其实解决中小企业融资难问题，多是从政治角度着眼并要求的，说实话，这是违背经济规律，违背生物规律，违背大自然的规律的事，这个规律就是——优胜劣汰，计划的手段过重，这样从眼下看貌似可以解决部分就业，增加些税收，振兴民族企业，培养民族品牌等等，但实际上只解决了一个问题，就是短期就业，其它的问题根本谈不上促进，反而会拖后腿，因为振兴民族企业，培养品族品牌等等这些口号，背后依靠的是什么？是企业本身吗？不！是人才，千军易得，一将难求。人其实就是这样，你不让他看到一次船是怎么沉没的，是在什么时候沉没的，他永远也不知道船在什么情况下是快要沉没了，这样的人只有看到船底破了个大洞才知道，船可能快沉没了，不晚吗？反之，当他经历过一次沉船，知道了船在什么时候快要沉没了，这船基本就不会沉没，存亡之时，他会提前做好一切准备。让那些将要倒下的中小企业倒下，才是最自然的规律，让他们切实的摸一下，水开了是会烫手的，人又死不了，真正的人才就是在这些吸取教训的人中产生的，换句话说，今天的某家中小企业的高管倒下了，未来这些人会创造十个百个大企业，再换句话说，它今天没倒下，说明它少上了一课，这课是早晚要补上的。一路顺风顺水，从20岁到60岁没经过波折和重大失败的CEO是人才吗？不！他是幸运儿。世界上有很多幸运儿吗？不！极少。
    我的观点是：现在不是怎么解决，而是要不要解决中小企业融资难的问题。好的企业，银行是不会放过的，而被银行边缘化的企业，恰恰说明，这些企业至少也是在存亡的边缘，让银行去考虑这些企业的生存，对银行或者其它融资机构来说是得不偿失，主要原因就是，从这么多快要死的鱼里面挑出一只能活下去的鱼难度颇大，况且这些鱼还是被挑剩下的。最好的办法就是，把它们放归大海，让自然法则来选择它们。

正规化民间金融，降低金融门槛，让更多的资金进入贷款公司。对于贷款公司或小额贷款公司来说最先考虑的绝对不是资金来源问题，而应该是风险管控问题和透明度问题，只有有了良好的风险管理能力和充分的透明度，才再考虑通过信托、银行拆借、创业板等渠道融入资金，谋求更大发展

目前国有银行金融垄断地位较强，工农中建四大行吸纳存款的比例占50%以上，而面向中小企业的贷款比例却小于其吸纳存款比例，存贷矛盾也是加剧中小企业融资难的一大原因。

贷款公司或小额贷款只贷不存，利润率低，对明间资本缺乏足够的吸引力，所以很多大企业热衷组建小额贷款公司，看中这个“牌照”资源，今后吸纳存款变成村镇银行或地方商业银行。

