屡屡诱发集资诈骗纠纷 专家认为最大症结是银行不愿给中小企业贷款　　11月15日，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。民间借贷这条“链条”究竟如何形成、运转？再次受到人们的关注。
　　文/图 本报记者张丹
　　“现在几乎连三岁的小孩都知道，借钱不用还钱！”10月18日，当记者提及民间借贷，河北邯郸的律师孙广林这样说。
　　“资金链”印象：高额利息的诱惑
　　孙广林告诉记者，尽管他已经在家中做了诸多的相关“宣传”，但就连自己的妻子也经不住高额利息的诱惑，将眼光投向了民间借贷。
　　邯郸市民王勇回忆说，原来，他朋友的父亲在借贷的链条中，扮演了其中“一环”的角色，在将亲戚朋友的钱集中起来，全部投入到更高利息的“项目”时，上家融资的老板“跑路”了，不但自己的钱卷进去了，亲戚朋友的钱也没有幸免。
　　“资金链”形成：或有或无的“项目”
　　正如王勇所提到的，所有资金“链条”的一端，总是连接着或有或无的“项目”，成为最初开始的地方。
　　邯郸66岁的老人韩继玲告诉记者，他是从一位好友那里知道的“发财”门路，天津蔬菜大棚的“项目”融资，每期有50%的收益，三个月一期，只要滚上两轮，就能够凑够女儿换肾的钱。
　　他“介绍”说，在2009年的6、7、8三个月间，一共分5次投入了23万元，当9月份他等待着收回第一笔借款和利息时，才得知公司已经“不复存在”，而所有借款也打了水漂。
　　邯郸广平县的吕善军介绍说，他通过自己的“个人影响力”，用建立农村合作社的形式，一共发动了一百多人投资到这个项目当中，每家出资的金额大约在两万到三万，尽管每家出资不多，但是集中起来，就能够“办成大事”。
　　“这就有点像传销，都是通过熟人关系进行吸储，只不过传销吸纳的是‘人头’，而它吸纳的则是‘资金’。”孙广林说，如果不法分子利用这点来进行非法集资，隐蔽性很强。
　　“资金链”背后：老板和老人的推动
　　针对民间借贷的案例特点，公益律师李刚告诉记者，由于实体制造业企业不景气，导致这些企业的老板们纷纷将资金转移出来。
　　除了这部分出钱投资的老板之外，律师孙广林接触到的案子则更加普通，“主要都是老年人”。
　　他解释说，老年人手里有闲钱，投资股票老是担心被套，投资黄金又摸不清这潭水有多深，所以将目光投向了民间借贷业。但这样的心态反而被不法分子所利用，在高额的利息面前更加具有吸引力。
　　此外，他介绍说，一些曾经在ZF机关工作的老人，似乎并不会怀疑这些大“项目”的真实性，加之自己曾在ZF工作，觉得应该不会被骗。也正是这层光鲜的“ZF背景”的外衣，让这些公司的“项目”更加可信并具有诱惑力。
　　“资金链”之困：法律的“灰色区域”
　　对于民间借贷，国家发展和改革委员会投资研究所研究员张汉亚认为，最根本的原因，就是银行贷不出钱。民间借贷主要针对的就是一些中小企业，但是银行对中小企业就不进行贷款，主要是针对大企业贷款。
　　他举例说，银行不会给小企业贷款，大企业在当地具有一定影响，家大业大，而小企业贷完之后可能就没影了。“小企业只能靠亲戚朋友，这也是没办法的事。”
　　“民间借贷近年来发挥了很大的作用，主要是拾遗补缺。”张汉亚解释说，目前，毕竟银行的数量很少，大银行不给小企业贷款，而小银行又太少，整体数量都比较少。
　　他透露，将民间借贷公开合法化已提上日程，之前很多贷款视为非法的民间借贷，在十八届三中全会之后，有可能会视为合法，将民间借贷公开化。但是，他提出，总会有一些民间的小企业没有办法获得贷款，只能靠亲戚朋友互相信任与支持。