国外小额信贷的发展模式：

小额信贷可以分为两种发展模式类型，第一种类型是自下而上形成的，由小额信贷项目的开展，从小规模的项目逐步成为独立机构，进而发展成为正规的金融机构，例如孟加拉“格莱明乡村银行”和玻利维亚的“阳光银行”。第二种类型是自上而下形成的，为正规的国有银行引人小额信贷项目，逐步服务于大量中低收人客户，实现正规金融机构中设立专门的小额信贷部门，并按市场机制运作，允许机构盈利。如印尼人民银行小额信贷部，欧洲复兴开发银行在东欧的试点，改革后的蒙古农业银行等。

国外小额信贷的组织模式：

1、非政府组织模式:

孟加拉格莱明乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明建立以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任；在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所；无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。

2、正规金融机构模式:

印尼人民银行小额信贷部是正规金融机构从事小额信贷的模式。印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制，独立营业中心实行独立核算，储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。

3、金融机构和非政府组织合作模式:

印度国有开发银行—印度农业和农村发展银行是将非正规农户互助组与正规金融业务结合起来从事小额信贷的模式，模式开始于1991年，该行通过其员工和合作伙伴(包括基层商业银行、信用社、农户合作组织、准政府机构等)对由15-20名妇女组成的农户互助组进行社会动员和建组培训工作，农户互助组内部先进行储蓄和贷款活动验收后，直接或通过基层商业银行间接向农户互助组发放贷款。

俗称轮转基金。我国亦存在类似民间金融组织“标会”，且规模更加巨大，在福建福安一地，金额就高达数十亿，大约相当于孟加拉乡村银行同期（04年上半年）全部存款金额。但由于缺乏法律、制度的控制，存在发生“崩盘”的隐患，处于地下运行状态。

这从另一个方面说明了我国不能完全按照国外成功经验解决我国融资问题。详情见《被隐蔽的真相——21世纪“彻底调查”》，文汇出版社，92页。

4、村银行模式和社区合作银行模式:
 

村银行是国际社区资助基金会开创的一种提供小额信贷的组织形式，它采用经济民主化的方式运作，提供市场利率的贷款是其主要业务。村银行由10-50人组成互助小组，小组成员每周或每两周开一次会，小组为成员提供三种基本服务:（1)提供小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意；（2)提供一种储蓄激励和一种积累储蓄的方法；(3)建立一个提供互助帮助并鼓励自立的以社区为基础的系统。

社区合作银行完全由社员管理，属于“自助”式的金融机构。它由特定的群体或机构组织管理，是一个民主的、不以盈利为目的的金融合作社，社区合作银行由所有社员拥有并管理。村银行与社区合作银行的相同之处是，两者的每个成员投票选举负责人，以民主方式解决内部问题和自我发展。

5、小额信贷基金模式:

孟加拉国批发式小额信贷机构独具特色，是一个成功的自主性批发小额信贷机构，受到了国际小额信贷产业界的广泛关注和推崇。为了集中管理国内外捐助机构和政府的扶贫资金，并推动小额信贷机构的持续发展，孟加拉政府于1990年设立了农村就业支持基金会，该基金会注册为非盈利性股份制公司，注册资金由国内外赠款和国际金融组织贷款组成，仅对符合其标准的合作机构提供能力建设和免于担保的小额信贷批发业务。通过现场调查，基金会贷款和提交会计报表对合作机构实行监督，并帮助其制定长期发展规划。

国外小额信贷的经营方式：

由于国情不同，各国在小额信贷经营方式方面所走的道路也各不相同，归纳起来，主要有以下三种模式：联保模式、成员服务模式、直接信贷模式（传统银行经营模式）。通过下面的介绍，可以看到它们经营方式的不同表现为小个体经营逐渐向企业经营发展的过程。

1、联保模式

联保模式就是孟加拉乡村银行的模式。这一模式的特点在于运用联保方式代替抵押担保，减轻了贷款人的资金压力，同时，以小组为平台的自我管理和相互监督方式，既为贷款人创造了互相学习的机会，也有助于降低银行的管理运营成本。

2、成员服务模式

成员服务模式一般由贷款人选举产生合作社类型的组织，在拥有一定的初始资本后，以合作社为单位，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会、成员审核委员会、贷款跟踪服务委员会等机构，向成员提供资金信贷等系列服务。这种模式的优点在于，由贷款人选举产生的组织机构能为贷款人提供更便捷、有效的服务，民主方式既可以限制成员的权力，使贷款的使用方式更加安全，也为生产经营的创新提供了激励。