贷款其实有点鸡和蛋的问题，开头解决了，后面就简单了。

看看重庆2009年GDP要增长14％的做法，其中就提到了中小企业融资难的解决方案！

高利贷－典当行－小额贷款公司－贷款担保公司－私募股权基金－风险投资基金－信托公司－金融租赁公司


其中PE和VC的介入效果应该是最好的，通过他们的投资增加了中小企业的资本信用，推动了各类银行金融机构为这些企业放贷，甚至推动他们走上股票市场


所以建议政府应该推动PE和VC的大规模产业化发展，但是千万不要政府自己来做，私有和市场化才会产生公平和效率～







快慢双城记：重庆逆势崛起 上海艰难转身

2009年07月03日 08:20华龙网【大 中 小】 【打印】 120位网友发表评论

我在长江头，君住长江尾。重庆上海，一西一东，一快一慢。

过去几年里，重庆在诸多方面一直效仿上海。黄奇帆，上世纪90年代开创“浦东开发模式”的灵魂人物之一，自2001年到重庆就任常务副市长以来，复制当年的浦东经验，利用金融手段盘活了山城沉睡的土地资本，迅速改善了基础设施，并做大了国有经济。
然而，真正让重庆异军突起的是这场百年不遇的金融危机，重庆因其“内需主导、统筹兼顾”的“重庆模式”而令海内外瞩目，被看成是中国经济向内需转型的先驱。
今年，这两个直辖市都收到了中央的大礼包：1月，国务院出台国发3号文件，将重庆的改革和发展上升为“国家战略”，赋予重庆西部重要增长极、国家重要现代制造业基地、长江上游地区金融中心和综合交通枢纽、内陆出口商品加工基地、扩大对外开发先行区等10多个“黄金定位”。3月底，把上海打造成国际金融和航运中心亦上升为“国家战略”，为在金融危机中备受打击的上海经济转型服务业和先进制造业提供政策支持。
上海和重庆，浓缩了危机中中国经济的复杂现实：上海体现了东部外向型经济的困境及转型之痛，而重庆展示了中西部内需型经济的生命力——重庆逆势崛起，上海艰难转身，是为快慢双城记。
重庆增长：全国保8我冲14　三大原因保增长
(以下根据黄奇帆6月20日在首届西部金融论坛上的主题演讲录音整理，有删节)
进入2009年，重庆的GDP逐月增长，一季度从1~2月份的6%上升到9%，1~4月份增加到10.3%，1~5月份继续增高为11.3%。预计上半年GDP增长12%以上，全年目标是14%。重庆之所以能够平稳保增长，有三个宏观原因。
第一，中央保增长的战略措施在重庆贯彻落实比较好。比如保增长里有投资项目拉动这项内容，在中央的第一批、第二批2200亿的财政性拨款投资中，重庆就有70多亿，超过重庆的人口在全国的比重与GDP在全国的比重。这70多亿可以拉动五六百亿的项目群；国家十大产业振兴计划，与重庆强相关的有8类，对重庆制造业有普遍的推动性；国家金融宽松政策的推动。
第二，国务院3号文件推动。这个文件有12条重大政策和10项专题政策，这些政策措施不亚于1990年中央给上海浦东开发的十大政策。
第三，重庆政府应对金融危机采取了一系列措施。去年4、5月份的时候就出台了7条对经济危机有对冲作用的调节措施，去年底又按中央的要求出台了12条措施，对重庆保增长、保发展具有积极意义。
贷款增速全国第一
1~5月份，重庆贷款余额增长是45%，全国是30%多一点，在31个省份的贷款余额增长率中，央行统计重庆排名全国第一。这跟重庆的金融生态有关。重庆这5年不良资产率下降速度几乎是全国最快的。2002年时重庆地区的不良资产率还在27%，但是现在的不良资产占全部银行贷款余额在2%，低于全国平均值，在全国的31个省份里面排名第四位。所以各总行都比较愿意调资金到重庆。
另一方面是及时调整，让政府和大集团、国家批的大项目发挥作用。
此外，重庆政府过去6年不搞赤字财政，量入为出，到2008年财政收入已近千亿，债务余额还控制在500亿左右。
加工贸易具备竞争力
黄奇帆说，在启动内需的总体方略下，重庆依然应该加大对外开放，但怎么开放？除了国家给的政策，比如像保税区、交通枢纽，各种有助于开放的战略措施以外，很重要的是我们对加工贸易的理解。
凡是符合三个降低、两个打平、一个高效的模式的加工贸易就可以来重庆。意思就是说如果重庆能符合以下条件，发展加工贸易就具备竞争力：如果劳动力成本、油电煤运等各种要素成本比沿海低40%~50%，加上西部15%的所得税优惠政策；同时，还必须具备进项和出项两个物流成本的打平——加工贸易产品所需要的零部件(或者是本地化生产，或者是全球运输过来)成本，产品做好后要运往市场的成本。
在物流成本方面，如果汽车、火车、轮船运输，内陆要增加2000公里，重庆没有优势，但如果是空运，从重庆飞纽约和从上海飞纽约是一样的，物流成本也相同。凡是适合空运的，西部可以有效竞争。
按照这个模式，西部可以加工笔记本电脑。中国内陆6个省份和西部12个省到今天为止事实上还没有笔记本电脑的加工。但因为笔记本主体是航空运输，那么只要组织得好，就能够通过高效服务使得笔记本电脑的整机出项物流成本和零部件供应的进项物流成本跟上海一样。这时候你有另外的三个比沿海低的成本优势，你就有竞争力，就有可能让跨国公司把产能基地转到内陆来。
多元金融解困中小企业
重庆对中小企业融资难问题有重要促进化解意义的一些金融机构平台进行了推动。
重庆现在已有70多个小额贷款公司，有七八十亿的资金借贷到社会上，利息20%以内，它们把典当行、高利贷的那些70%、80%利息给冲击掉了，实际上是帮助危机当中的中小企业化解了融资难问题。
100多个担保公司资本金达100亿以上，按银行的规则，100亿资本金可以担保七八百亿的贷款。还有像私募股权基金，风险投资基金，他们就像啄木鸟，专门对一大批中小企业中的优秀企业进行选择，通过他们的投资增加了中小企业的资本信用，推动了各类银行金融机构为这些企业放贷，甚至推动他们走上股票市场。另外，信托与租赁也得到发展。去年信托公司发行了200亿信托资金，今年继续发行200多亿，主要是为中小企业提供信托和租赁。
通过这6种金融机构的发展，促进重庆中小企业融资难问题的解决。今年重庆贷款余额可能8000多亿，2012年的时候可能就到15000亿，2015年就可能是20000多亿贷款。
贷款规模超过GDP一倍以上是金融中心的一个前提条件——上海GDP10000多亿，贷款余额有30000多亿；北京GDP12000亿，贷款余额也有30000多亿。要做到这样，银行、证券、保险规模要足够大，6种为中小企业服务的平台金融品种足够的丰富，同时还要有法律法规、人才支持、比较好的金融生态等。通过这些措施，最终要使重庆成为中国西部地区、长江上游地区的一个金融中心，成为西部发展的突破口、领头羊、增长极。
上海突围：新能源上位
相对重庆的崛起，大上海，或许从来都没有这么艰难过。
一季度，上海的GDP暴跌至3.1%，只相当于全国的一半。相反，此时原来中西部、东北等落后地区，以及与浦东越来越可以相提并论的天津滨海新区，却在大踏步地飞速发展。
跌入谷底之际，各方开始积极谋变。在5月31日出台的《关于加快推进上海市高新技术产业化的实施意见》中，上海提出了新能源、民航制造、先进装备、生物医药、电子信息制造、新能源汽车、海洋工程装备、新材料、软件和信息服务等九大产业，希望在2012年把这九大产业的产值提高到1.1万亿。
这一高新技术产业的布局，迥异于上海原来的汽车、钢铁、石化等六大支柱产业的定位，最为显著的是新能源产业首次上位并位居九大产业之首。按上海的规划，3年后，新能源总产值将达1100亿，占全市工业总产值的比重，将从目前不到1%提高到3%。
“新能源产业被提升到上海高技术产业发展的头号重点，是对国家新能源战略的回应和紧密结合。”上海社科院城市化发展研究中心主任郁鸿胜这样分析。

