农村金融，就是面向广大农村的金融。金融机构的服务对象是农村，要向广大的农户发放灵活的小额贷款，支持农村发展。目前农村金融的主力是农村信用社，但农村信用社的改革困难重重，一方面信用社要摆脱困境，走向盈利，另一方面，他们面对的是成本高，利润低的农业贷款。如何作好这种情况下的信用社改革工作，创新是十分必要的。今年农村信用社的改革已经进入了攻坚阶段。各地行用社改革也是八仙过海，各显神通，但改革不应该脱离改革的初衷。如果农信社像其他金融机构一样去追逐利润，那农村的发展资金就会被转移，大量农民存款没有用在农村，而是通过收益最大的原则贷给其他利润丰厚的行业，那农村信用社就只是徒有虚名。所以说，创新的关键应该是解决怎样将农村的大量存款真正用在农村，真正为农村发展服务，这也正是民间金融比重逐渐增大的原因。但如果没有一个好的体制来约束，这些机构就会重蹈农信社的覆辙，而原来的农信社却早已将主要业务转移而徒有虚名。如此看来，农村金融改革的关键就是建立真正适合农村经济发展，能够满足农村金融需求的金融体制。

农村，多么不幸啊！

专业借贷机构手续多，非显性成本高，程序复杂，难于上青天

民间借贷机构不合法，显性成本高，程序简单，被借贷者风险较高，常出现恶性治安事件

因此，国家的制度性安排、利率上限、借贷者权益保护等等，都缺乏必要的设计与保护。

我以为，允许或者放行农村民间的信贷才是一个可行之举，一方面要给予法律方面的合法地位，另一方面也需要引导。

官方的信贷行为或者说农村信用合作社的存在给农村金融带来的并不是福，而是增加了寻租的空间。其他制度上的弊端也影响着农村金融的发展。关键是应该交给市场解决，再加以一定的引导的管制。

我认为政府在农村改革的过程中喊的口号大于实际行动，实际农村改革的力度还不是很大

农村实现完全产业化，能够产生巨大的经济利益，自然会有资金流向农村，这是一个前提条件。也是经济之手的又一效用，至于金融体制的构建切勿操之过急，经济基础毕竟决定着上层建筑。

县银行基本上变成城市工业的资金抽水机。在我们国家，农村、乡、镇没有银行（属县办事处），只有县里有银行，县银行有收集农村资金的功能却没有使用资金积蓄起来的能力。也就是说，县银行有各种各样代理国家集中财力的能力，却没有使用这些资金的权力。——贷给农民，效益不高，且有风险。——转向城市这便成了最佳选择，银行的商业性动作决定了它嫌贫爱富。

其实，从某种角度说，县经济搞好了，也就是中国的“三农”问题解决好了，“三农”问题搞好了，中国经济也就搞好了。——农村金融体制必须改，用“政治经济学”解决，而不能靠“现代经济学”。

农村金融改革应该城乡结合的形式，只有农业产业化是农村金融改革的关键。

1，政府的倾斜政策

2，产业的规模

农村金融改革是一个很复杂的问题,它事关我国金融稳定,社会信用体系的建立、贫富差距的扩大和全社会和谐发展,实现小康的问题:

我国农村金融的现状是：

一、农民存的钱农民用不到。农村合作信用社是“农民自己的银行”，而信用社的贷款又有多少投放给农民使用的，而之所以信用社不敢把钱投放给农民使用，当然这当中涉及到的主要前提原因是信用社是一个自负赢亏的机构，它的经营最基本的要求是不能亏损，不能损害存款人的利益，而根本原因是我国农村信用体系未建立，信用社不知道钱放下去是否能连本带利全额收回。

二、农民借的钱不是金融机构的，而是民间资金。农民无法从金融机构借到钱，但生产经营却又需要用资金，怎么办？——向民间借、向地下钱庄借，而借款利息是成倍于金融机构借款利息，最终导致农民的生产微薄利润给债主“剥削”了，万一出了什么意外，还不起钱，结果是“黄先生逼杨老汉”家破人无啊！这种现状的最终结果是社会贫富差距加大，不利于社会稳定，不利于社会和谐发展。

