授信额度的管理

1 授信额度的使用控制

1.1 授信额度使用的原则

每一笔授信额度的使用都必须符合以下原则：

（1） 必须在批准的合同额和分类额度授信期限(包括宽限期)内使用额度；

（2） 必须符合规定的提款条件；

（3） 必须办妥所有受法律约束的授信合同文本(包括担保文本)和抵质押登记手续；

（4） “授信额度使用申请表”等经过有关人员的审查。

1.2 授信额度使用的余额控制要求

在批准的授信额度内，分行放款中心负责对授信额度的使用控制。在正常情况下，与客户签订的授信合同额应小于或等于授信额度，余额应小于或等于合同额；在授信额度需要逐渐压缩的情况下，与客户签订的授信合同额应小于或等于目前的授信余额。

1.3 授信额度使用的期限要求

（1） 短期分类额度(一年以内)及中期流动资金贷款分类额度使用的期限要求：

放款中心应负责对客户授信条件落实情况的核对。在授信条件不变的情况下，允许客户在批准的分类额度授信期限内提款。宽限期内不得提款。我行在与客户确定授信业务合同或“借款凭证”的还款日时，必须同时满足以下两项条件：

A. 合同期限必须小于或等于分类额度授信期限；

B. 合同到期日最长不超过批准的分类额度授信期间(自批准日起算)加宽限期。宽限期在审批时根据实际情况确定，最长不得超过六个月。

比如：2006年1月1日批准贷款，期限为一年，授信限额使用宽限期即为2007年6月30日，也意味着在2006年6月30日前使用的额度其还款日最长可在提款日的基础上顺延一年，而在7月1日－12月31日之间使用的额度其还款日均不得超过2007年6月30日(如果定期检查作了更新，应按照更新后的结果执行。原未使用部分注销，超过新限额的部分应予以压缩)。

（2） 固定资产贷款分类额度使用的期限要求

A. 设定首笔提款期

首笔提款期是指固定资产贷款授信额度自审批之日起首次提款的期限，超出该期限未发生提款的，授信额度自动注销，首笔提款期可在审批时根据实际情况确定，原则上最长不得超过一年。

B. 期限控制要求

固定资产贷款分类额度期限＝首笔提款期＋授信业务期限，同时不再设置宽限期。

（3） 非融资性担保额度使用的期限要求

A. 设定提款期

提款期指自授信额度审批之日起可以开立非融资性担保的期限，非融资性担保额度的提款期原则上为一年。

B. 非融资性担保的分类额度期限＝提款期＋授信业务期限(单笔业务期限，可超过一年)，同时不再设置宽限期。

2 授信额度的增加、减少和注销

2.1 授信额度的增加

客户一般授信额度的增加应重新按“授信申报、审查、审批流程”办理报批手续。

2.2 授信额度的减少和注销

（1） “正常类授信客户”

如在贷后发生预警信号，客户经理应引起重视。如果客户经理认为预警信号的程度已到达需要减少或注销该客户授信额度时，应立即填写“信贷备忘录”上报授信管理部门，建议减少或取消客户的授信额度。经批准减少或取消客户授信额度的，授信管理部门应负责将审定结论录入CMIS系统，并同时反馈给授信经营部门和放款中心。

对因授信额度降低，导致实际授信余额超过新核定的授信额度，客户关系所在的授信经营部门应尽快将授信余额压缩至新的授信额度之内。

（2） “问题类授信客户”经贷款重组的客户

如在贷后发生问题导致需要减少或注销授信额度，客户经理或清收人员应及时填写“行动计划更改书”并报批。

3 授信额度的特殊处理

3.1 授信额度的锁定与解锁

（1） 锁定

由于未按规定进行定期(含对年报的监控)或不定期监控(实地查访)的授信客户，其授信额度将被锁定，在锁定状态下，不得再签订新的授信合同，但原已签订的合同项下可继续提款。

（2） 解锁

授信额度被锁定后，客户经理可在补做定期监控或不定期监控的同时可提出解锁申请，同定期监控或不定期监控一同上报审批。

3.2 授信额度的清零与恢复

（1） 清零

如授信客户发生授信业务逾期或垫款，其授信额度将被清零。在清零状态下，不得再签订新的授信合同，原已签订授信合同的视情况可继续提款；但客户关系所在的授信经营部门应采取切实措施控制风险。

（2） 恢复

授信客户的授信额度清零后，在5个工作日内偿还逾期或垫款的授信业务，由客户经理填写《信贷备忘录》上报逾期、垫款处理情况的同时可提出授信业务额度恢复的申请，随《信贷备忘录》一同上报审批。

凡超出上述时限的，授信额度不得恢复，需重新以授信申请书形式进入申报、审查、审批流程核定额度。

3.3 授信额度的冻结与解冻

（1） 冻结

A. 人工冻结：当授信客户出现对我行信贷资产重大不利的情况下，各级授信工作人员可对其额度实施冻结处理，在冻结状态下，不得再签订新的授信合同，原已签合同的也不得再继续提用，因此该项功能仅限于紧急情况下使用。

B. 自动冻结：集团客户成员拆出，系统会自动冻结拆出成员客户的可用额度。

（2） 解冻

A. 授信额度被人工冻结后，客户经理需在对冻结原因进行调查后，按冻结时冻结人的要求提出授信额度解冻申请上报有关人员审批。

B. 授信额度被系统自动冻结后，需以授信申请书流程进入申报审查审批流程重新核定额度。