我看，还是发挥比较优势走劳动力密集型的路吧。

难，这个问题说法很多了！
两个角度：
   第一、 融资金融部门，需要 转变思维，中小企业和民企其实是创新创业的主体，而且对社会的 技术溢出、人才溢出效用很大，在西方国家 中小企业与私企是创新主流，看看世界500强， 中国的企业格局和西方绝对不一致， 这里面除了猫腻之外，就是观念，当然中小企业自己不稳定，信用缺失，也是一部分！ 。。。。。

象早期的民间信用互助组织怎么样？

这确实是一个难题，中小企业融资难，已不是一天两天了，中小企业容纳了社会劳动力、缴纳占很大比例的税收，但确得不到相应的待遇，很不公平

搭建企业间沟通平台，充分利用民间资本，ZF建立双方责任监管机构，明确权责，设立保证金机制

其实，人总行也好，银监局也好，都是一些什么样的人，至少都缺乏解决中小企业贷款难的勇气和造福人民的精神。解决中小企业贷款难首先要知道中小企业为什么贷款难？首先缺乏制度支撑，目前还没有一部法律来支撑中小企业获得贷款。二是ZF责任不够，国外有很好的经验，去学呀。三是要解决担保的问题。四是还要解决银行不良贷款的问题。上述问题安排好中小企业贷款难问题肯定能解决好。还有各个监管机构要有责任心，否则一遇到问题只顾为自己开脱，楼上的文件就是例子，只是一个幌子而已。

成立专门面向中小型企业为目标全体的银行或贷款小组，比如我们银行 有专门的中小型企业信用评级，在审批流程方面结构也较为扁平，效率较高

建立新型且有保障的新制度，比如网络联保贷款，与保险公司和担保公司合作等。

实行有差别的金融监管制度，国家对为中小企业提供信贷的银行业务进行财政补贴和税收优惠，鼓励中小银行的发展，有必要是设立专门的为中小企业服务的金融机构

这些垃圾管他作甚！！！！！！！！！！！！！！！！！111

行业联保如何？？？

还是发展风投基金更可靠一些，大的银行机构没有时间也不会愿意对小企业进行一个一个的调查评测的，这样做也不符合比较优势原则。

提高中小企业自主创新能力，提高信任度

我觉得银行把对中小企业的评级业务打包给中介机构负责是比较可行的~~~但是这个评级的费用应该由银行负担，银行想贷款给哪个中小企业就负担这个中小企业的评级费用，相当于是投资~~可以减少寻租行为，趋向市场化