三、农民有钱却不会去进行积极的投资。改革开放后，有不少农民通过勤劳和汗水改变了过去那种衣不裹体的贫困状况，生活也逐渐宽裕了，手头积攒的钱变多了。但由于社会阅历欠缺，知识水平不高，使得手头的资金没有去进行很好的投资，而是存到银行里面被投放到城市中去使用。这一块资金对加快农村发展，缩小城乡差距根本没起到积极作用。

针对这种状况，我认为政府应该从政策扶持上，从体制功能上加快对农村金融的改革：

一、加快农村信用体系的建立，必要时政府要组织资源（主要是信用资源，如成立担保公司等）帮助农民融资，降低农民融资成本。

二、打击地下钱庄，因为地下钱庄不仅扰乱正常的金融次序，而且从经营过程中分得了超额的社会利润，不利于社会各成员（行业）之间的公平竞争。

三、加强职业培训，加强技能培训，加强市场引导，使科学技术在农村迅速的转化为生产力，使农民根植农村发展，帮助农民进行生产互助，使广大农民不要离乡背土的去打工，这样也利于城市的科学发展，减轻由于城市化改造所带来的经济发展矛盾。

前提是农民增收,可以建立一个二者互为因果的模型加以分析

我赞成从尊重农民的首创精神角度出发，允许民间金融渠道较为自由的发展，在此过程中，市、县一级政府及金融领导机构加以关注、引导，并在适当的时候使之成为较为固定的模式。从而推动我国的体制创新。另外，要利用村民自治机构或者其他机构加强农村中的信用体系建设，这对于发展农村金融机构非常关键。

但是，我始终反对由政府来主导农村中的金融改革进程，事实证明，由政府主导的农村改革，没有不错误的。一定要尊重农民的首创精神！

对于我国的农民来说，政府只要给了农民发展的空间，他们自己就能做得很好！

[此贴子已经被作者于2005-12-28 8:54:33编辑过]

钱是涌向利润高的地方的。

农村金融体制改革之难其实就是应验了上面的论断。

诚然，农村金融体制改革只是解决三农问题的一个支点。

解决三农问题，是经济思想与政府智慧的绝佳碰撞点。

解决了这个问题，中国将在世界经济史留下光彩一笔。

我认为我们要讨论的是现在农村金融的出路问题. 我觉得首先我们要看看问题在哪里以 及明确我们要解决什么. 这是最基本的也是最关键的, 因为不同的目的决定着不同的思路和正误判断的标准. 首先, 对于"目前，我国农村金融制度安排中，呈现出合作性金融为主，政策性金融和 商业性金融并存的局面" 我们认为这个局面有问题吗? "三足鼎立", 乍一听, 对于老百姓来说似乎是有更多的 选择和支持.但是,仔细一看 却并非如此. 从楼主所描述的看来, 事实是: 1. 政策性金融和商业性金融, 实际上名存实亡------"只是一个空皮囊" 2. 作为主力的农村信用社陷入了能以维系的合作困境 这才是我们真正面对的并且需要解决的问题. 接下来, 我们要明白自己要干什么. 是要打破现状, 建立单一的金融支持机构?还是要 保留他而强化其功能? 或者是更高的目标? 我想大家所说的各种建立完善体制, 加强功能建设, 实行创新等等各种好的建议也就可 以综合起来了.