3、直接信贷模式

直接信贷模式其实就是传统金融机构根据社会责任负担和综合发展理念，对自己的经营方式进行的改进，当然政府的政策倾斜和财政资金的介入也成为该模式产生的重要原因。最典型的直接信贷模式是日本政府所属金融机构运作小额信贷的模式。财政注资形成基金，金融机构对满足条件的贷款人审核并发放贷款，风险由利率调节，并由财政最终承担。这种政府直接运作的模式有利于减少中间环节，更快地实现政策目标。

这些独特的方式背后隐藏着什么独特的国家现状、民族习惯、发展路径呢？

希望各位能够思考和发言。【猫爪按】

[此贴子已经被作者于2008-10-15 9:35:39编辑过]

我国小额信贷发展缓慢的根源剖析

对比国外小额信贷，中国小额信贷发展显得步履蹒跚。有人认为，有起步较晚的原因，也有非政府组织不发达、信用水平低等原因，还有人将政府在小额担保贷款方面态度不明、立场不定作为最重要的原因。这样就造成了很多纯粹理论上的争执和辨析，而没有实际意义。

举例来说，很多研究者一直在争论，在小额担保贷款政策上，是应掌握在实现政策效力的基础上，兼顾风险防范；还是在充分防范风险的基础上，发挥政策效力？小额信贷的目标是基金的保值增值，还是履行政府职能，帮助目标群体？

以上讨论固然有其学术价值，但如果不从源头上入手分析中国小额信贷发展，无法通过市场方法使小额信贷企业产生自生能力，就算通过行政方法强行解决这些问题，新的“问题”也会出现。

1、对待农村和城市贫困群众的态度

这是所有问题的起源。市场经济的发展必然会使人的观念不断改变，其中许多是必要的、合理的，但是也有不少社会上流行的思潮并非市场发展的助力，而是侵蚀我们社会基础的毒瘤。要知道劳动致富的逆否命题，并不是“贫困者必然懒惰”，这些人群的贫困在我国社会经济转型时期也许是不可避免的，但不要因此就主动在分配过程中牺牲他们的利益和机会来换取其他阶层的发展，更不是主张从思想上划分“阶层”。

事实上，造成他们贫困的主要因素之一就是由于缺乏资本的结合，他们的劳动力因为缺乏生产资料，不得不处于低效率产出的困难境地，而这正是小额信贷需要解决的“生产效率和分配公平 ”（ 中共中央多次强调提出应更加重视社会公平。十六届五中全会提出“注重社会公平，特别要关注就业机会和分配过程的公平”。）问题。

[此贴子已经被作者于2008-10-15 16:49:31编辑过]

2、客观条件的限制：自然的、经济的和文化的

各种论著中对比我国和世界其他国家发展小额信贷的客观条件，经常谈到的是“人”的因素，包括两方面，组织筹划者和贷款者，得出中国缺乏两方面的有素质的“人”，因此小额信贷无法成功的结论。

可对自然、经济、文化的差异，或视而不见，或一语带过，所谓“只为成功想方法，不为失败找借口”，殊不知，只有将理论和本国实践相结合，才有了中国革命和建设的成功，脱离客观条件的失败，教训就在眼前。

通过对实行小额信贷成功的国家，如孟加拉、泰国、印度、菲律宾的状况的总结，我们可以看到，这些国家大都地处热带低纬度地区，地形以平原为主，气候湿热，人口密度高（孟加拉是世界上人口密度最高的国家），农村人口集中于以城市为中心的农耕区域内；这些国家的经济无论处于何种制度、何种发展阶段，一定存在大比例的低收入人口和便利的对外出口条件，农业、传统手工业占GDP比重较高；这些国家一般有某种处于优势的宗教，中下层人民群众（尤其是女性）的教育状况、卫生条件、就业情况、民主权利比较落后。

（美国、日本等发达国家也有成功的小额信贷的经历，但它们的基础建立于强大财政和社会福利制度以及数额巨大的公益性捐助基础之上，虽然这种方式的小额信贷也有研究和借鉴的必要，但并非本文的研究重点。）

这样的条件使这些国家的下层群众仍处于首要目的是“生存”的极低生活水平上，而由于文化和政治因素的影响，他们中很大一部分劳动力处于“闲置”而非“低效率生产”状态，这就带来了两个方面的潜力，一来高密度的人口、低生活水平和出口优势带来消费农业和手工业产品的广阔市场，二来地形、气候和传统文化使上述产品的生产有极大潜力需要挖掘，所以生产和消费双方的原因使这个市场存在很大缺口。

这时资本以复合方式（有组织的、全面的、长期的）注入生产领域（其实也是消费领域），一种星火燎原式的发展就开始了 （这个过程中，宗教组织的合作，执行者的个人素质和资源，不稳定的国家政权都加速了这一进程。）。

