愈烈。

据《经济观察报》报道，外资银行已经开始深入中国的农村金融市场。澳新银行自收购天津商业银行20%的股权后，收购上海农村商业银行19.9%股权的协议将于11月底敲定；而荷兰合作银行也正在就入股天津和辽宁的农村信用合作社一事进行紧张的谈判。就在去年，荷兰合作银行和国际金融公司已经收购了杭州联合银行15%的股份。也就是说，外资很行更多的选择了中国的农村金融市场，以根据地的形式在寻求着重反城市的企图，而随着中国城镇化的推进，农村金融市场也会变成城市金融市场。显然，到那时的外资银行实际上已经占据了现在的农村金融市场，而内资商业银行要想从新杀回显得难上加难。

其实在2006年初的一次《企业战略经学》课程课堂讨论上，本人在谈到我国城市商业银行经营环境的变化时就建议：商业银行尤其是地方性商业银行不应该忽略农村金融市场，对地方性商业银行和中小商业银行来说，采取“农村包围城市”是一个有实践意义的战略选择。遗憾的是，当时并没有进一步思考这个问题，现在外资银行“农村包围城市”已为银行业界流传，可见城市商业银行现在采取“农村包围城市”战略为时已晚。原因是弱小的城市商业银行根本无法抗衡于外资银行对我国农村金融市场的进攻。

21世纪经济报道2007年第一期以《有多少银行愿意下乡？》为题来讨论了“2006年12月22日银监会突然宣布放宽了农村地区银行业金融机构准入政策”，而社区性信用合作组织最低只需要10万元就可设立的门槛显然低了很多，因此也引发了业界对农村金融恶性竞争的担忧。
避开对恶性竞争的讨论，我们可以发现，实际上政府已经意识到外资银行已经了解到农村金融市场的巨大资金缺口，从而在获取利润的同时还可以实现“农村包围城市”。降低门槛一方面的确是解决资金短缺问题，更重要的是为国内中小商业银行提供更多的发展机会：小资本设立分行或与地方联合参股设立银行。

因此，这外资银行已经先登一步以及巨大竞争力差距下，国内商业银行是否能够发挥“地头蛇”的优势，是否还可以在保住已有阵地的同时寻找新的市场，这些都还是实践性问题。