我不是学经济的，但是关心中国经济。

我的建议是楼主定义一下你期望实现的几个稍微具体的目标，然后可以综合大家的对个目标的建议

这样，不管是对阅读者还是参考者都将具有实际价值。

不管怎么说，实事求是还是最根本的

农村，中国一直以来自豪的“地大物博”就是针对农村而言的。所以，我们不能够一概而论，

对整个农村首先得分类来看，每个地方的经济发展阶段都不完全一致。因此都有其最需要的，最适宜的金融体制。

而事实上，所谓的适宜都是一个历史概念，都是不断变化发展的。

从这个意义上来说，分类和定目标是最基本的需要。

鄙人发表一点浅见

农业利润低于商业利润，农村资金流向城市，是市场经济条件下不可避免的情况。

由于农村资金的短缺，农业发展必将趋缓，因此国家加强农业发展银行对农业的扶持力度，避免过度商业化。

农村金融问题是解决农村问题的一个重要组成部分。然而，中国农村目前的情况是，人口众多，人均土地很少，少数沿海区域以外大部分地区经济发展不足或严重不足，资金严重缺乏，据说目前农村借贷利率（非银行中介）大多在20％到40％，有时甚至更高。这一方面说明农村急需资金，另一方面说明农村融资渠道不畅。依拙见，国家在进行城镇化战略的过程中，第一要鼓励农村走金融合作化道路，第二要对规模化农场进行技术和资金的补贴（国外很多类似情况），第三要进一步发展与农村紧密相关的期货市场等金融市场，提高农村资金流动效率。在可以预见的将来，除了政府之外，指望其它金融企业来帮助农村金融状况，显然是不大可能的。

农村金融的改革之所以这么艰难，是因为它不是一个孤立的农村金融的问题。农村金融的问题由来已久，它是和中国的经济体制改革以及农业经济的特点紧紧结合在一起的，是各种矛盾交错的复杂问题。所以说，农村金融的改革问题不是简单的几个文件和短时间内能够解决的，要从系统论的观点看待农村金融体制的改革，只有在所有方面的改革都进行到一定程度时，农村金融的改革才能够有突破性进展。

归纳一下，农村金融改革至少和一下个大方面密切相关：

1、农村金融市场的建设

2、农村金融市场主体的组织形式问题

3、政府在经济发展和改革中的地位和作用问题

4、金融人才问题

5、农村经济的发展模式问题

6、社会信用体系建设问题

................

可以借鉴孟加拉国的小额信贷方式，恢复农村合会基金，由农民自己出资成立自助基金会，可以规避信息不对称而导致的现有农村金融机构的惜贷问题，还农村金融于市场，由市场来调节农民资金的供求利率。

我们都看到，信用体制的健全是农村金融体制改革取得进程的关键。

我们在建立农村信用体制的同时要加大对农村金融机构的改革

国家觉得是个包袱，可以将这个包袱通过市场向社会融资，并且产权清晰，国家也可以推出这个市场，交给社会和民营经济

农村信用社的贷款在我们那里好像还不是特别严的，只要他认为你能赚到钱，及时偿还给他，就会考虑的。

为什么私下的金融渠道会很泛滥和流通，因为农民大多是没有把握一定能赚钱的，而且好多人贷款只是为了盖房子之类的，不是进一步投资。所以一般都不能及时还上的，也很少人会去及时还。农民就会考虑一个问题，要是你不能及时还，银行会采取强制措施的，而私人就不会，也不敢等等。而且，拖欠一段时间后，农民很多都不会给你那些拖欠时候的利息的，甚至是约定的偿还期内的利息有人都会赖掉的，这就是好处。

DY = 0.02821 + 0.8375*DY(-1) - 0.06673*DX - 0.2851*E(-1)

T=0.7116 　2.5658 －2.2113 0.7204

其中：DY=ln(Y)-ln[Y(-1)], DX=ln(X)-ln[X(-1)]

Ｙ为农民人均纯收入，Ｘ为金融机构农业贷款余额。

这说明,我国金融机构农业贷款的增加与农民收入增加相关性小，相关系数为－0.06673。当期农业贷款的增长率每增加1%，农民收入的增长率就平均减少83.75%。

所以,农村金融改革,并不简单的是农村资金需求量大大超过资金供给量,农村资金外流的问题.更多的是农民资金的使用问题.农村信用社的改革,更多地要增加农民贷款种类,鼓励农民贷款进行生产性的活动.促进农民收入的提高问题,才是农村金融改革的重中之重.

[此贴子已经被作者于2006-12-29 19:59:03编辑过]

看看再说

农村金融的发展是与农村经济，农业的发展紧密联系的。我觉得随着我国城镇化进程，农村金融问题也会逐渐解决。

对于广大农村，客户多，金额少，信贷风险大的特点，建议一方面商业银行加强自身管理，提高效率，减少开支；另一方面国家可出台相关政策，从而防范农业风险和支持农业信贷。

前两天看到一则消息，说到金融机构的保险化。可以让农村小规模金融机构办理相关保险，防范金融危险，促进农村稳定。