我在疑惑，能不能建立起中小企业和银行之间的一个中介，以这个中介的规模和信用为担保去向银行获得借贷，然后根据市场的规律将这部分资金发放给有发展前途的中小企业，通过引入中介，避免银行对于中小企业风险对个人前途影响的担忧，同时，由于中小企业类型足够丰富、所需额度小，相对利率高，中介也能够通过一定的方式控制风险，获得利润。

ZF应允许居民个人开办银行、典当、储蓄所等小型金融公司，使这些小型金融公司为小型工商企业服务。现在的国有控股商业银行股份公司，要企业它们向小企业发放贷款，如同驾驶飞机到学校门口接孩子回家，大材小用。

没有看到或听到商业银行做不好的事，ZF或者政策性银行能做好。

只要离开市场，由ZF出面成立小企业投资发展局或小企业发展银行，就一定会变味。ZF的目标与小企业发展银行的目标完全不同，小企业发展的困难不完全是缺少货币资本，最重要的是缺少技术资本，其次是缺少知识资本，再其次是缺少人力资本。接下来，才有可能是缺少货币资本。

减税最重要！贷款去向无法控制。

中小企业融资难，主要原因是因为银行不肯放贷。银行不放贷的原因是因为中小企业不稳定，风险高。由此，引申出，担保公司的发展等观点。逻辑固然不错，但在实际中，不完全是这样。我认为，主要是因为我国银行业处在半垄断地位，所谓僧多粥少。银行就这么几家，等着贷款的企业一大批，银行当然选大公司了。从实证来看，在浙江台州地区，银行业较为发达，有数家城商行竞争，这样导致了该地区银行对中小企业放贷的比例远高于其他地区。在北大的一份调查中，该地区中小企业融资依靠银行的比例高达28%，相比于其他地区的和珠三角的百分之十几，可谓不可同日而语。因此，我认为应当降低民间资本进入金融行业的门槛，鼓励金融业的竞争。从民生银行行长说利润高的吓人来看，银行凭借半垄断地位获取超额利润是不合理的。应当引入竞争，使之回归正常水平。

针对中小企业制定不同的贷款政策,相对大型企业和上市公司...主要是国家层面的宏观调控向中小企业倾斜...

中小企业融资难的关键在于两点：中小企业的资信状态与银行要求之间的信息不对称机制，允许地方ZF发行债务，将ZF的免税权让渡一部分给中小企业，由ZF发挥监督作用，让当地百姓明白ZF的债务最终变成自己的税收负担，约束ZF。这样ZF管企业，人民监督ZF，培育民主精神和市场机制。

我写的是小额贷款对解决中小企业融资难问题的研究论文，我觉得这是个创新点

解决中小企业融资难问题是一个很大的问题。就是单纯的从银行的贷款方面就可以有好多的角度。目前有一种比较时髦的给中小企业贷款模式——供应链贷款模式，即通过对中小企业的上下游的比较成规模的企业的授信实现中小企业的担保，从而能够解决中小企业的贷款难问题。当然这种模式是有一定的缺陷的，也就是这种模式只适用于产业链上既有大企业也有小企业。另一种模式就是跳出狭隘的银行和实体经济是零和博弈的思维，要有一种双赢的思维。目前民生银行已经开始了这种尝试，但这种尝试还处于初级阶段。据我所知，民生银行对中小企业的支持往往使建立在帮助其销售产品的基础上的。更进一步的发展方式可以借鉴PE投资企业的模式，即银行和中小企业不是一个简单的债权人和债务人关系，他们更是一个共同体的关系。从目前的形式看，银行的整体水平要高于中小企业的水平，尤其是银行战略管理、公司治理等对公司发展具有长期性的因素要远远高于中小企业，银行也正是可以利用这种优势实现对中小企业的转型，同时建立与中小企业的长期合作关系。
时间匆忙，思绪较为混乱。多多海涵。

资信评估的工作从银行业分离出来，成立由国家信用担保的中小企评级机构。该类机构由其自身财产做保证金，为自己评级的中小企担保，商业银行基于其评级发放贷款。类似三大评级机构，这类公司仅仅是有国家信用担保的少数大企业，银行与其合作是长期性的，对其了解在合作初期即可完成。市场形成后，对中小企的评估完全由银行外包给这些机构，其专业化可以保证评级的质量，银行也可以因为有该机构财产的担保，放心贷款。