反观我国，地域广阔、地形复杂，大部分领土处于中高纬度，很多地区的气候条件不完全适合粮食作物生长，东西部人口分布不均衡，中西部交通运输不够发达。

几十年的社会主义建设和改革开放以来的快速发展，加之我国人民素来有勤劳朴实的传统，真正完全闲置的劳动力的比例很低，多是没有劳动能力和城市中的无业人员。政府在农业农村农民问题上的重视，使大多数地区的低收入人群并不是生活在“生死线”上（要强调的是，这一观点和承认有相当数量的贫困人口并不矛盾），这也对我国初级产品的人均消费潜力低于其他实行小额信贷的国家。

以上现实带来的影响是，农产品、手工产品包括一部分低附加值的轻工产品的需求多为生产性，而非直接用于消费的，这样物流、商业流通以及信用等一系列问题出现了，它们共同干扰着资本和劳动力直接结合的效率。用新制度经济学视角来分析，可以认为：初级产品需求中，交易成本比例高于生产成本的比例。

文化方面，我国人民家庭观念极强，高存款、低消费的观念深入人心，这带动了我国经济的持续发展，但由此而来的对借贷的不适应，使他们不愿依靠亲密关系以外的商业贷款 ，或者将借贷作为捐助，还款意识不足。另外，我们国家是非宗教国家，共产主义的“国家信仰”使人民群众常常缺少商业思维精神；改革开放后出现的一些由资本造成的腐败现象，也使这些纯朴的劳动者心理上难以接受，并归罪于商品经济的发展，对商业贷款（包括小额信贷）产生抵触情绪。

[此贴子已经被作者于2008-10-15 16:56:18编辑过]

3、金融市场垄断使整个体系处于低效率

小额金融诸多问题的产生，和整个金融体系缺乏市场竞争机制有很大联系。中国农村金融制度的运行和变革，由于走的是一条“机构路径”，长期以来只注重农村金融机构的存在形态，忽视了农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融制度整体功能的发挥，机构改革举措不少，但固有问题却总得不到有效解决。

一方面，由于没有实现金融功能的相应途径，农业发展对某些金融功能的需求得不到满足。现阶段，在中国广大的农村地区，四大国有商业银行的金融业务基本上在收缩，而农村合作基金会现在又已经清理撤并，农村合作信用社本是发放三农贷款的最主要的机构，但由于收益与风险的对称性要求，现在已经基本失去其合作金融的性质，农民现有的金融服务需求事实上不能通过现有的正规金融机构的服务得到满足。

另一方面，由于金融过度集中于正规途径，商业金融对利润的追逐使某些金融功能又发挥过度，其结果必然是金融资源配置的效率和公平双双受到损害。举例来说，农村的四万亿存款只有一万亿作为贷款返回农村，其他都流到了城市。而返回农村的贷款又被地方政府、金融机构的关系户或富裕户截流，坏账率极高，没起到农业贷款的作用，进一步降低了金融机构进入农村市场的热情。

4、农村基础组织存在诸多问题

我国农村的基层组织设置主要有乡镇政府机关和村民委员会。乡镇政府机关综合管理本乡镇范围内的政治、经济和社会文化事物,并直接受所属的县级政府机关的领导和指挥。村民委员会最基本的职能是“办理本村的公共事务和公益事业,调解民事纠纷,协助维护社会治安,向人民政府反映村民的意见、要求和提出建议。”

现行的农村基层组织由于形式上的僵化，在社会经济发展过程中日益暴露出一些问题，这些问题在我们这个农村人口占大多数的国家，最终会影响国家的稳定和发展。

鉴于本文的研究重心，在这里仅把对小额信贷有直接影响的最直接的几个问题列出来：

（1）乡镇政府出现财务危机。

乡镇政府为了自己的短期利益,有自我膨胀的本能冲动,从而造成了机构的过度膨胀,人浮于事。而它的财政收入来源又过于单一,很大程度上来源于农村税费收入。随着农业特产税和农业税取消，乡镇政府一方面无法“节流”,另一方面又渐渐失去了向农民伸手要钱的依据,乡镇负债已经成为中国一个普遍和严重的问题。

（2）基层组织工作效率低下。

由于乡镇财政短缺,人浮于事,工作人员缺乏工作热情,又没有有效的监督机制约束，当迫于上级压力不得不精简机构时,以至于有的地方搞起轮流上岗制度,几个人平分一个职位的事务和工资,工作效率的低下也就显而易见了。村党支部、村委员会也存在类似情况。

（3）基层组织权威日渐丧失。

在目前农村社会政治的舞台上并存着国家权威、基层权威和农村民间权威，在国家权威的主导下，乡镇政权和村级组织作为基层的权威处在乡村治理的核心地位。但是由于乡村组织体制和运行机制的问题，组织和农民之间存在着深刻的不适应甚至是明显的紧张、冲突，基层权威不断受到农村民间权威的挑战。