我国老年人数增长趋势越来越严重，所以完善社会保险体系也是刻不容缓的，推动商业保险等补充保险的发展，做到“老有所养”。

　　根据人人保险调查数据显示，截至2014年，我国60岁及以上的老年人口总数达2.12亿人，占总人口比重达15.5%，中国已成为世界上老年人口总量最多的国家。

　分行业看，金融业和采矿业的职工养老储备最高，前者得益于较高的充足度，后者的稳定度较高；排名最低的行业是住宿和餐饮业。

由于人口老龄化的加重，我国养老保障的负担之重，养老保障体系建设面临的压力之大，养老保险制度的改革难度之大，养老保障对社会经济发展的影响之远，都将是前所未有的。

　　“三大支柱”渐次改革

　　我国养老保障体系共有“三大支柱”，第一支柱为社会基本养老保险，属ZF主导；第二支柱为企业年金，为企业及职工自愿建立；第三支柱为个人商业养老保险。然而，“三大支柱”的发展并不尽如人意，总体来看处于发展失衡状态。

　　专家指出，目前中国养老体系建设面临的问题，就是中国养老金储备存在严重的瘸腿现象，第一支柱基本养老保险占比过高且收益偏低，企业年金、个人商业养老保险，无论是规模还是投资增值方面依然相对薄弱，没有能够担当起第二、第三支柱应尽的责任。

　　对此，社科院世界社保研究中心主任郑秉文指出，2015年，我国的养老金三支柱改革都进入了深水区，并取得了一定成就。第一支柱的基本养老保险基金投资管理办法在8月24日已经面世；第二支柱的机关事业单位职业年金的管理办法已经出台；第三支柱的税收优惠政策即将出台。一系列改革之后，“多层次”养老保障体系正在逐步建立。

　　商业保险潜力巨大

　　就“多层次”养老保障体系而言，商业养老保险与基本养老保险是一种互补的关系，商业养老保险可以满足社会更高层次的需求，随着我国居民收入水平的不断提高，商业保险具有较大的发展潜力。

　　对于商业保险发展的现状，《报告》指出，我国商业保险发展空间有待进一步扩展。企业年金计划和各种商业性保险(养老和医疗等)是职工养老储备的重要组成部分，但受访者中，参加企业年金计划的职工人数比例仅为33.5%，而购买个人商业养老保险的人数占比为41.3%。

　　中国保险行业协会会长朱进元表示，我们希望通过努力，能够让消费者意识到所有的养老问题不能都由国家、ZF来承担，还有很大的一部分需要发挥商业保险的作用来安排未来的养老事务。

　　如何发展商业保险？提高职工养老储备水平的根本出路就在于大力发展商业保险，尤其是尽快推出“税延个人养老账户”，让职工自己参加账户投资增值。“推动商业保险的发展，一方面需要商业保险主体开发符合多层次需求的保险产品，不断开拓市场与需求；另一方面，商业保险应该积极加入到补充养老保险的体系中，参与合作、共同发展。